Delinquente

Cos’è il delinquente?

Delinquente descrive qualcosa o qualcuno che non riesce a realizzare ciò che è richiesto dalla legge, dal dovere o da un accordo contrattuale, come il mancato pagamento di un pagamento richiesto o l’esecuzione di una determinata azione.

Nel mondo della finanza e degli investimenti, la delinquenza si verifica quando un individuo o una società con un obbligo contrattuale di effettuare pagamenti a fronte di un debito, come pagamenti di prestiti o interessi su un’obbligazione, non effettua tali pagamenti in tempo o in modo regolare e tempestivo.

Delinquente si riferisce anche al mancato adempimento di un dovere o ad agire nel modo previsto da una persona in una particolare professione o situazione. Ad esempio, un consulente per gli investimenti registrato che mette un cliente conservatore e orientato al reddito in un titolo altamente speculativo potrebbe essere ritenuto delinquente nei suoi doveri fiduciari. Se una compagnia di assicurazioni non avverte un assicurato universale sulla vita che la sua polizza rischia di scadere a causa di pagamenti insufficienti del premio, potrebbe essere considerata delinquente.

Punti chiave

• Delinquente descrive qualcosa o qualcuno che non riesce a realizzare ciò che è richiesto dalla legge, dal dovere o dall’accordo contrattuale.
• La delinquenza si verifica non appena un mutuatario perde un pagamento su un prestito. Al contrario, il default si verifica quando un mutuatario non riesce a rimborsare il prestito come specificato nel contratto originale.
• La maggior parte dei creditori consente a un prestito di rimanere insolvente per qualche tempo prima di considerarlo inadempiente.

Capire il delinquente

Nel campo della finanza personale, il termine “delinquente” si riferisce comunemente a una situazione in cui un mutuatario è in ritardo o in ritardo su un pagamento, come le imposte sul reddito, un mutuo, un prestito automobilistico o un conto di una carta di credito.

Ci sono conseguenze per essere delinquenti, a seconda del tipo, della durata e della causa della delinquenza. Le persone che sono in ritardo con un pagamento con carta di credito possono essere costrette a pagare una penale per il ritardo. Nel caso di un mutuo, il creditore può avviare una procedura di pignoramento se i pagamenti del mutuo non vengono aggiornati entro un certo periodo di tempo.

Delinquente vs inadempiente

In senso finanziario, la delinquenza si verifica non appena un mutuatario perde il pagamento di un prestito. Al contrario, il default si verifica quando un mutuatario non riesce a rimborsare il prestito come specificato nel contratto originale. La maggior parte dei creditori consente a un prestito di rimanere insolvente per un po ‘di tempo prima di considerarlo inadempiente. La durata che gli istituti di credito ammettono in caso di insolvenza dipende dal creditore e dal tipo di prestito in questione.

Ad esempio, il governo federale degli Stati Uniti consente che il debito studentesco sia insolvente per 270 giorni prima di dichiararlo inadempiente. La maggior parte degli istituti di credito considera i mutui unifamiliari gravemente insolventi se sono in ritardo di 90 giorni nel pagamento, dopodiché sono inadempienti e soggetti a pignoramento.

Tassi di insolvenza attuali e storici

Secondo le statistiche della banca della Federal Reserve, i  tassi di insolvenza negli Stati Uniti sono in costante calo da quando hanno raggiunto il massimo della grande recessione del 7,4% nel primo trimestre del 2010, con un record dell’11,3% sui soli prestiti immobiliari residenziali.

A partire dal quarto trimestre fiscale del 2018, i tassi di insolvenza negli Stati Uniti erano del 2,83% sui prestiti immobiliari residenziali e dello 0,78% sui prestiti immobiliari commerciali. Il tasso complessivo di insolvenza immobiliare è stato dell’1,79%, il più basso dai giorni di crisi dei mutui pre-subprime del 2006.

In termini di altri debiti al consumo, il tasso di insolvenza era del 2,54% sui prestiti con carta di credito alla fine del 2018, aumentando leggermente dal 2015, ma ancora ben al di sotto del massimo del 6,77% nel 2009. I prestiti al consumo hanno complessivamente un tasso di insolvenza di 2,34 %; nel 2009 erano il doppio.

Esempio del mondo reale

La i prestiti agli studenti statunitensi insolventi hanno raggiunto un nuovo record di 166 miliardi di dollari. Tuttavia, la Federal Reserve Bank di New York afferma che i tassi di insolvenza per i prestiti agli studenti sono probabilmente sottostimati fino alla metà, il che significa che circa $ 333 miliardi di debito dei prestiti agli studenti non sono stati serviti in almeno tre mesi alla fine del quarto trimestre 2018 Questa cifra sottolinea la reale portata della crisi dei prestiti agli studenti.