8 motivi per non prendere in prestito mai dal tuo 401 (k)

Immergersi nel tuo piano 401 (k) è generalmente una cattiva idea, secondo la maggior parte dei consulenti finanziari. Ma quel consiglio non scoraggia circa un quarto delle persone che detengono uno di questi conti dal fare un raid sui loro fondi.

Alcuni di questi titolari di piani ritirano denaro direttamente dal proprio conto, spesso in base a disposizioni in materia di difficoltà che consentono tale scarico di fondi. Ma circa il triplo delle persone invece prende temporaneamente in prestito dal proprio 401 (k) o da un conto comparabile, come un 403 (b) o un 457, secondo i dati del Transamerica Center for Retirement Studies.

Un simile prestito può sembrare allettante. La maggior parte dei 401 (k) ti consente di prendere in prestito fino al 50% dei fondi investiti sul conto, fino a un limite di $ 50.000 e per un massimo di cinque anni. Poiché i fondi non vengono ritirati, ma solo presi in prestito, il prestito è esentasse. Quindi rimborserai gradualmente il prestito, inclusi sia il capitale che gli interessi.

Punti chiave

• La maggior parte dei piani 401 (k) ti consente di prendere in prestito fino al 50% dei tuoi fondi acquisiti per un massimo di cinque anni, a tassi di interesse bassi, e il tuo conto riceve gli interessi indietro.
• Prima di prendere in prestito, considera che dovrai rimborsare il prestito con dollari al netto delle tasse e potresti perdere i guadagni dell’investimento sul denaro mentre è fuori dal conto.
• Se perdi il lavoro, dovrai rimborsare il prestito più rapidamente, entro la data di scadenza della prossima dichiarazione dei redditi.
• In caso di insolvenza del prestito, l’importo ancora dovuto viene convertito in un prelievo e saranno dovute tasse ed eventualmente sanzioni.

Il tasso di interesse sui prestiti 401 (k) tende ad essere relativamente basso, forse uno o due punti al di sopra del tasso principale, che è inferiore a quello che molti consumatori pagherebbero per un prestito personale. Inoltre, a differenza di un prestito tradizionale, gli interessi non vanno alla banca o ad un altro istituto di credito commerciale, ma a te. Poiché l ‘”interesse” viene restituito al tuo conto, alcuni sostengono, il costo del prestito dal tuo fondo 401 (k) è essenzialmente un pagamento a te stesso per l’utilizzo del denaro.

Queste distinzioni spingono i consulenti finanziari selezionati a sostenere i prestiti dei fondi pensione, almeno per le persone che non hanno opzioni migliori per prendere in prestito denaro. Molti altri consulenti, tuttavia, sconsigliano la pratica, quasi a prescindere dalle circostanze. Prendere in prestito dal tuo 401 (k), dicono, va contro quasi tutti i principi testati nel tempo dell’investimento a lungo termine.

Perché prendere in prestito è (di solito) una cattiva idea

Ecco otto motivi chiave per cui probabilmente non dovresti immergerti nel tuo piano 401 (k) fino al pensionamento o usarlo prima come salvadanaio per prestiti.

1. Il rimborso ti costerà più dei tuoi contributi originali.

Il presunto vantaggio principale di un prestito di 401 (k) – che stai semplicemente prendendo in prestito da te stesso, per una miseria – diventa rapidamente discutibile una volta esaminato come dovrai rimborsare i soldi.

Tieni presente che i fondi che stai prendendo in prestito sono stati versati al 401 (k) al lordo delle imposte. Ma ti ripagherai per il prestito con denaro al netto delle tasse. Se ti trovi nella fascia di imposta del 24%, ad esempio, ogni $ 1 che guadagni per rimborsare il tuo prestito ti lascia in realtà solo 76 centesimi per quello scopo; il resto va all’imposta sul reddito.

In altre parole, in una simile fascia di tasse, rendere di nuovo intero il tuo fondo richiederebbe essenzialmente quasi un quarto di lavoro in più rispetto a quando hai versato il contributo originale.

2. Il basso “tasso di interesse” trascura i costi di opportunità.

Mentre prendi in prestito fondi dal tuo account, non guadagneranno alcun ritorno sull’investimento. Quei (probabili) guadagni mancati devono essere bilanciati con la presunta interruzione che stai ricevendo per aver prestato denaro a un tasso di interesse basso.

“È comune presumere che un prestito 401 (k) sia effettivamente gratuito poiché l’interesse viene rimborsato sul conto 401 (k) del partecipante”, afferma James B. Twining, CFP®, CEO e fondatore di Financial Plan, Inc., a Bellingham, Washington. Tuttavia, Twining sottolinea che “esiste un costo di ‘opportunità’, pari alla crescita persa sui fondi presi in prestito. Se un account 401 (k) ha un rendimento totale dell’8% per un anno in cui i fondi sono stati presi in prestito, il costo di quel prestito è effettivamente dell’8%. (Questo è un prestito costoso. ”

3. Puoi contribuire meno al fondo mentre hai il prestito

Se prendi in prestito denaro dal tuo account 401 (k), alcuni piani prevedono una disposizione che ti proibisce di versare contributi aggiuntivi fino al rimborso del saldo del prestito. Anche se il tuo piano non lo prevede, potresti non essere in grado di permetterti di versare contributi mentre stai rimborsando il prestito.

Un simile congelamento dei finanziamenti aggiuntivi priverà il conto di denaro che dovrebbe, a lungo termine, moltiplicarsi molte volte in valore attraverso guadagni composti. La maggior parte dei calcoli suggerisce che i tuoi soldi raddoppieranno, in media, ogni otto anni mentre investiti. Il divario in ciò che potresti aver guadagnato sarà ancora più ampio se i tuoi contributi saltati portassero a partite perse per quei fondi da parte del tuo datore di lavoro, poiché un tale vantaggio rappresenta essenzialmente denaro per l’investimento gratuito per te.

4. Se la tua situazione finanziaria peggiora, potresti perdere ancora più soldi.

Gli svantaggi di cui sopra presumono che sarai in grado di effettuare i pagamenti programmati al tuo fondo in tempo e senza indebite difficoltà. E la stragrande maggioranza – il 90%, infatti – di coloro che prendono in prestito dai loro piani 401 (k) sono in grado di farlo, secondo uno studio del Wharton Pension Research Council.

Tuttavia, se non sei in grado di rimborsare il prestito, le sue implicazioni finanziarie vanno di male in peggio. Questo perché, in caso di insolvenza su un prestito 401 (k), il prestito viene convertito in prelievo. Di conseguenza, a meno che non ti capiti di beneficiare di un ritiro per disagio, il saldo del prestito in sospeso sarà soggetto, come minimo, a tassazione alla tua attuale aliquota dell’imposta sul reddito. Se hai meno di 59 anni e mezzo, ti verrà anche inflitta una penale del 10% per il prelievo anticipato sull’importo preso in prestito.

5. Una perdita o una partenza del lavoro resetta l’orologio di rimborso.

Se lasci il lavoro o perdi in altro modo il tuo lavoro, avrai solo un termine entro il quale ti verrà richiesto di rimborsare un prestito in sospeso dal tuo 401 (k) o da un altro fondo pensione. Le riforme fiscali entrate in vigore nel 2018 hanno allungato tale periodo dai 60 giorni precedenti dopo aver lasciato un lavoro alla data di scadenza della prossima dichiarazione dei redditi federale, a condizione che siano trascorsi almeno 60 giorni dalla tua partenza dal lavoro.

Tuttavia, lasciare il tuo datore di lavoro quando hai un prestito 401 (k) in sospeso è restrittivo, per non dire altro. Sarai costretto a trovare il saldo dovuto in meno tempo, molto probabilmente, rispetto ai cinque anni che avresti normalmente. Se non puoi rimborsare il denaro, il prestito verrà considerato come un prelievo, con tutte le implicazioni per il pagamento dell’imposta sul reddito e delle sanzioni.

In alternativa, la presenza di un prestito che farai fatica a rimborsare presto potrebbe ammanettarti a un lavoro che non ti piace più o costringerti a rinunciare a un’opportunità migliore se dovesse presentarsi.

26%

L’importo che i partecipanti al piano ventenni prendono in prestito, in media, dai loro 401 (k).

6. Perderai un cuscino finanziario.

I consulenti che sconsigliano di prendere un prestito 401 (k) lo fanno in parte perché questi beni potrebbero un giorno rappresentare l’ultima risorsa possibile per evitare il disastro finanziario. Se eserciti questa “opzione nucleare” e tocca i soldi ora, quando altre opzioni potrebbero essere ancora disponibili, il tuo 401 (k) potrebbe essere esaurito, nella migliore delle ipotesi, e le sue risorse non saranno lì se e quando le tue finanze saranno veramente disperate.

7. Un prestito può incoraggiarti a perpetuare pratiche finanziarie inadeguate.

Prendere in prestito dal tuo futuro in modo così letterale potrebbe, anzi dovrebbe, incoraggiarti a esaminare se e come sei arrivato a questo punto delle tue finanze. La necessità di prendere in prestito dai risparmi può essere un’utile bandiera rossa, un avvertimento che stai vivendo al di sopra delle tue possibilità e devi considerare i cambiamenti nel tuo stile di vita.

Quando non riesci a trovare un modo per finanziare il tuo stile di vita, se non prendendo soldi dal tuo futuro, è tempo di rivalutare seriamente le tue abitudini di spesa. Ciò include la creazione o l’adeguamento del debiti accumulati.

8. È improbabile che rimborserai rapidamente il prestito.

I consulenti mettono in guardia contro la fiducia elevata che rimborserai un prestito dal tuo 401 (k) in modo tempestivo, ovvero in meno dei cinque anni in cui ti è solitamente consentito prelevare i fondi. “La gente pensa che Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

In parte, ciò è dovuto al capitale sorprendentemente elevato di tali prestiti, soprattutto tra i giovani. Coloro che razziano i loro 401 (k) prendono in prestito in media l’11% dei suoi beni. Per i  partecipanti al piano  di 20 anni, il numero è molto più alto, arrivando al 26% di risparmio.

È vero, quella percentuale diminuisce man mano che i partecipanti invecchiano, scendendo al 19% per i trentenni, al 13% per i quarantenni e al 10% per i cinquantenni. La cifra è solo dell’8% per i sessantenni.

Questi numeri non sono certo rassicuranti, tuttavia, se si considera che i mutuatari 401 (k) più anziani, anche se toccano i loro conti per meno, possono anche avere un periodo più breve prima del pensionamento in cui ricostituire i fondi.