Rapporto debito / reddito (DTI)
Che cos’è il rapporto debito / reddito (DTI)?
Il rapporto debito / reddito (DTI) è la percentuale del reddito mensile lordo che va a pagare i pagamenti mensili del debito e viene utilizzato dagli istituti di credito per determinare il rischio di prestito.
Punti chiave
- Il rapporto debito / reddito (DTI) misura la quantità di reddito che una persona o un’organizzazione genera per il servizio di un debito.
- Un DTI del 43% è in genere il rapporto più alto che un mutuatario può avere e ottenere comunque qualificato per un mutuo, ma gli istituti di credito generalmente cercano rapporti non superiori al 36%.
- Un indice DTI basso indica un reddito sufficiente rispetto al servizio del debito e rende più attraente un mutuatario.
Comprensione del rapporto debito / reddito (DTI)
Un basso rapporto debito / reddito (DTI) dimostra un buon equilibrio tra debito e reddito. In altre parole, se il tuo rapporto DTI è del 15%, significa che il 15% del tuo reddito lordo mensile va al pagamento del debito ogni mese. Al contrario, un elevato rapporto DTI può segnalare che un individuo ha un debito eccessivo per l’importo del reddito guadagnato ogni mese.
In genere, è probabile che i mutuatari con un rapporto debito / reddito basso gestiscano in modo efficace i pagamenti mensili del debito. Di conseguenza, le banche e i fornitori di credito finanziario vogliono vedere rapporti DTI bassi prima di emettere prestiti a un potenziale mutuatario. La preferenza per rapporti DTI bassi ha senso poiché i prestatori vogliono essere sicuri che un mutuatario non sia sovraesteso, il che significa che hanno troppi pagamenti del debito rispetto al loro reddito.
Come linea guida generale, il 43% è il più alto rapporto DTI che un mutuatario può avere e comunque ottenere qualificato per un mutuo. Idealmente, i prestatori preferiscono un rapporto debito / reddito inferioreal 36%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio di un mutuo o al pagamento dell’affitto.
Il rapporto DTI massimo varia da prestatore a prestatore. Tuttavia, più basso è il rapporto debito / reddito, maggiori sono le possibilità che il mutuatario venga approvato, o almeno considerato, per la domanda di credito.
Formula e calcolo DTI
Il rapporto debito / reddito (DTI) è una misura di finanza personale che confronta il pagamento del debito mensile di un individuo con il reddito lordo mensile. Il tuo reddito lordo è la tua retribuzione al lordo delle tasse e di altre detrazioni. Il rapporto debito / reddito è la percentuale del tuo reddito mensile lordo che va a pagare i pagamenti mensili del debito.
Il rapporto DTI è una delle metriche che i finanziatori, compresi gli istituti di credito ipotecario, utilizzano per misurare la capacità di un individuo di gestire i pagamenti mensili e rimborsare i debiti.
- Riassumi i pagamenti mensili del debito, comprese prestiti e mutui.
- Dividi l’importo del pagamento del debito mensile totale per il reddito lordo mensile.
- Il risultato produrrà un decimale, quindi moltiplica il risultato per 100 per ottenere la tua percentuale DTI.
A volte il rapporto debito / reddito viene aggregato insieme al rapporto debito / limite. Tuttavia, le due metriche presentano differenze distinte.
Il rapporto debito / limite, che è anche chiamato rapporto di utilizzo del credito, è la percentuale del credito disponibile totale di un mutuatario che viene attualmente utilizzato. In altre parole, gli istituti di credito vogliono determinare se stai esaurendo le tue carte di credito. Il rapporto DTI calcola i pagamenti mensili del debito rispetto al reddito, per cui l’utilizzo del credito misura i saldi dei debiti rispetto all’importo del credito esistente per cui è stato approvato dalle società di carte di credito.
Limitazioni del rapporto debito / reddito (DTI)
Sebbene importante, il rapporto DTI è solo un rapporto finanziario o una metrica utilizzata per prendere una decisione sul credito. Anche la storia creditizia e il punteggio di credito di un mutuatario peseranno molto nella decisione di estendere il credito a un mutuatario. Un punteggio di credito è un valore numerico della tua capacità di rimborsare un debito. Diversi fattori influiscono negativamente o positivamente su un punteggio e includono ritardi di pagamento, insolvenze, numero di conti di credito aperti, saldi su carte di credito relativi ai loro limiti di credito o utilizzo del credito.
Il rapporto DTI non distingue tra diversi tipi di debito e il costo del servizio di tale debito. Le carte di credito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti agli studenti, ma sono raggruppati insieme nel calcolo del rapporto DTI. Se trasferissi i tuoi saldi dalle tue carte di alto tasso di interesse a una carta di credito a basso interesse, i tuoi pagamenti mensili diminuirebbero. Di conseguenza, i pagamenti mensili totali del debito e il rapporto DTI diminuiranno, ma il debito totale in essere rimarrebbe invariato.
Il rapporto debito / reddito è un rapporto importante da monitorare quando si richiede un credito, ma è solo una metrica utilizzata dai prestatori nel prendere una decisione sul credito.
Esempio di rapporto debito / reddito
John sta cercando di ottenere un prestito e sta cercando di capire il suo rapporto debito / reddito. Le fatture mensili e il reddito di John sono i seguenti:
- mutuo: $ 1.000
- prestito auto: $ 500
- carte di credito: $ 500
- reddito lordo: $ 6.000
Il pagamento del debito mensile totale di John è di $ 2.000:
$2,000=$1,000+$500+$500\ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ $ 500 + \ $ 500$2,000=$1,000+$500+$500
Il rapporto DTI di John è 0,33:
In altre parole, John ha un rapporto debito / reddito del 33%.
Come abbassare un rapporto debito / reddito
Puoi abbassare il rapporto debito / reddito riducendo il debito mensile ricorrente o aumentando il reddito mensile lordo.
Utilizzando l’esempio precedente, se John ha lo stesso debito mensile ricorrente di $ 2.000 ma il suo reddito mensile lordo aumenta a $ 8.000, il suo calcolo del rapporto DTI cambierà in $ 2.000 ÷ $ 8.000 per un rapporto debito / reddito di 0,25 o 25%.
Allo stesso modo, se il reddito di John rimane lo stesso a $ 6.000, ma è in grado di ripagare il suo prestito auto, il suo debito mensile ricorrente scenderà a $ 1.500 poiché il pagamento dell’auto era di $ 500 al mese. Il rapporto DTI di John sarebbe calcolato come $ 1.500 ÷ $ 6.000 = 0,25 o 25%.
Se John è in grado di ridurre i pagamenti mensili del debito a $ 1.500 e aumentare il suo reddito mensile lordo a $ 8.000, il suo rapporto DTI sarebbe calcolato come $ 1.500 ÷ $ 8.000, che equivale a 0,1875 o 18,75%.
Il rapporto DTI può anche essere utilizzato per misurare la percentuale di reddito che va verso i costi di alloggio, che per gli affittuari è l’importo dell’affitto mensile. I finanziatori cercano di vedere se un potenziale mutuatario è in grado di gestire il proprio carico di debito corrente pagando puntualmente l’affitto, dato il reddito lordo.
Esempio del mondo reale del rapporto DTI
Wells Fargo Corporation loro linee guida sui rapporti debito / reddito che considerano meritevoli di credito o che devono essere migliorati.
- Il 35% o meno è generalmente considerato favorevole e il tuo debito è gestibile. Probabilmente hai dei soldi rimanenti dopo aver pagato le bollette mensili.
- Dal 36% al 49% significa che il tuo rapporto DTI è adeguato, ma hai margini di miglioramento. I finanziatori potrebbero richiedere altri requisiti di idoneità.
- Il rapporto DTI del 50% o superiore significa che hai soldi limitati da risparmiare o spendere. Di conseguenza, probabilmente non avrai soldi per gestire un evento imprevisto e avrai opzioni di prestito limitate.
Domande frequenti
Perché il rapporto debito / reddito (DTI) è importante?
Il rapporto debito / reddito (DTI) è la percentuale del reddito mensile lordo che va a pagare i pagamenti mensili del debito e viene utilizzato dagli istituti di credito per determinare il rischio di prestito. Un basso rapporto debito / reddito (DTI) dimostra un buon equilibrio tra debito e reddito. Al contrario, un elevato rapporto DTI può segnalare che un individuo ha un debito eccessivo per l’importo del reddito guadagnato ogni mese. In genere, è probabile che i mutuatari con un rapporto debito / reddito basso gestiscano in modo efficace i pagamenti mensili del debito. Di conseguenza, le banche e i fornitori di credito finanziario vogliono vedere rapporti DTI bassi prima di emettere prestiti a un potenziale mutuatario.
Che cos’è un buon rapporto DTI?
Come linea guida generale, il 43% è il più alto rapporto DTI che un mutuatario può avere e comunque ottenere qualificato per un mutuo. Idealmente, i prestatori preferiscono un rapporto debito / reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio di un mutuo o al pagamento dell’affitto. Il rapporto DTI massimo varia da prestatore a prestatore. Tuttavia, più basso è il rapporto debito / reddito, maggiori sono le possibilità che il mutuatario venga approvato, o almeno considerato, per la domanda di credito.
Quali sono i limiti del rapporto DTI?
Il rapporto DTI non distingue tra diversi tipi di debito e il costo del servizio di tale debito. Le carte di credito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti agli studenti, ma sono raggruppati insieme nel calcolo del rapporto DTI. Se trasferissi i tuoi saldi dalle tue carte di alto tasso di interesse a una carta di credito a basso interesse, i tuoi pagamenti mensili diminuirebbero. Di conseguenza, i pagamenti mensili totali del debito e il rapporto DTI diminuiranno, ma il debito totale in essere rimarrebbe invariato.
In che modo il rapporto DTI differisce dal rapporto debito / limite?
A volte il rapporto debito / reddito viene aggregato insieme al rapporto debito / limite. Tuttavia, le due metriche presentano differenze distinte. Il rapporto debito / limite, che è anche chiamato rapporto di utilizzo del credito, è la percentuale del credito disponibile totale di un mutuatario che viene attualmente utilizzato. In altre parole, gli istituti di credito vogliono determinare se stai esaurendo le tue carte di credito. Il rapporto DTI calcola i pagamenti mensili del debito rispetto al reddito, per cui l’utilizzo del credito misura i saldi dei debiti rispetto all’importo del credito esistente per cui è stato approvato dalle società di carte di credito.