Disponibilità differita
Che cos’è la disponibilità differita?
In finanza, il termine disponibilità differita si riferisce a un ritardo nell’elaborazione di un assegno depositato di recente.
Al fine di evitare frodi che comportano l’incasso di assegni difettosi prima che vengano cancellati, esistono regolamenti che limitano la quantità di tempo fino all’elaborazione di un assegno depositato.
Punti chiave
- La disponibilità differita si riferisce al periodo di tempo che intercorre tra il deposito e l’incasso di un assegno.
- Esistono regolamenti che limitano il periodo di tempo in cui la disponibilità può essere differita.
- Le banche possono ricevere estensioni a questi limiti in determinate circostanze, ad esempio quando il deposito è stato ritardato a causa di un guasto del sistema o di un’interruzione di corrente.
Comprensione della disponibilità differita
Le regole relative alla velocità di elaborazione degli assegni appena depositati sono stabilite nel regolamento CC della Federal Reserve. Questo regolamento è responsabile dell’attuazione degli standard stabiliti nell’Expedited Funds Availability Act (EFAA), che è stato emanato dal Congresso nel 1987.
Secondo queste norme, alle banche è vietato tenere in sospeso assegni per più di due giorni, nel caso di assegni locali, o cinque giorni per assegni fuori città. Dal 2010, tuttavia, questi regolamenti sono stati ulteriormente semplificati in quanto tutti gli assegni depositati negli Stati Uniti sono ora considerati “assegni locali” ai fini di questa disposizione.
L’intenzione alla base di questi regolamenti era di scoraggiare i programmi di frode e appropriazione indebita. In molti di questi schemi, gli autori sfruttano il ritardo tra il deposito di un assegno e il momento in cui viene elaborato e incassato dalla banca. Attraverso il regolamento CC, la finestra di opportunità per tali frodi è ridotta al minimo.
Sebbene il limite standard per i periodi di sospensione sia di due giorni per la maggior parte dei depositi, sono disponibili eccezioni che consentono alle banche di detenere assegni per sette giorni o più. Ad esempio, le banche possono differire la disponibilità dei depositi effettuati su nuovi conti per un massimo di nove giorni lavorativi. Tuttavia, se il titolare del nuovo conto ha un altro conto presso quella banca che è stato aperto per più di 30 giorni, il nuovo conto sospeso non può essere posto.
Le banche possono anche differire la disponibilità di grandi depositi superiori a $ 5.000. Ciò si applica ai depositi di un singolo strumento del valore di $ 5.000 o più, nonché ai depositi aggregati per un totale di più di $ 5.000. Una banca può differire la disponibilità dell’intero deposito fino al settimo giorno lavorativo.
Esempio reale di disponibilità differita
Un altro esempio di dove le banche possono ottenere estensioni alle regole standard di disponibilità differita di due giorni è quando il deposito in questione è sospettato di frode. In queste situazioni, la banca può differire la disponibilità dei fondi.
La banca può farlo anche se il conto in questione ha una storia di scoperti di conto. Il regolamento CC richiede che un conto sia stato scoperto per almeno sei giorni lavorativi nei sei mesi precedenti o due giorni lavorativi se l’importo dello scoperto era superiore a $ 5.000.
Infine, alcune altre condizioni in cui le banche possono differire la disponibilità dei fondi depositati includono situazioni in cui il deposito in questione si basa su un documento di sostituzione dell’immagine (IRD) di un assegno precedentemente rifiutato o quando il deposito è avvenuto in un momento in cui il banca non è stata in grado di funzionare normalmente, ad esempio a causa di un guasto del sistema o di un’interruzione di corrente.