Depositare in garanzia
Cos’è l’impegno?
Escrow è un concetto legale che descrive uno strumento finanziario in base al quale un bene o denaro a garanzia è detenuto da una terza parte per conto di altre due parti che stanno completando una transazione. I conti di deposito a garanzia possono includere commissioni di deposito a garanzia gestite da agenti che detengono i fondi o le attività fino a quando non ricevono istruzioni appropriate o fino all’adempimento di obblighi contrattuali predeterminati. Denaro, titoli, fondi e altri beni possono essere tutti tenuti in garanzia. Viene spesso suggerito in sostituzione di un assegno circolare o certificato.
Punti chiave
- L’impegno è l’uso di una terza parte, che detiene una risorsa o dei fondi prima che vengano trasferiti da una parte all’altra.
- La terza parte detiene i fondi fino a quando entrambe le parti non hanno soddisfatto i loro requisiti contrattuali.
- L’impegno è associato alle transazioni immobiliari, ma può essere applicato a qualsiasi situazione in cui i fondi passeranno da una parte all’altra.
- Con gli immobili, l’escrow può essere utilizzato per l’acquisto di una casa, ma anche per la durata di un mutuo.
- L’impegno online è in aumento come un modo per offrire transazioni sicure per articoli ad alto prezzo, come arte o gioielli.
Capire l’impegno
L’impegno è un processo utilizzato quando due parti sono in procinto di completare una transazione e vi è incertezza sul fatto che una parte o l’altra sarà in grado di adempiere ai propri obblighi. I contesti che utilizzano l’escrow includono transazioni Internet, banche, proprietà intellettuale, proprietà immobiliari, fusioni e acquisizioni, diritto e molti altri.
Considera un’azienda che vende merci a livello internazionale. Quell’azienda richiede la garanzia che riceverà il pagamento quando le merci arriveranno a destinazione. L’acquirente, da parte sua, è disposto a pagare la merce solo se arriva in buone condizioni. L’acquirente può depositare i fondi in garanzia presso un agente con istruzioni di erogarli al venditore una volta che la merce arriva in uno stato adeguato. In questo modo, entrambe le parti sono al sicuro e la transazione può procedere.
Per gli immobili, ci sono due conti di deposito a garanzia: il primo è quando si acquista una casa e l’altro è per la durata del mutuo.
Tipi di impegno
Impegno e beni immobili
I conti di deposito a garanzia possono accettare di utilizzare il deposito a garanzia.
In questo caso, l’acquirente della proprietà deposita l’importo del pagamento per la casa su un conto di deposito a garanzia detenuto da una terza parte. Il venditore può procedere con le ispezioni domestiche fiducioso che i fondi siano presenti e l’acquirente sia in grado di effettuare il pagamento. L’importo in garanzia viene quindi trasferito al venditore una volta soddisfatte tutte le condizioni per la vendita.
L’impegno può anche riferirsi a un conto di deposito a garanzia che viene impostato al momento della chiusura del mutuo. Con questo, il conto di deposito a garanzia ospita l’assicurazione dei futuri proprietari di casa e il pagamento delle tasse sulla proprietà. Una parte del pagamento mensile del mutuo viene depositata nel conto di deposito a garanzia per coprire questi pagamenti. Pertanto, i mutui che aprono un conto di deposito a garanzia (in alcuni casi è richiesto dal prestatore) avranno pagamenti più elevati rispetto a quelli che non lo fanno; tuttavia, non dovranno nemmeno preoccuparsi di pagare i premi annuali o le fatture delle tasse sulla proprietà poiché lo stanno già pagando mensilmente sul loro conto di deposito a garanzia.
L’impegno e il mercato azionario
Le azioni sono spesso emesse in garanzia. In questo caso, mentre l’azionista è il vero proprietario del titolo, l’azionista ha diritti limitati quando si tratta di cessione del titolo. Ad esempio, i dirigenti che ricevono azioni come bonus al loro compenso spesso devono attendere che trascorra un periodo di garanzia prima di poter vendere le azioni. I bonus in azioni sono una tattica utilizzata per trattenere i dirigenti.
Impegno e vendite in linea
L’impegno online, come quello immobiliare e del mercato azionario, protegge l’acquirente e il venditore da frodi o mancato pagamento. Una piattaforma online funge da intermediario per la vendita di prodotti online. Gli acquirenti inviano il denaro a un servizio di deposito a garanzia, come escrow.com, e lo trattengono fino alla ricezione del prodotto.
Una volta che il prodotto è stato consegnato e verificato, un fornitore di escrow online rilascerà i fondi al venditore. Per la maggior parte, i servizi di deposito a garanzia non vengono utilizzati; tuttavia, nei casi in cui lo è, è generalmente più adatto per articoli ad alto prezzo, come gioielli o arte. La società di deposito a garanzia online addebita una commissione per il servizio.
Vantaggi e svantaggi di Escrow
L’impegno può fornire sicurezza per transazioni ad alto costo, ma quel servizio generalmente viene fornito con una commissione. L’impegno per i mutui può aiutare a proteggere il mutuatario e il prestatore da tasse sulla proprietà potenzialmente sottopagate o assicurazioni sui proprietari di casa.
Sul lato negativo, questi numeri sono generalmente stimati, quindi potresti finire per pagare più del dovuto (o sottopagare) nel tuo conto di deposito a garanzia, il che potrebbe portare a un aggiustamento quando arriva il momento di effettuare i pagamenti annuali. Per la facilità offerta dai pagamenti mensili di deposito a garanzia, ciò richiede un pagamento ipotecario più elevato che se il pagamento includesse solo capitale e interessi.
Professionisti
- Fornisce protezione durante una transazione, in particolare una transazione immobiliare (che tende ad essere considerevole)
- Può consentire il pagamento mensile di assicurazioni e tasse (evitando di dover pagare una somma forfettaria).
- L’impegno è vantaggioso sia per l’acquirente che per il venditore quando sono coinvolti articoli ad alto costo.
Contro
- Pagamenti ipotecari più elevati (se l’escrow viene utilizzato per tasse e assicurazioni)
- Le stime potrebbero non essere corrette per l’importo delle tasse.
- Per le transazioni online, le commissioni di deposito a garanzia potrebbero essere più alte rispetto ad altre piattaforme, come PayPal.
Esempio di impegno
Gli acquirenti di case spesso si vedono accettare l’impegno due volte. Innanzitutto, diciamo che John sta cercando di acquistare una casa. John trova una casa e decide di fare un’offerta. L’offerta viene accettata e deve mettere i suoi soldi più importanti, diciamo $ 5.000, in un deposito a garanzia. Il denaro messo in deposito consente al venditore di sapere che sei seriamente intenzionato ad acquistare la proprietà e, in cambio, il venditore ritirerà la proprietà dal mercato e finirà le riparazioni, ecc. Tutto va bene e al momento dell’acquisto il Il denaro di deposito a garanzia viene trasferito al venditore e il prezzo di acquisto viene ridotto di $ 5.000.
Alla chiusura, l’acquirente si impegna a creare un conto di deposito a garanzia con il prestatore per pagare le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sui proprietari di casa. I pagamenti mensili di John, quindi, hanno questo aspetto:
- $ 1.000 per capitale e interessi
- $ 100 per l’assicurazione dei proprietari di abitazione
- $ 300 per le tasse sulla proprietà
- Pagamento mensile totale del mutuo di $ 1.400
Quindi, quando le tasse annuali e l’assicurazione saranno dovute, il prestatore pagherà quei saldi dal conto di deposito a garanzia. Alcuni istituti di credito richiedono un conto di deposito a garanzia per garantire che entrambi siano pagati in tempo. Se le tasse non vengono pagate, potrebbe essere posto un privilegio sulla proprietà, il che non è nel migliore interesse del prestatore.
Domande frequenti sull’impegno
Che cos’è l’impegno su una casa?
L’impegno per l’acquisto di una casa è un conto (conto di deposito a garanzia) in cui viene depositato il denaro del potenziale acquirente. L’impegno richiesto è generalmente compreso tra l’1% e il 2% del prezzo richiesto per una casa. Il denaro è necessario per garantire che l’acquirente stia prendendo seriamente in considerazione la casa e abbia i fondi per effettuare l’acquisto. In cambio, il venditore di solito toglierà il mercato dal mercato e consentirà al potenziale acquirente di accedere alla casa per le ispezioni.
Come funziona un impegno?
L’impegno richiesto dagli istituti di credito per un mutuo comporta pagamenti mensili per le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sui proprietari di abitazione. Se l’istituto di credito è richiesto dal prestatore (o richiesto dal mutuatario), il pagamento del mutuo includerà il capitale e gli interessi per il prestito, nonché gli importi stanziati per le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sui proprietari. L’istituto di credito raccoglierà mensilmente questi importi per le tasse e l’assicurazione e li terrà nel conto di deposito a garanzia, quindi, quando le fatture annuali saranno dovute, effettuerà i pagamenti appropriati.
Quanto tempo paghi l’impegno?
L’impegno per i mutui può durare per la durata del prestito. A volte gli istituti di credito non richiedono la costituzione di un deposito a garanzia. Tuttavia, gli istituti di credito hanno requisiti diversi per la rimozione del deposito a garanzia. Se ti viene richiesto di creare inizialmente un conto di deposito a garanzia, molti istituti di credito riceveranno una richiesta scritta di terminare il deposito a garanzia dopo aver effettuato 12 pagamenti puntuali del mutuo e il valore del prestito deve essere generalmente dell’80% o inferiore.
L’impegno è buono o cattivo?
L’impegno è generalmente considerato buono, poiché protegge l’acquirente e il venditore di una transazione. Inoltre, l’escrow come parte dei pagamenti ipotecari è generalmente un bene per il creditore e aiuta l’acquirente garantendo che le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sui proprietari siano pagate in tempo.
Che cos’è un esborso di impegno?
Un esborso di deposito a garanzia è un pagamento da un conto di deposito a garanzia, di solito da parte del prestatore per conto di un mutuatario per coprire le tasse sulla proprietà e l’assicurazione dei proprietari di abitazione.
Linea di fondo
L’impegno può essere utilizzato per varie transazioni, inclusi beni immobili, emissioni di azioni e vendite online. Il denaro dell’acquirente viene trattenuto in un conto di deposito a garanzia fino al completamento della transazione o fino a quando l’acquirente non è in grado di ricevere o verificare le condizioni del prodotto. Una volta che l’acquirente accetta la transazione, il denaro viene rilasciato al venditore dal conto di deposito a garanzia. La società che gestisce il conto di deposito a garanzia generalmente richiede una commissione per l’esecuzione del servizio di terze parti.