Contratto di cancellazione del debito (DCC)

Che cos’è un contratto di cancellazione del debito (DCC)?

Un contratto di cancellazione del debito (DCC) è un accordo contrattuale che modifica i termini del prestito. In base al contratto di cancellazione del debito, una banca accetta di annullare in tutto o in parte l’obbligo di un cliente di rimborsare un prestito o un credito. Questi contratti diventano effettivi al verificarsi di un evento specifico come scritto nel contratto e la maggior parte delle persone li collega a debiti con carta di credito.

Un prodotto in cui il debito è sospeso per un certo periodo di tempo a causa di circostanze attenuanti è noto come accordo di sospensione del debito (DSA). Nei DSA, il pagamento del debito non viene annullato e viene ripreso una volta superate le circostanze attenuanti. Entrambi i prodotti cadono sotto il controllo e la supervisione dell’Ufficio del controllore della valuta  (OCC).

Punti chiave

• Un contratto di cancellazione del debito (DCC) annulla tutto o parte di un prestito a causa di un cambiamento delle circostanze per il mutuatario.
• Le banche e altri istituti finanziari offrono contratti di cancellazione del debito al posto dei piani di assicurazione del credito.
• I DCC attribuiscono l’onere del rischio all’agenzia emittente, che spesso avvantaggia i mutuatari.

Comprensione dei contratti di cancellazione del debito

Un contratto di cancellazione del debito (DCC) prevede l’annullamento dei pagamenti del prestito quando diventa difficile, o impossibile, per il mutuatario effettuare i pagamenti. Questi eventi possono includere un incidente o la perdita di vite umane, salute o perdita di reddito. Altri motivi per la cancellazione del debito includono il servizio militare, il matrimonio e il divorzio. Qualsiasi debito residuo lasciato ai sensi del prestito o del credito o del contratto viene interamente annullato.

Banche e altri istituti finanziari offriranno contratti di cancellazione del debito al posto di un  piano di assicurazione del credito. L’assicurazione del credito è un tipo di polizza assicurativa acquistata da un mutuatario che ripaga uno o più debiti esistenti in caso di decesso, invalidità o, in rari casi, disoccupazione. I DCC agiscono come un’assicurazione del credito, ma possono anche essere scritti per coprire eventi nella vita del coniuge del mutuatario o di altri membri della famiglia. Questa caratteristica del prodotto riconosce che in molte famiglie, vari membri della famiglia contribuiscono al reddito familiare totale.

I DCC offrono ai mutuatari un modo flessibile per proteggersi da una serie di eventi che possono influire sulla loro capacità di effettuare pagamenti del debito. Consentono inoltre ai mutuatari di acquistare solo l’importo della protezione di cui hanno bisogno in base alla loro situazione finanziaria e all’importo del debito che hanno in essere. Di conseguenza, i contratti di cancellazione del debito (DCC) e gli accordi di sospensione del debito (DSA) sono spesso una forma più adatta di protezione del debito per i mutuatari rispetto all’assicurazione del credito.

Mancia

L’assicurazione del credito è comunemente offerta con le carte dei negozi al dettaglio e le carte di credito tradizionali, con una copertura che in genere costa pochi dollari al mese.

Disponibilità e regolamentazione dei prodotti per l’eliminazione del debito

Sono disponibili contratti di cancellazione del debito per prestiti al consumo, inclusi prestiti rateali, prestiti auto, mutui, I regolatori bancari federali, i tribunali federali e la maggior parte degli stati riconoscono i DCC come prodotti bancari perché non hanno le caratteristiche dell’assicurazione.

I DCC sono disponibili presso istituti di deposito statali e federali, nonché da creditori non depositari. I DCC sono soggetti a una regolamentazione completa da parte delle autorità bancarie federali e statali. I DCC possono avere origine con l’operazione di credito sottostante o dopo la chiusura o l’istituzione di un prestito o di una linea di credito.

Il trasferimento del rischio inerente all’assicurazione del credito richiede la regolamentazione del prodotto come assicurazione. Questo regolamento tutela la banca in caso di insolvenza. Tuttavia, la stessa salvaguardia non è presente con un prodotto di cancellazione del debito.

Con un DCC, il creditore conserva tutti i rischi dell’annullamento o della sospensione del pagamento. Inoltre, i DCC non vendono tramite agenti assicurativi, broker o altri intermediari. Sono una caratteristica della proroga del credito, fornita da un finanziatore che il cliente può disdire in qualsiasi momento. Le banche e le agenzie automobilistiche offrono accordi di cancellazione del debito, invece di un’assicurazione, in cambio di una commissione e di una franchigia.

Nota

L’assicurazione sulle falle, spesso richiesta per i veicoli ad alto costo che si svalutano rapidamente, è una forma di contratto di cancellazione del debito.

Esempio di contratto di cancellazione del debito

Gli accordi di cancellazione del debito possono differire in base allo stato e alla giurisdizione. Ad esempio, il Texas State Office of Credit Commissioner (OCCC) specifica i requisiti contrattuali per gli accordi di cancellazione del debito forniti dalle agenzie automobilistiche ai consumatori. Tra i requisiti più interessanti c’è il fatto che l’acquirente mantenga l’assicurazione sulla proprietà del veicolo mentre è di sua proprietà. In genere, i conti DCA sono considerati un’alternativa all’assicurazione. Tuttavia, il requisito per l’assicurazione riguarda il deprezzamento del valore dell’auto.

Importante

Se hai un reclamo o un dubbio su un prodotto di cancellazione del debito, il Consumer Financial Protection Bureau suggerisce di contattare il tuo dipartimento assicurativo statale o commissario.

Se stai lottando per ripagare il debito

Quando hai difficoltà a tenere il passo con prestiti auto, carte di credito o altri tipi di debito e la cancellazione del debito non è un’opzione, è importante considerare tutte le soluzioni a tua disposizione. Cercare la cancellazione del debito, ad esempio, può consentire di trarre vantaggio da cose come la liquidazione del debito o il consolidamento del debito per la gestione degli obblighi in sospeso.

Se stai pensando di utilizzare una società di cancellazione del debito, è importante prima fare la tua ricerca. Le migliori società di cancellazione del debito hanno generalmente costi ragionevoli e una solida reputazione per un servizio eccellente. Prendersi del tempo per confrontare i servizi offerti e le commissioni che potresti pagare può aiutarti a scegliere un’azienda rispettabile con cui lavorare.

Mancia

Prima di assumere una società di cancellazione del debito, verificare con la Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau e Better Business Bureau per vedere se sono stati presentati reclami contro di essa.