Mutuo con interesse differito
Che cos’è un mutuo a interesse differito?
Un mutuo a interesse differito è un mutuo che consente il differimento di alcuni o tutti gli interessi richiesti sul prestito. Un mutuo con interessi differiti consente al mutuatario di posticipare i pagamenti degli interessi sul prestito per un periodo di tempo specificato. Consente ai mutuatari di effettuare inizialmente pagamenti minimi sul prestito inferiori all’importo del pagamento standard. Esistono vari tipi di mutui con interesse differito, inclusi mutui con interesse differito incrementale e mutui a tasso variabile con opzione di pagamento (ARM).
Punti chiave
- Un mutuo con interesse differito consente ai mutuatari di differire il pagamento di alcuni o tutti gli interessi di un prestito per un periodo di tempo specificato.
- Un mutuo con interesse differito incrementale consente ai mutuatari di effettuare pagamenti minimi inferiori al pagamento totale dovuto, il che significa che gli interessi matureranno e verranno aggiunti al saldo totale del prestito.
- I prestatori possono offrire ai mutuatari un mutuo a tasso variabile con opzione di pagamento, che consente ai mutuatari di scegliere tra varie opzioni di pagamento ogni mese quando il pagamento è dovuto.
- Un prestito con pagamento a palloncino è un tipo di mutuo con interessi differiti in cui il mutuatario non effettua pagamenti di capitale o interessi fino alla data di scadenza del prestito, momento in cui il mutuatario è tenuto a ripagare il prestito in una somma forfettaria che include sia il capitale che gli interessi.
Come funziona un mutuo a interesse differito
I termini del mutuo con interessi differiti possono essere integrati per personalizzare tutti i tipi di mutui ipotecari. Nel mercato dei mutui, l’ interesse differito è più comunemente associato a prestiti con pagamento a palloncino e prestiti ipotecari a tasso variabile (ARM) con opzione di pagamento. Gli accantonamenti per interessi differiti possono essere complessi sia per il mutuatario che per il prestatore poiché richiedono una personalizzazione del programma di pagamento.
Mutuo con interesse differito incrementale
In generale, i mutui ipotecari con interessi differiti incrementali consentono a un mutuatario di effettuare pagamenti minimi inferiori al pagamento totale dovuto. I prestatori possono variare questa disposizione in modi diversi, ma di solito avranno un pagamento minimo che può essere consentito per il mutuatario al di sotto dell’importo del pagamento standard.
Se un mutuatario sceglie di esercitare i propri diritti di interesse differito e di pagare il saldo inferiore, il pagamento coprirà il capitale e alcuni interessi. L’interesse in eccesso viene quindi aggiunto al saldo totale del prestito. Ciò aumenta l’importo degli interessi addebitati sui pagamenti futuri.
L’interesse differito incrementale è solitamente sinonimo di ammortamento negativo. Con l’interesse differito incrementale, il proprietario di una casa lascia maturare gli interessi, aumentando in definitiva il costo totale del prestito. Diversamente dal debito della carta di credito con interessi differiti, i prestiti con interessi differiti hanno una scadenza definitiva e richiederanno al mutuatario di effettuare un rimborso forfettario quando il prestito raggiunge la scadenza. Ci possono essere alcune considerazioni per i mutui a interesse differito che consentiranno un’estensione, come la modifica del prestito o la tolleranza.
Sebbene l’ammortamento negativo possa aiutare i mutuatari a permettersi i pagamenti mensili a breve termine, può anche sottoporre i mutuatari a shock di pagamento nel caso in cui i tassi di interesse aumentino in futuro.
Opzione di pagamento Mutui a tasso variabile
Nel mercato dei mutui, gli istituti di credito possono offrire ai mutuatari un mutuo a tasso variabile con opzione di pagamento. Questo tipo di prodotto è uno dei prestiti più comuni in cui si verificherà un ammortamento negativo.
In un mutuo a tasso variabile, i mutuatari pagano sia un tasso fisso che un tasso di interesse variabile. Le opzioni di pagamento inizieranno probabilmente con un tasso di interesse fisso basso per un breve periodo di tempo. Una volta che il mutuatario raggiunge una data di ripristino specificata, avrà quindi diverse opzioni sul tipo di pagamento che vorrebbe effettuare nella parte a tasso variabile del prestito.
Il mutuatario potrebbe effettuare il pagamento dell’interesse fisso minimo. Possono anche avere la possibilità di pagare solo gli interessi. Possono anche pagare il tasso variabile standard richiesto o possono anche avere altre opzioni determinate dal prestatore. In tutti gli scenari ad eccezione del pagamento del prestito standard, il mutuatario incorrerà in interessi differiti poiché il pagamento è inferiore all’importo standard. Il saldo in eccesso viene quindi aggiunto al saldo dovuto.
In un’opzione di pagamento ARM, il mutuatario ha varie opzioni in ogni momento di pagamento. Possono scegliere di effettuare il pagamento minimo in un mese seguito da un pagamento più alto nel mese successivo. Opzione di pagamento Gli ARM sono stati progettati per aiutare i mutuatari con livelli di reddito volatili poiché i mutuatari possono scegliere tra qualsiasi opzione di pagamento ogni mese in cui è richiesto il pagamento.
Prestiti con pagamento a palloncino
I prestiti con pagamento a palloncino sono un tipo standard di mutuo a interesse differito. Con un prestito con pagamento a palloncino, il mutuatario non effettua pagamenti in capitale o interessi per l’intera durata del prestito. Il mutuatario è tenuto a rimborsare il prestito in un’unica soluzione che includa sia il capitale che gli interessi alla data di scadenza del prestito.
Generalmente, nei prestiti con pagamento a palloncino per più di un anno, i prestatori struttureranno gli interessi in modo da maturare e differire ogni anno. I finanziatori hanno la possibilità di maturare interessi su qualsiasi programma specificato nei termini del prestito.