Percentuale di prelievo
Che cos’è una percentuale di prelievo?
Una percentuale di prelievo è la parte di un conto pensione che un pensionato ritira ogni anno. Se la percentuale di prelievo è troppo alta, il pensionato sopravviverà ai propri risparmi e avrà difficoltà finanziarie alla fine della propria vita. Se la percentuale di prelievo è troppo bassa, il pensionato morirà con i soldi rimasti.
In particolare, il termine percentuale di prelievo è più spesso utilizzato al di fuori degli Stati Uniti (come il Regno Unito), mentre negli Stati Uniti il termine tasso di ritiro è più comune.
Punti chiave
- Una percentuale di prelievo è la porzione di averi di vecchiaia che un pensionato ritira ogni anno per pagare i propri bisogni e desidera le spese.
- Il termine è spesso usato al di fuori degli Stati Uniti, in particolare per le pensioni nel Regno Unito, mentre il termine tasso di ritiro è più comune negli Stati Uniti
- La regola del 4% afferma che i pensionati dovrebbero ritirare il 4% degli averi pensionistici ogni anno per vivere in modo che $ 1 milione equivalga a $ 40.000 di reddito annuo.
- La regola del 4% è stata criticata poiché altre strategie come le rendite vitalizie garantite possono essere opzioni più sicure.
Comprensione della percentuale di Drawdown
Molte persone desiderano spendere la maggior parte o tutti i soldi che hanno lavorato così duramente per guadagnare e investire durante la loro vita. Altri vogliono assicurarsi di lasciare un’eredità per il coniuge, i figli o gli enti di beneficenza che sostengono.
Le percentuali di prelievo possono essere difficili da calcolare con precisione per individui o coppie. Molti esperti finanziari ritengono che possa essere facile calcolare in eccesso o in difetto la quantità di denaro di cui si ha bisogno per vivere fino alla pensione. Per combattere la difficoltà nel determinare quanto hai bisogno di vivere ogni anno in pensione, una regola pratica comune è quella di prendere il 4% dell’importo principale risparmiato ogni anno, aggiustato per l’ inflazione. L’inflazione è il tasso al quale i prezzi aumentano nel tempo in un’economia.
La regola del 4% dovrebbe massimizzare le proprie possibilità di avere abbastanza soldi per durare fino alla fine della propria vita e si basa su uno studio del 1994 del passato pianificatore finanziario William Bengen. Il suo studio ha utilizzato i dati del mercato azionario e il rendimento medio degli investimenti per determinare che il 4% era la percentuale più alta che un individuo poteva ritirare in modo che i soldi della pensione potessero durare 30 anni. Nello studio, si presume che l’individuo abbia investito almeno il 50% dei propri risparmi in azioni.
Più specificamente, una percentuale di prelievo del 4% si basa sulla performance storica degli investimenti di un portafoglio composto per il 50% da obbligazioni e per il 50% da azioni e dai tassi di inflazione storici. Si prevede di garantire che il gruzzolo del pensionato duri un minimo di 33 anni e un massimo di oltre 50 anni.
Limitazioni della percentuale di prelievo
La regola del 4% è stata criticata da accademici ed esperti finanziari negli anni successivi alla Grande Recessione. Sebbene la percentuale storica di prelievo del 4% possa essere una guida utile, potrebbe non essere del tutto accurata per i pensionati di oggi.
Ad esempio, i critici della percentuale di prelievo del 4% affermano che molte persone non vivranno 33 anni di pensionamento perché lavoreranno oltre i 65 anni e / oa causa di cattive condizioni di salute e sottolineano che la performance complessiva del mercato è cambiata dallo sviluppo della regola nel 1994 Di solito, il modo migliore per calcolare la percentuale di prelievo per il tuo gruzzolo è consultare un pianificatore finanziario indipendente che può esaminare la tua età, le tue esigenze finanziarie e il tuo portafoglio per determinare una percentuale più precisa.
Le rendite vitalizie garantite sono sempre più popolari al giorno d’oggi come un modo per garantire un flusso costante di reddito per la propria vita dopo il pensionamento. Mentre le rendite sono state criticate in passato per essere eccessivamente costose in anticipo e illiquide, molti ora stanno riconoscendo il vantaggio del reddito a vita che non può esaurirsi o fluttuare con il mercato.