Tasso di insolvenza
Che cos’è un tasso di insolvenza?
Il tasso di insolvenza si riferisce alla percentuale di prestiti all’interno del portafoglio di prestiti di un istituto finanziario i cui pagamenti sono insoluti. Quando si analizza e si investe in prestiti, il tasso di insolvenza è una metrica importante da seguire; è facile trovare statistiche esaurienti sulle insolvenze di tutti i tipi di prestiti.
Come funzionano i tassi di insolvenza
Monitoraggio dei tassi di insolvenza
In genere, un prestatore non segnalerà un prestito come insolvente fino a quando il mutuatario non ha perso due pagamenti consecutivi, dopodiché un prestatore segnalerà alle agenzie di segnalazione del credito, o “agenzie di credito”, che il mutuatario è in ritardo di 60 giorni nel pagamento. Se i ritardi di pagamento persistono, ogni mese in cui il mutuatario è in ritardo, il prestatore può continuare a segnalare la delinquenza alle agenzie di credito per un massimo di 270 giorni.
Dopo 270 giorni di ritardo nei pagamenti, il codice dei regolamenti federali considera inadempiente qualsiasi tipo di prestito federale. I prestiti tra mutuatari e istituti di credito del settore privato seguono i codici dei singoli stati degli Stati Uniti che definiscono quando un prestito è inadempiente. Per iniziare il processo di recupero dei pagamenti insoluti, gli istituti di credito lavorano generalmente con agenti di recupero crediti di terze parti.
Segnalazione dei tassi di insolvenza
Le agenzie di credito possono assegnare ai mutuatari vari segni di tasso di insolvenza sulle singole linee guida incluse nei loro rapporti di credito. Se un mutuatario è costantemente inadempiente, riceverà marchi con 60 giorni di ritardo, 90 giorni di ritardo e così via. Se un mutuatario effettua un pagamento e torna ad essere insolvente, sulla tradeline appare un nuovo ciclo di insolvenza. Quando si considera un mutuatario per l’approvazione del credito, le agenzie di credito e gli istituti di credito prendono in considerazione tutti i segni di insolvenza del mutuatario.
Spesso, soprattutto con il debito aziendale, i finanziatori segnalano i tassi di insolvenza totale sui prestiti in base alla qualità del credito del mutuatario; questo può aiutare gli investitori a ottenere informazioni sui rischi associati a prestiti specifici.
Calcolo dei tassi di insolvenza
Per calcolare un tasso di insolvenza, dividere il numero di prestiti insolventi per il numero totale di prestiti detenuti da un istituto. Ad esempio, se ci sono 1.000 prestiti nel portafoglio prestiti di una banca e 100 di questi prestiti hanno pagamenti insoluti di 60 giorni o più, il tasso di insolvenza sarebbe del 10% (100 diviso 1.000 equivale al 10%).
Considerazioni speciali: tassi di insolvenza segnalati pubblicamente
Il tasso di insolvenza totale da prestiti e leasing presso banche commerciali era dell’1,79%. I prestiti per immobili residenziali hanno registrato il tasso di insolvenza più elevato al 2,83%. Le carte di credito al consumo hanno riportato il secondo tasso di insolvenza più alto al 2,54%.