Fondo di emergenza
Cos’è un fondo di emergenza?
Il termine “fondo di emergenza” si riferisce al denaro nascosto che le persone possono utilizzare in tempi di difficoltà finanziarie. Lo scopo di un fondo di emergenza è migliorare la sicurezza finanziaria creando una rete di sicurezza che può essere utilizzata per far fronte a spese impreviste, come una malattia o importanti riparazioni domestiche.1 Le attività in un fondo di emergenza tendono ad essere contanti o altre attività altamente liquide. Ciò riduce la necessità di attingere a opzioni di debito ad alto interesse, come carte di credito o prestiti non garantiti, o di minare la tua sicurezza futura attingendo a fondi pensione.
Punti chiave
- Un fondo di emergenza è una rete di sicurezza finanziaria per incidenti futuri e / o spese impreviste.
- I fondi di emergenza dovrebbero in genere avere un valore di spese da tre a sei mesi, sebbene la pandemia abbia portato alcuni esperti a suggerire un valore fino a un anno.
- Le persone dovrebbero mantenere i loro fondi di emergenza in conti facilmente accessibili e facilmente liquidabili.
- I risparmiatori possono utilizzare rimborsi fiscali e altri guadagni inaspettati per accumulare i propri fondi.
Capire i fondi di emergenza
Stabilisci un fondo di emergenza quando metti via del denaro che è destinato a essere utilizzato durante i periodi di difficoltà finanziarie. Ciò include la perdita del lavoro, una malattia debilitante o una riparazione importante a casa o in auto, per non parlare del tipo di grave crisi nazionale creata dalla pandemia COVID-19 nel 2020.
La dimensione migliore per un fondo di emergenza dipende da una serie di fattori, tra cui la tua situazione finanziaria, le spese, lo stile di vita e i debiti. Molti consulenti finanziari consigliano di risparmiare abbastanza per coprire le spese da tre a sei mesi, il che può aiutarti a sopportare una bolletta sanitaria modesta o un breve periodo di disoccupazione.
Tuttavia, alcuni esperti sostengono un cuscino ancora più pesante. Il guru della finanza delle celebrità Suze Orman, ad esempio, suggerisce un fondo di emergenza in grado di gestire fino a otto mesi di spese. E ha fatto questa affermazione ben prima dell’arrivo di COVID-19, un duro promemoria di quanto possa essere improvvisa e profonda una crisi economica.
Le circostanze individuali possono determinare il livello di risparmio specifico con cui sei a tuo agio. Un singolo adulto senza figli, ad esempio, può accontentarsi di coprire tre mesi di spese, mentre l’unico capofamiglia per un’intera famiglia può desiderare di avere abbastanza per coprire sei mesi o più.4 La ricerca mostra che molti americani sono ben al di sotto del range raccomandato. In effetti, un sondaggio del 2019 della Federal Reserve ha rilevato che solo il 63% degli americani aveva la capacità di coprire una spesa di $ 400 con contanti o equivalenti.
Se stai vivendo stipendio per stipendio, potresti voler iniziare con obiettivi più modesti, come mettere il 2% del tuo reddito netto in un fondo per i giorni di pioggia e aumentare lentamente la tua quota di contribuzione ogni pochi mesi. Anche una modesta rete di sicurezza può aiutarti a farti guadagnare un po ‘di tempo in caso di crisi finanziaria imprevista.
Potresti essere tentato di utilizzare il tuo fondo per scopi accidentali o frivoli, quindi assicurati di non esaurire questa risorsa per scopi diversi da un’emergenza reale.
Come costruire un fondo di emergenza
Iniziare presto è la chiave per creare un fondo di emergenza, perché ti aiuta a costruire un comodo cuscino contro le emergenze impreviste più avanti nella vita. Iniziare con i fondi di emergenza è relativamente facile. Ecco due semplici modi per iniziare a risparmiare per uno.
- Metti da parte una discreta quantità di stipendio ogni mese. Calcola le tue spese di soggiorno per il periodo desiderato e rendilo il tuo obiettivo per un fondo di emergenza. Puoi quindi deviare una parte del tuo stipendio, magari impostando un trasferimento automatico, su quel conto ogni mese. Una volta che il fondo è costituito, investi risparmi extra per il lungo termine o per altri obiettivi, come l’acconto su un mutuo. Una volta che hai esaurito i tuoi risparmi per la pensione, quei soldi potrebbero andare in un conto di investimento con rischi e ricompense maggiori.
- Salva il rimborso delle tasse. Potresti essere tentato di pensare a un rimborso fiscale o a un assegno di stimolo come denaro extra per spese discrezionali. Invece, considera di dirottarlo verso il tuo fondo di emergenza per darti un ulteriore cuscino finanziario.
Probabilmente vorrai parcheggiare il tuo fondo di emergenza in un veicolo che può essere facilmente liquidato in caso di necessità finanziaria improvvisa. Mentre immagazzinare contanti in un conto di risparmio può essere l’approccio più sicuro, ci sono altri mercato monetario e certificati di deposito senza penalità (CD), che non addebitano ai risparmiatori una commissione se devono ritirare i loro soldi prima della data di scadenza. Avrai l’accesso di cui hai bisogno in caso di emergenza, ma non dovrai sostenere costi e ritardi associati ad altri veicoli, come i conti di intermediazione.
Potresti voler mezzi equivalenti, il loro valore può improvvisamente diminuire in caso di recessione economica, come la crisi del coronavirus ha chiaramente chiarito. Se quello è il momento in cui devi toccarli, potresti perdere più valore. Un fondo di emergenza protegge il tuo portafoglio da quel rischio.
Aiutare i dipendenti a risparmiare
Alcuni importanti datori di lavoro hanno introdotto programmi che incoraggiano i risparmi di emergenza a causa degli effetti dell’instabilità finanziaria sulla produttività e sulla sicurezza della pensione. Ecco un esempio di programmi di tre grandi aziende.
- Truist Financial Corporation.Attraverso il suo programma Truist Momentum, la società madre delle banche SunTrust e BB&T offre $ 750 ai dipendenti che completano un programma di educazione finanziaria in otto parti, quindi aprono e finanziano un conto di risparmio di emergenza. Più di 21.300 dipendenti si sono laureati a marzo 2021, secondo il portavoce dell’azienda Mike McCoy.
- Levi Strauss.Il marchio di abbigliamento offre ai dipendenti ogni ora fino a $ 240 in fondi integrativi attraverso la sua Red Tab Foundation quando versano contributi qualificati ai loro conti di risparmio per un periodo di sei mesi. I lavoratori ricevono anche un bonus di $ 20 quando collegano il loro conto bancario alla piattaforma online dell’azienda.
- Prudenziale. I piani pensionistici amministrati da Prudential possono consentire ai dipendenti di deviare parte della loro busta paga verso un conto di risparmio, incoraggiandoli a creare una rete di sicurezza finanziaria. Secondo Monique Freeman di Prudential più di 2.200 lavoratori avevano un saldo a settembre 2020, con un’aliquota contributiva media del 4,1%.
Esempio di fondo di emergenza
Ecco un esempio ipotetico che mostra come assemblare un fondo di emergenza. Supponiamo che una coppia sposata abbia spese mensili per un totale di $ 5.000. Ciò include le rate del mutuo della coppia, le bollette del cibo, i pagamenti dell’auto e altre spese necessarie. Usando la regola dei tre mesi, la coppia deve mettere da parte almeno $ 15.000 (o $ 30.000 per sei mesi e $ 40.000 per otto mesi) per far fronte a eventuali oneri finanziari imprevisti.