Assicurazione invalidità
Cos’è l’assicurazione per l’invalidità?
Come suggerisce il nome, l’assicurazione per l’invalidità è un tipo di prodotto assicurativo che fornisce reddito nel caso in cui a un assicurato venga impedito di lavorare e guadagnare un reddito a causa di una disabilità.
Negli Stati Uniti, le persone possono ottenere un’assicurazione per l’invalidità dal governo attraverso il sistema di sicurezza sociale. Possono anche acquistare un’assicurazione per l’invalidità da assicuratori privati.
Punti chiave
- L’assicurazione per l’invalidità è un tipo di assicurazione che protegge dalla perdita di guadagno dovuta alla disabilità.
- L’assicurazione per l’invalidità è disponibile tramite programmi pubblici e privati.
- Alcune delle variabili che influenzano il costo dell’assicurazione contro l’invalidità includono la rigidità dei requisiti per la qualificazione nell’ambito dei piani; l’importo del reddito da sostituire; il periodo di tempo in cui vengono corrisposte le prestazioni; la storia medica; e il periodo di tempo che gli assicurati devono attendere prima di iniziare a riscuotere tali benefici.
Come funziona l’assicurazione per l’invalidità
Spesso, i prodotti assicurativi proteggono da una perdita specifica, ad esempio quando un piano di assicurazione sulla proprietà e sugli infortuni rimborsa l’assicurato per il valore della proprietà rubata. Nel caso dell’assicurazione invalidità, tuttavia, tale indennità si riferisce alla perdita di guadagno causata da un’invalidità.
Ad esempio, se un lavoratore guadagnava $ 50.000 all’anno prima di diventare disabile e se la sua disabilità gli impedisce di continuare a lavorare, la sua assicurazione per l’invalidità lo compenserebbe per una parte del suo reddito perso a condizione che si qualifichi. In questo senso, l’assicurazione per l’invalidità copre essenzialmente il costo opportunità del lavoratore disabile.
In pratica, sono molte le condizioni che un assicurato deve soddisfare per ricevere questi pagamenti. Ciò è particolarmente vero per quanto riguarda il sistema di sicurezza sociale degli Stati Uniti. Per qualificarsi per l’assicurazione per l’invalidità sponsorizzata dal governo, i richiedenti devono dimostrare che la loro disabilità è così grave da impedire loro di impegnarsi in qualsiasi tipo di lavoro significativo.
Al contrario, alcuni piani privati richiedono solo che il richiedente dimostri che non può più continuare nella stessa linea di lavoro in cui era precedentemente impegnato. Il sistema di sicurezza sociale richiede inoltre ai richiedenti di dimostrare che la loro disabilità dovrebbe durare almeno per 12 mesi, altrimenti si prevede che provochi la morte.
Come con tutti i tipi di assicurazione, i piani assicurativi per l’invalidità porteranno premi più costosi se i loro termini e condizioni sono più favorevoli per l’assicurato. Al contrario, i piani con condizioni meno generose in genere comportano premi assicurativi inferiori. Alcune delle caratteristiche chiave che influenzano i premi assicurativi nei piani assicurativi per invalidità includono la durata del periodo di indennità, ovvero la durata di tali prestazioni; e quanto rigorosa è la definizione di “disabilità” nell’ambito della politica.
Esempio del mondo reale di assicurazione per l’invalidità
Come stima approssimativa, l’assicurazione per l’invalidità normalmente costa circa il 2% del salario annuo della persona assicurata. Naturalmente, l’importo effettivo dipenderà dalla compagnia assicurativa e dalle caratteristiche della polizza come quelle discusse sopra. Individui diversi avranno preferenze diverse in termini di quanto sono disposti a pagare in cambio di una maggiore o minore protezione dalla potenziale disabilità.
Per illustrare, si consideri due ipotetici lavoratori. Il lavoratore A è un professionista che opera in un settore altamente specializzato. Il lavoratore A ha impiegato dieci anni di istruzione post-secondaria per qualificarsi nel proprio campo e questo ha permesso loro di generare un reddito relativamente elevato di $ 250.000 all’anno. Il lavoratore B, d’altra parte, è un diplomato di scuola superiore che passa regolarmente da un lavoro all’altro e guadagna circa $ 30.000 all’anno.
Il lavoratore A sa che, se diventa disabile, potrebbe ancora essere in grado di lavorare in un altro campo, ma molto probabilmente ciò richiederebbe una significativa perdita di reddito. Per questo motivo, decidono di acquistare un piano assicurativo per l’invalidità relativamente costoso che ha una definizione flessibile di disabilità.
A causa dell’elevato reddito del lavoratore A, possono facilmente permettersi i loro premi relativamente alti. Il lavoratore B, invece, decide di optare per un piano con premi inferiori anche se quel piano ha una definizione più restrittiva di disabilità. Oltre ad avere meno risorse disponibili per pagare i premi, il lavoratore B è anche meno riluttante a lavorare in un’area al di fuori della sua attuale occupazione, poiché la natura del suo lavoro è meno specializzato.