Rapporto debito / limite
Qual è il rapporto debito / limite?
Il rapporto debito / limite è una metrica utilizzata per valutare l’ affidabilità creditizia di un mutuatario. Viene calcolato dividendo il totale dei debiti in essere del mutuatario per i limiti di credito combinati dei loro prestiti. Ad esempio, un mutuatario con $ 5.000 di debito e un limite di credito di $ 10.000 avrebbe un rapporto debito / limite del 50%.
Punti chiave
- Il rapporto debito / limite misura il livello di indebitamento di un mutuatario.
- Viene utilizzato dagli istituti di credito per valutare l’affidabilità creditizia dei richiedenti di credito ed è una componente importante nel calcolo dei punteggi di credito FICO.
- I mutuatari che desiderano migliorare il rapporto tra debito e limite possono utilizzare strategie come estinguere in modo aggressivo i debiti insoluti, richiedere limiti di credito più elevati o utilizzare strategie di consolidamento del debito.
Come funziona il rapporto debito / limite
Il rapporto debito / limite ha molti altri nomi, tra cui rapporto saldo-limite, rapporto di utilizzo del credito e rapporto debito / credito. In tutti i casi, il suo scopo è lo stesso: stimare quanto è vicino il mutuatario a “massimizzare” la propria capacità di credito. Per la maggior parte dei casi, un rapporto debito / limite del 30% o inferiore è considerato accettabile dalla maggior parte degli istituti di credito, mentre i rapporti che superano questo livello inizieranno a suscitare preoccupazioni.
Per i consumatori, mantenere un rapporto debito-limite sano è importante perché è uno dei principali fattori utilizzati per calcolare i punteggi di credito FICO. Questi punteggi vengono a loro volta utilizzati per informare le decisioni di prestito come l’approvazione o meno della richiesta di mutuo di un determinato cliente. Per massimizzare le loro possibilità di essere approvati, gli aspiranti mutuatari dovrebbero adottare misure per mantenere il loro rapporto debito / limite a livelli accettabili. Esempi di tali strategie includono il pagamento regolare dei saldi in essere o l’ottenimento di un limite di credito più elevato sui prestiti.
Il rapporto debito / limite è il secondo fattore più pesantemente ponderato utilizzato per determinare i punteggi di credito FICO, rappresentando il 30% del punteggio complessivo. Altri componenti includono la cronologia dei pagamenti, il tipo di debito dovuto dal cliente, la data di scadenza dei nuovi debiti e la durata dei debiti esistenti.
Esempio del mondo reale del rapporto debito / limite
Emma sta valutando la possibilità di richiedere un mutuo. Per prepararsi alla domanda, esamina il suo punteggio di credito esistente ed è sorpresa di scoprire che è inferiore a quanto si aspettava. Durante la lettura del suo rapporto di credito, Emma scopre che il suo punteggio è stato influenzato negativamente dal suo rapporto debito-limite, che misura l’entità dei suoi debiti totali rispetto ai suoi limiti di credito combinati.
Al 50%, il rapporto debito / limite di Emma è superiore alla soglia del 30% generalmente considerata accettabile dalla maggior parte degli istituti di credito. Per migliorare il suo punteggio di credito, decide di adottare misure attive per abbassare il suo rapporto debito / limite. In particolare, inizia rielaborando il suo budget in modo da poter saldare una parte maggiore dei suoi debiti insoluti ogni mese. Quindi chiede aumenti del limite di credito sui suoi prestiti esistenti, in modo che i suoi debiti in sospeso si ridurranno rispetto ai suoi limiti di credito aumentati.
Un’altra opzione che Emma potrebbe perseguire sarebbe quella di garantire un nuovo prestito con un limite di credito più alto rispetto ai suoi prestiti esistenti. Potrebbe quindi estinguere immediatamente i suoi debiti esistenti utilizzando i proventi di quel nuovo prestito. Alla fine, sarebbe rimasta con la stessa quantità di debito di prima, ma con un limite di credito più alto. Questa strategia, nota come consolidamento del debito, ridurrebbe quindi il suo rapporto debito / limite.