Emendamento di Durbin
Cos’è l’emendamento di Durbin?
L’emendamento di Durbin fa parte del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act che limita le commissioni di transazione imposte ai commercianti dagli emittenti di carte di debito. L’emendamento, intitolato al senatore statunitense Richard J. Durbin e introdotto nel 2010, proponeva di limitare queste commissioni interbancarie, che in media erano 44 centesimi per transazione in base all’1% al 3% dell’importo della transazione, a 12 centesimi per transazione per le banche con $ 10 miliardi o più di attività.1
Capire l’emendamento di Durbin
L’emendamento si basava sulla convinzione che le commissioni interbancarie non fossero ragionevoli e proporzionali ai costi degli emittenti di carte. Quando il disegno di legge è diventato legge nel 2010, le commissioni interbancarie erano limitate a 21 centesimi per transazione più il 5% dell’importo della transazione. Alcune banche hanno implementato nuove commissioni ed eliminato i servizi gratuiti nel tentativo di compensare le perdite di reddito delle commissioni interbancarie.
In che modo l’emendamento di Durbin ha influenzato il commercio e le banche
Si discute sull’efficacia e sull’impatto che l’emendamento ha avuto su consumatori, dettaglianti e banche. Coloro che hanno chiesto l’abrogazione dell’emendamento hanno citato una circostanza in cui i grandi dettaglianti non hanno trasferito i risparmi previsti ai consumatori e invece hanno aumentato le tariffe in altri modi. Tali affermazioni affermano anche che i rivenditori più piccoli ai sensi dell’emendamento di Durbin hanno perso alcuni dei vantaggi di prezzo di cui godevano in precedenza rispetto ai loro concorrenti più grandi. In precedenza vi era flessibilità sulle commissioni interbancarie, che consentivano ad alcuni rivenditori di beneficiare di sconti su alcune voci di costo inferiore, il che consentiva loro di trattenere maggiori profitti.
Sebbene l’emendamento abbia influito sull’utilizzo della carta di debito, non sono state interessate commissioni comparabili sugli acquisti con carta di credito. Ciò ha portato a maggiori ricompense da parte di alcune banche per l’utilizzo della carta di credito poiché offrono una migliore opportunità per l’istituto di fare soldi. Se stai cercando di evitare gli effetti dell’emendamento di Durbin e ricevere ulteriori vantaggi, assicurati di cercare le migliori carte di credito a premi per cui puoi qualificarti.
Ci sono stati alcuni sforzi per introdurre modifiche simili per tutte le cosiddette commissioni di scorrimento, indipendentemente dal tipo di carta utilizzata nella transazione.
Le banche hanno affermato che il limite alle commissioni limitava la loro capacità di reinvestire in se stesse in altri modi, ad esempio offrendo conti correnti gratuiti come opzioni ai propri clienti. Anche i programmi di ricompensa delle carte di debito potrebbero essere stati eliminati da alcune banche. Alcune delle nuove commissioni introdotte includevano commissioni elevate sui conti di deposito, maggiori sanzioni per fondi insufficienti e spese di manutenzione mensili per conti che non mantengono un saldo minimo più elevato di quanto precedentemente richiesto.
Con il dibattito in corso, ci sono stati sforzi al Congresso per abrogare l’emendamento, una campagna sostenuta da piccoli dettaglianti e alcune banche comunitarie e unioni di credito.