Perdono del debito: sfuggire ai prestiti studenteschi
Come possono le persone liberarsi del debito dei prestiti studenteschi e, in particolare, quando è un’opzione la remissione del prestito? Non abbiamo bisogno di un’altra statistica per dirci quanto sono profondi i debiti per prestiti agli studenti laureati negli Stati Uniti. I dati sul debito totale e sul debito medio non significano molto, tranne per dire che se le somme che devi ti tengono sveglio la notte, sei in buona compagnia. Ciò che conta davvero è trovare una soluzione.
Punti chiave
- Il perdono è il miglior tipo di riduzione del debito dei prestiti studenteschi, ma è difficile da ottenere.
- I piani di rimborso basati sul reddito e la remissione del prestito del servizio pubblico possono cancellare il debito residuo delle persone dopo molti anni di pagamenti.
- Solo i prestiti agli studenti federali possono essere perdonati.
- Il perdono può lasciare i destinatari con una grande fattura fiscale.
- Il perdono e la tolleranza sembrano simili ma sono completamente diversi.
Perdono del prestito studentesco: quali prestiti sono ammissibili?
Solo i prestiti diretti concessi dal governo federale possono essere perdonati. Sono ammissibili anche i prestiti Stafford, che sono stati sostituiti da prestiti diretti nel 2010. Se hai altri prestiti federali potresti essere in grado di consolidarli in un prestito di consolidamento diretto che ti renderebbe idoneo. I prestiti non federali (quelli gestiti da istituti di credito privati e società di prestito) non possono essere perdonati.
Inoltre, i mutuatari con prestiti studenteschi federali che hanno frequentato college a scopo di lucro e stanno cercando la remissione del prestito perché la loro scuola li ha truffati o infranto alcune leggi hanno subitouna battuta d’arresto. Il 29 maggio 2020, l’ex presidente Trump ha posto il veto a una risoluzione bipartisan che avrebbe ribaltato le nuove normative che rendono molto più difficile l’accesso alla remissione del prestito. Le nuove e più onerose normative sono entrate in vigore il 1 ° luglio 2020.
Perdono del piano di rimborso basato sul reddito
Per i prestiti studenteschi federali, il periodo di rimborso standard è di 10 anni. Se un periodo di rimborso di 10 anni rende i tuoi pagamenti mensili insostenibili, puoi entrare in un programma di rimborso basato sul reddito (IDR). Non ci sono costi per fare domanda e puoi completare tu stesso i documenti.
I programmi basati sul reddito estendono i pagamenti per un periodo di 20 o 25 anni e limitano i pagamenti dal 10% al 15% della paga da portare a casa. Dopo quel termine, supponendo che tu abbia effettuato tutti i pagamenti idonei, qualsiasi saldo residuo sul prestito verrà perdonato. I pagamenti si basano sul reddito familiare e sulle dimensioni della famiglia e saranno dal 10% al 20% del reddito discrezionale.
L’IDR può essere una buona opzione per le persone che si trovano in campi a bassa retribuzione ma hanno un debito elevato per i prestiti agli studenti. Devi essere accettato nel programma e ricertificare il tuo reddito ogni anno.
Programma di remissione del prestito per insegnanti
Il perdono dei prestiti agli studenti per gli insegnanti non è né generoso né facile da qualificarsi. Gli insegnanti possono avere fino a $ 17.500 dei loro prestiti agli studenti diretti federali e Stafford (ma non prestiti PLUS o Perkins) condonati insegnando per cinque anni accademici completi e consecutivi presso una scuola qualificata a basso reddito o un’agenzia di servizi educativi. I prestiti emessi prima del 1 ° ottobre 1998 non sono ammissibili.
Devi essere classificato come insegnante altamente qualificato, il che significa avere almeno una laurea e avere una certificazione statale completa. Solo gli insegnanti di scienze e matematica a livello secondario e insegnanti di educazione speciale a livello elementare o secondario hanno diritto al perdono di $ 17.500. Il perdono è limitato a $ 5.000 per gli altri insegnanti.
Puoi qualificarti sia per il perdono del prestito dell’insegnante che per il perdono del prestito del servizio pubblico (vedi sotto), ma non puoi utilizzare gli stessi anni di servizio per qualificarti per entrambi i programmi. Quindi avresti bisogno di 15 anni di servizio di insegnamento per qualificarti per entrambi i programmi, oltre a soddisfare tutti i requisiti specifici per guadagnare ogni tipo di perdono.
Perdono di prestito di servizio pubblico (PSLF)
Se lavori a tempo pieno per un governo federale, statale, locale o tribale degli Stati Uniti o per un’organizzazione senza scopo di lucro, potresti essere sulla buona strada per il perdono dei prestiti studenteschi. Dovrai effettuare 120 pagamenti, che non devono essere consecutivi, per qualificarti.
Questa opzione sicuramente non è per il neolaureato, perché ci vogliono almeno 10 anni per guadagnare. Dovrai avere un prestito diretto federale o consolidare i tuoi prestiti federali in un prestito diretto.
Questo programma è stato afflitto da problemi. Il governo ha creato il programma PSLF nel 2007 e quando i primi mutuatari sono diventati idonei al perdono nel 2017, è emersa una grande controversia. Un anno dopo che il primo round di mutuatari aveva ottenuto l’idoneità, quasi tutte le loro domandeerano state respinte. A molti mutuatari è stato negato il perdono che si erano guadagnatiper i tecnicismi. Alcuni hanno scoperto che i lorofornitori di prestiti li avevano indotti in errore sulla loro idoneità. A novembre 2020, solo 3.776 mutuatari avevano ottenuto che i saldi dei prestiti fossero estinti nell’ambito del programma.
Il perdono temporaneo esteso del prestito per il servizio pubblico potrebbe esserti d’aiuto se la tua domanda di perdono del prestito per il servizio pubblico è stata rifiutata. TEPSLF concede ai mutuatari qualificati il perdono che è stato loro negato ai sensi del PSLF, ma solo fino a quando il programma non esaurisce i fondi.
Perdono del prestito studentesco: non è la stessa cosa della tolleranza
Il perdono elimina il tuo debito; la tolleranza posticipa i pagamenti. Se hai problemi a pagare il prestito studentesco, puoi chiedere tolleranza al tuo prestatore. Il tuo prestatore potrebbe non concederti una tolleranza se non soddisfi i requisiti di idoneità, come essere disoccupato o avere importanti spese mediche.
Gli interessi sul prestito continueranno a maturare e, se lo desideri, puoi pagarli durante il periodo di tolleranza. Se non lo paghi, l’interesse maturato verrà aggiunto al saldo principale una volta scaduto il periodo di tolleranza. Di conseguenza, il tuo nuovo pagamento mensile sarà leggermente più alto e nel lungo periodo pagherai più interessi.
L’unico rapporto tra tolleranza e perdono è che quando sei in tolleranza, dal momento che non stai effettuando pagamenti, non stai facendo progressi verso i requisiti di pagamento di un programma di perdono a cui potresti partecipare.
Tolleranza automatica del prestito studentesco federale CARES Act
Se hai un prestito studentesco di proprietà del Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti, il governo ti ha concesso una tolleranza automatica su questo prestito ai sensi delCoronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES) Act. La tolleranza doveva scadere il 31 gennaio 2021, sotto la precedente amministrazione. Ma ora è stato prorogato sotto l’amministrazione Biden almeno fino al 30 settembre 2021. Tra il 13 marzo 2020 e il 30 settembre 2021 non matureranno interessi e non sarà necessario effettuare alcun pagamento. Non verrà applicata alcuna penale per il ritardo se interrompi il pagamento durante questo periodo. Saprai di avere questo vantaggio se visualizzi un tasso di interesse dello 0% quando accedi al tuo account di prestito studentesco. Il 30 marzo 2021, il Dipartimento dell’Istruzione ha esteso questo vantaggio anche ai prestiti privati nell’ambito del programma FFEL (Federal Family Education Loan).
In circostanze normali, non puoi fare progressi verso la remissione del prestito durante la tolleranza. Ma in base al CARES Act, puoi. Riceverai credito per il perdono del rimborso guidato dal reddito o per il perdono del prestito del servizio pubblico per i pagamenti che avresti normalmente effettuato durante questo periodo.
Potenziali insidie del perdono
All’IRS piace tassare le cose e il debito perdonato non fa eccezione. La remissione del prestito del servizio pubblico non è tassabile. Ma qualsiasi saldo cancellato tramite un piano di rimborso basato sul reddito può essere considerato come reddito e tassato. È importante prepararsi per questa eventuale fattura fiscale. Considera l’idea di mettere da parte i soldi in un conto di risparmio dedicato.
Si noti che l’American Rescue Plan (ARP), approvato dal Congresso e firmato dal presidente Biden nel marzo 2021, include una disposizione secondo la quale il perdono del prestito studentesco emesso tra il 1 gennaio 2021 e il 31 dicembre 2025 non sarà tassabile al destinatario.
Potrebbero esserci obblighi fiscali legati alla remissione di un prestito.
La linea di fondo
L’onere dei prestiti agli studenti può essere piuttosto opprimente e il perdono dei prestiti agli studenti non è facile da guadagnare, indipendentemente dalla strada che si segue. Ci vogliono anni e alla fine potrebbe non dare i suoi frutti. Ti mette alla mercé di potenti servizi di prestito studentesco. Ti sottopone ai venti politici in continua evoluzione che cercano di cambiare i programmi di perdono.
Tutti i programmi di remissione dei prestiti studenteschi prevedono determinate condizioni, requisiti e limitazioni. Devi seguire le regole fino a una T per qualificarti. Se sei già in profondità, il perdono può essere la via d’uscita più allettante, soprattutto se hai fatto scelte di vita e di carriera con una ragionevole aspettativa di cancellare il tuo debito studentesco residuo dopo anni di pagamenti. Tuttavia, il perdono non è l’unica soluzione ai debiti incontrollati dei prestiti studenteschi. In circostanze terribili, ottenere prestiti agli studenti estinti in caso di fallimento può essere un’opzione.
Il perdono dei prestiti agli studenti potrebbe essere una possibilità gradita, offrendo un certo sollievo agli studenti che prendono in prestito verso la fine del loro periodo di rimborso, ma il suo futuro è incerto. Gli studenti dovrebbero diffidare di contrarre debiti al di là delle loro possibilità, basandosi sul presupposto che una buona parte sarà perdonata.