3 eventi della vita che possono rovinare i piani di pensionamento
Il pensionamento è qualcosa che la maggior parte di noi attende con impazienza mentre contempla una liberazione dalle responsabilità quotidiane di gestire un’impresa o soddisfare i requisiti di un lavoro. Dovrebbe essere il momento di raccogliere i frutti del nostro duro lavoro e goderci i viaggi, il tempo libero, gli hobby e la libertà di fare ciò che ci piace.
Sfortunatamente, ci sono tre principali eventi della vita che possono far deragliare i piani di pensionamento meglio preparati. Ognuno di loro può influenzare materialmente il tuo stato di pensionamento, lo stile di vita e la qualità della vita.
1. Malattia catastrofica o decesso del coniuge
Preparazione
La copertura assicurativa sanitaria, almeno per le malattie catastrofiche, è un must, in particolare con l’avvicinarsi dell’età pensionabile, perché le spese mediche possono ridurre i risparmi pensionistici molto rapidamente. Secondo un rapporto del 2007 dell’American Journal of Medicine, il 62% di tutti i fallimenti riguardava debito medico. In un rapporto del 2014 del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), è stato osservato che metà di tutte le riscossioni di crediti riguardava fatture mediche e un quinto di tutte le persone nel sistema di segnalazione del credito ha avuto un’azione di riscossione a seguito di una fattura medica.
Un altro tipo di copertura, spesso trascurato, è l’ assicurazione sul reddito di invalidità. Questo può salvaguardare la tua capacità di guadagno prima del pensionamento continuando a pagare un importo vicino al tuo stipendio se diventi disabile e non puoi lavorare.
Anche un’adeguata assicurazione sulla vita per coprire le spese funerarie di un coniuge è una buona idea, poiché le spese funerarie continuano a salire e potrebbero danneggiare gravemente il reddito fisso del sopravvissuto. (Scopri come determinare chi erediterà la tua polizza esplorando la distribuzione e i vantaggi dell’assicurazione sulla vita.)
Mentre stabilire e coltivare una cerchia di amici è importante e vantaggioso in qualsiasi fase della vita, può essere fondamentale avere quel supporto durante i principali cambiamenti della vita che accompagnano il pensionamento. La vicinanza alla famiglia diventa anche sempre più importante per prepararsi a mitigare gli effetti della perdita o della malattia coniugale. Pianificare di trasferirsi per essere vicini al sostegno familiare può aiutare finanziariamente, fisicamente ed emotivamente a preservare la qualità del pensionamento.
Quando consideri la tua vicinanza a familiari e amici, assicurati anche di posizionarti vicino a strutture mediche. Ciò può ridurre i costi di trasporto, servizi a domicilio e terapia. Può anche ridurre il tempo e gli sforzi necessari per utilizzare tali servizi, una considerazione importante per preservare il patrimonio pensionistico e la qualità della vita.
La pianificazione per garantire i beni sotto forma di trust e un’attenta preparazione della volontà, nonché attraverso una consulenza informata sui pagamenti medici e la gestione fiscale è anche la chiave per preservare la qualità del pensionamento. È saggio cercare un aiuto professionale in questo settore. (Per approfondimenti correlati, leggi come scegliere la fiducia perfetta.)
Controllo dei danni
Dopo la malattia catastrofica o la morte di un coniuge, il caregiver o il sopravvissuto deve prendere provvedimenti per sostenersi autonomamente. I gruppi di sostegno per la salute o il lutto possono assistere i coniugi di coloro che sono affetti da malattie catastrofiche specifiche o che soffrono per la perdita di un coniuge e possono essere molto utili nel fornire supporto informato su servizi, coping e assistenza finanziaria.
Le attività e il sostegno della famiglia possono anche fornire una rete di aiuto sia sociale che pratico per aiutare a salvare alcuni dei benefici del pensionamento per il caregiver o il coniuge superstite.
Avere una cerchia di amici è altrettanto importante e utile e l’acquisizione di un nuovo hobby, sport o altro interesse può fornire sia un social network che una pausa mentale dall’angoscia della malattia o dalla perdita di un coniuge. Infine, organizzare affari legali e finanziari con l’aiuto di un professionista può fornire al caregiver o al sopravvissuto un pensionamento più sicuro e una maggiore tranquillità.
2. Divorzio
Preparazione
Mentre un accordo prematrimoniale correttamente strutturato richiede una notevole lungimiranza, questo approccio ampiamente trascurato e sottoutilizzato può fornire la migliore protezione per il tuo pensionamento definendo e accantonando beni non di proprietà comune e quindi non a rischio in caso di divorzio.
Una divisione non contestata dei beni tra te e il tuo prossimo ex coniuge può essere molto conveniente se puoi concordare una divisione giusta ed equa dei beni. In caso di successo, molti più beni rimarranno con voi entrambi rispetto a una situazione contestata che deve essere risolta in tribunale con le relative spese legali. La consulenza legale e finanziaria professionale di specialisti in divorzi è indispensabile per preservare l’avere di vecchiaia.
Preparare i bambini di tutte le età a ciò che sta per accadere può prevenire molte potenziali relazioni e problemi finanziari che potrebbero rovinare i tuoi anni di pensionamento. Anche preparare la tua cerchia di amici per il divorzio è importante poiché vorrai mantenere le amicizie fino al pensionamento. Apprezzeranno essere inclusi e informati e sono più propensi a essere lì per te se sono consapevoli della tua situazione.
Controllo dei danni
Soprattutto, se non pianificato, una volta che il divorzio è imminente, garantire i beni il prima possibile, avvalendosi di consulenza legale e finanziaria professionale, è fondamentale per preservare i beni pensionistici. Sebbene sia più difficile da realizzare dopo il fatto, un accordo di divisione della proprietà può ancora essere possibile dopo che una decisione di divorzio è stata presa da entrambe le parti. Lavora sodo per ottenere questo risultato, poiché influenzerà il tuo pensionamento.
Nonostante le turbolenze in questo momento, è importante salvaguardare i tuoi nuovi, probabilmente diversi, desideri riguardanti i beneficiari, la distribuzione dei beni e così via, quindi assicurati di aggiornare la tua volontà, le tue designazioni di trasferimento in caso di morte per i conti di risparmio e pensione, la tua polizza di assicurazione sulla vita e simili.
Inoltre, in particolare in caso di divorzio inaspettato, dovresti consigliare i tuoi figli di tutte le età. Il solo dire loro che il divorzio sta avvenendo non sarà sufficiente. Mantenere le linee di comunicazione aperte per la discussione in corso. Ciò è ancora più critico se uno dei coniugi è stato colto alla sprovvista perché ciò significa che il divorzio potrebbe essere uno shock anche per i figli. Ricorda, avrai bisogno dei tuoi figli in pensione.
Infine, mantieni le tue amicizie e i tuoi contatti sociali durante questo periodo, non sparire di vista. È meglio se sentono le tue notizie, non attraverso la vigilia. Le loro reazioni potrebbero influenzare la tua vita in pensione.
3. Perdita di reddito
Preparazione
Se le prospettive di trattenere il tuo reddito iniziano a essere una preoccupazione, ci sono alcuni passaggi che puoi intraprendere per preservare la tua pensione. Rifinanziare il mutuo sulla casa a termini di rimborso più lunghi (ad esempio da 15 a 30 anni) per ridurre i pagamenti mensili potrebbe estendere le riserve di cassa. È anche una buona idea pianificare di avere sei mesi di spese di soggiorno in banca come contingenza.
Mantieni i tuoi contatti nel settore nel caso tu abbia bisogno di essere riassunto. Riduci le spese non essenziali per mantenere basse le spese mensili e aumenta il più possibile i risparmi a breve termine. Considera l’idea di spostare il tuo portafoglio di azioni in azioni a reddito da azioni di crescita e vendere qualsiasi proprietà e attrezzatura non essenziale per acquisire denaro per il risparmio.
Controllo dei danni
Riduci il tuo stile di vita per risparmiare denaro e cerca un reddito supplementare da nuove attività. Inoltre, considera un patrimonio immobiliare esistente. Se sei in pensione e tutto il resto fallisce, torna a lavorare a tempo pieno o parziale.
Sommario
Gli eventi della vita possono combinarsi per rovinare i tuoi piani pensionistici esistenti. Ci sono alcuni preparativi che puoi fare per mitigarne gli effetti, tuttavia, e anche se sei colto alla sprovvista, ci sono ancora modi per salvare il divertimento e il comfort finanziario negli anni della pensione.