Fatturazione a doppio ciclo
Che cos’è la fatturazione a ciclo doppio?
La fatturazione a doppio ciclo è un metodo per calcolare l’ interesse della carta di credito in cui l’ interesse viene applicato alla media del saldo dovuto dei due mesi precedenti. La pratica è stata bandita dal Congresso degli Stati Uniti nel 2009 con l’approvazione del Credit CARD Act.
Prima dell’introduzione di questa legislazione, la fatturazione a doppio ciclo era ampiamente utilizzata dalle società di carte di credito, spesso all’insaputa dei loro clienti. Per molti clienti, ha avuto l’effetto di aumentare il loro carico di interessi totale.
Punti chiave
- La fatturazione a doppio ciclo è un metodo di calcolo degli interessi utilizzato dalle società di carte di credito che ora è vietato, a seguito di una sentenza del Congresso.
- La pratica consente alla società della carta di credito di addebitare interessi aggiuntivi incorporando il saldo giornaliero medio dei due mesi precedenti, piuttosto che semplicemente il mese corrente.
- Questo metodo costringe essenzialmente i titolari di carta a pagare interessi sui saldi che potrebbero aver già pagato nel mese precedente.
Come funziona la fatturazione a ciclo doppio
La fatturazione a doppio ciclo è uno dei tanti metodi utilizzati per calcolare gli interessi dovuti da un utente della carta di credito. Prima di essere bandita nel 2009, la fatturazione a doppio ciclo veniva comunemente calcolata prendendo il saldo giornaliero medio sia del mese corrente che di quello precedente e quindi addebitando un dodicesimo del tasso percentuale annuale (TAEG) a tale importo.
Questo metodo di calcolo degli interessi è stato considerato ingiusto da molti consumatori. Dopotutto, se un cliente ha saldato l’intero saldo della sua carta di credito nel mese precedente, potrebbe comunque ricevere gli interessi sul saldo del mese precedente perché la media per i due mesi includerebbe la parte del debito che aveva già estinto. In altre parole, la fatturazione a doppio ciclo addebitava spesso ai clienti interessi sul debito già rimborsato.
Prima che la fatturazione a doppio ciclo fosse vietata, i consumatori avevano tre opzioni per evitare la pratica. Potevano acquistare carte di credito che non utilizzavano la fatturazione a doppio ciclo; potrebbero cercare di mantenere un equilibrio costante da un mese all’altro; oppure potrebbero saldare il loro saldo per intero ogni mese e non pagare alcun interesse, che è sempre la migliore pratica.
considerazioni speciali
Oggi, la maggior parte delle carte di credito americane calcola gli interessi utilizzando il cosiddetto metodo del saldo giornaliero medio, che si basa sul saldo medio nel ciclo di addebito di un mese.
Ad esempio, se avessi un saldo di $ 1.000 per l’intero mese, il calcolo sarebbe $ 1.000 x 31/31 giorni = $ 1.000 di saldo giornaliero medio. Ma se avessi un saldo di $ 1.000 per i primi 15 giorni e di $ 1.500 per il resto del mese, il calcolo sarebbe ($ 1.000 x 15 + $ 1.500 x 16) / 31 giorni = $ 1.258,06 saldo giornaliero medio.
La fatturazione a doppio ciclo è stata vietata dal Congresso dopo che si è ritenuto che punisse ingiustamente i consumatori addebitando loro gli interessi per il debito che avevano già rimborsato.
Esempio di fatturazione a ciclo doppio
Kyle guarda il suo vecchio conto della carta di credito per il febbraio 2008. Nota che a gennaio ha iniziato il mese con debiti, ma è stato in grado di pagare l’intero saldo entro la fine del mese. A febbraio, ha usato di nuovo la sua carta e ha portato il saldo medio a $ 1.000.
Kyle pensava che, poiché aveva saldato l’intero saldo entro la fine di gennaio, non gli sarebbe stato addebitato alcun interesse sul saldo che aveva tenuto durante quel mese. Tuttavia, la società della sua carta di credito ha calcolato i suoi interessi in base al metodo di fatturazione a doppio ciclo. Di conseguenza, quando addebitava i suoi interessi per il mese di febbraio, la società della sua carta di credito includeva non solo il saldo mensile medio di febbraio, ma anche il saldo medio mensile di gennaio: $ 2.000.
Il pagamento degli interessi di Kyle per febbraio era quindi basato sulla media di $ 2.000 e $ 1.000, ovvero $ 1.500. In questo modo, Kyle doveva pagare gli interessi sul denaro che aveva già rimborsato a gennaio.