Troppo debito per un mutuo?
Il tuo rapporto debito / reddito, o DTI, è un’importante misura di finanza personale che confronta la quantità di denaro che guadagni con la quantità di denaro che devi ai tuoi creditori. Per la maggior parte delle persone, questo numero entra in gioco quando si cerca di allineare il finanziamento per l’acquisto di una casa, poiché viene utilizzato per determinare l’ accessibilità economica del mutuo.
Una volta ottenuto il finanziamento, pochi proprietari di case riflettono molto più a fondo sul rapporto debito / reddito, ma forse dovrebbero, poiché una modifica al reddito o l’aggiunta di nuovo debito può influire sulla propria capacità di servire il debito esistente. Il nostro calcolatore di mutui è uno strumento utile per stimare i pagamenti mensili. In questo articolo, ti mostreremo come viene utilizzato il rapporto DTI.
Punti chiave
- Un rapporto debito / reddito (DTI) confronta l’ammontare dei debiti e degli obblighi totali che hai con il tuo reddito complessivo.
- I finanziatori considerano il DTI quando decidono se concedere o meno il credito a un potenziale mutuatario ea quali tassi.
- Un buon DTI è considerato inferiore al 36% e qualsiasi valore superiore al 43% potrebbe impedirti di ottenere un prestito.
Calcolo del rapporto debito / reddito
Calcolare il tuo rapporto debito / reddito è facile. Esistono due modi principali per calcolare DTI a seconda dei debiti e degli obblighi specifici inclusi nel calcolo.
Il modo meno faticoso per misurare questo rapporto è confrontare tutte le spese di alloggio, comprese le spese del mutuo, l’assicurazione sulla casa, le tasse e qualsiasi altra spesa relativa all’alloggio. Una volta calcolata la spesa totale per l’alloggio, dividerla per l’importo del tuo reddito mensile lordo.
Ad esempio, se guadagni $ 2.000 al mese e hai una spesa ipotecaria di $ 400, tasse di $ 200 e spese assicurative di $ 150, il tuo rapporto debito / reddito sarebbe del 37,5%.
La misura più precisa consiste nell’includere l’importo totale di denaro speso ogni mese per il servizio del debito. Ciò include tutti i debiti ricorrenti, come mutui, prestiti per auto, pagamenti per il mantenimento dei figli e pagamenti con carta di credito.
Quando si calcola questo rapporto, non contare le spese mensili come cibo, intrattenimento e servizi.
Utile lordo e netto
Ai fini del prestito, il calcolo del rapporto debito / reddito si basa sempre sul reddito lordo. Il reddito lordo è un calcolo ante imposte. Come tutti sappiamo, veniamo tassati, quindi non possiamo mantenere tutto il nostro reddito lordo (nella maggior parte dei casi). Poiché non puoi spendere soldi che non ricevi mai, il risultato è un’immagine un po ‘aggressiva della tua capacità di spesa.
Considera l’esempio di guadagni mensili lordi di $ 2.000 al mese. Con un’aliquota fiscale del 15%, quel $ 2.000 per è ridotto a circa $ 1.708 (o meno a seconda dei contributi del piano pensionistico e di altre detrazioni al lordo delle imposte).
Nonostante l’utilizzo del reddito lordo nel calcolo del DTI, non puoi effettivamente pagare le bollette con il reddito lordo e il reddito netto (ovvero la tua paga da portare a casa) sarà sempre inferiore al numero utilizzato nel calcolo del DTI. Nel nostro esempio, sono quasi $ 300 che sono stati utilizzati per determinare la tua capacità di spesa, ma che non saranno effettivamente disponibili quando arriverà il momento di pagare le bollette.
Non dimenticare che, se ti trovi in una fascia di reddito più alta, la percentuale del tuo reddito netto perso a causa delle tasse sarà ancora più alta. Indipendentemente dalla tua fascia fiscale, quasi sicuramente sarai servito meglio da un approccio più conservativo al calcolo del rapporto debito / reddito. Per qualsiasi cosa diversa dall’idoneità al prestito, considera di basare i tuoi calcoli sul reddito netto piuttosto che sul reddito lordo. L’utilizzo del numero netto fornisce un’immagine molto più realistica della tua reale capacità di spendere e contrarre debiti.
Numeri buoni e cattivi
Il tuo rapporto debito / reddito ti dice molto sullo stato della tua salute finanziaria. I numeri più bassi sono indicativi di uno scenario migliore perché meno debito è generalmente considerato una buona cosa. Dopo tutto, se non hai debiti per il servizio, avrai più soldi per altre cose. Dalle vacanze esotiche al risparmio per la pensione, la maggior parte delle persone può pensare a un milione di modi per spendere qualche dollaro in più. Sfortunatamente, un elevato rapporto debito / reddito spesso significa che non sono rimasti molti dollari extra alla fine del mese.
Qual è, allora, un buon rapporto? I prestatori tradizionali generalmente preferiscono un rapporto debito / reddito del 36%, con non più del 28% di quel debito dedicato al servizio del mutuo sulla tua casa. Un rapporto debito / reddito compreso tra il 37% e il 43% è spesso visto come un limite massimo, sebbene alcuni istituti di credito specializzati consentano rapporti in tale intervallo o superiori.
Nota che se tali istituti di credito sono disposti a concederti il prestito, ciò non significa che dovresti prenderlo. Tieni presente che un numero crescente di persone si trova tra il 41% e il 49%, una zona in cui sono imminenti problemi finanziari. Quasi tutti gli esperti concordano sul fatto che un rapporto debito / reddito superiore al 50% sta vivendo pericolosamente. Per molte persone, il rapporto migliore è il più vicino possibile allo 0%, un numero che rappresenta una vita senza debiti. Mentre tutti hanno bollette da pagare e la maggior parte di noi ha almeno un debito ricorrente, a meno che la tua fonte di reddito non sia illimitata e garantita, un rapporto debito / reddito inferiore è quasi sempre migliore di un rapporto più alto.
Monitorare il rapporto debito / reddito è un ottimo modo per tenere sotto controllo le tue spese e il tuo potere d’acquisto. Indipendentemente dal fatto che tu guadagni $ 25.000 all’anno, $ 100.000 all’anno o $ 1 milione all’anno, il tuo rapporto debito / reddito fornisce un’istantanea delle tue abitudini di spesa. È possibile avere un piccolo reddito ma, grazie a buone abitudini di spesa, avere un basso rapporto debito / reddito. È anche possibile avere un reddito elevato ma cattive abitudini di spesa, il che si traduce in un elevato rapporto debito / reddito. Alla fine, non è quanto guadagni, ma quanto spendi a fare la differenza.
La linea di fondo
Tieni presente che più aggiungi debiti, sia per la casa che per debiti ricorrenti, più alto sarà il tuo rapporto. Più alto è il tuo rapporto, più è probabile che tu sia in pericolo finanziario. Per assicurarti di essere sulla strada della libertà finanziaria, puoi calcolare questo rapporto ogni trimestre per mantenere le tue finanze in movimento nella giusta direzione.
Se il tuo rapporto debito / reddito non dipinge il quadro della salute economica che preferiresti vedere, dovrai adottare misure per migliorare il quadro. Per scoprire come muoverti nella giusta direzione, leggi di più su come mettere in ordine le tue finanze e sui passaggi per costruire ricchezza.