Ciclo giornaliero
Cos’è un ciclo giornaliero?
Un ciclo giornaliero è il periodo di tempo assegnato per la consegna di addebiti e accrediti di Automated Clearing House (ACH) da un cedente al suo processore. Ha lo scopo di consentire alle istituzioni finanziarie di regolare le transazioni entro lo stesso giorno.
Il ciclo giornaliero è talvolta indicato anche come finestra diurna. Affinché ACH possa gestire le transazioni in un ciclo giornaliero, le istituzioni finanziarie devono inviare un file ACH a un operatore ACH entro le 14:45 Eastern Standard Time (EST). Questo cambierà alle 16:45 EST a partire dal 19 marzo 2021.
Punti chiave
- Il ciclo giornaliero è il periodo di tempo assegnato per la consegna di addebiti e accrediti di Automated Clearing House (ACH) da un cedente al suo processore.
- Il ciclo giornaliero stabilisce i tempi in cui le transazioni possono essere completate in un giorno senza dover essere gestite durante la notte.
- Attualmente, le istituzioni finanziarie di deposito di origine (ODFI) devono inviare i propri file ACH a un operatore ACH entro le 14:45 EST affinché le transazioni vengano completate lo stesso giorno.
- A partire dal 19 marzo 2021, gli ODFI avranno tempo fino alle 16:45 per inviare i propri file ACH per le transazioni in giornata.
- L’ACH è il principale sistema di pagamento elettronico negli Stati Uniti che gestisce le transazioni di fondi.
- Le transazioni comuni gestite da ACH includono deposito diretto, rimborsi fiscali e fatture dei consumatori.
Capire un ciclo giornaliero
L’Automated Clearing House (ACH) è conosciuta come ACH Network e opera come il centro del commercio negli Stati Uniti trasferendo denaro e informazioni da conti bancari utilizzando deposito diretto e pagamento diretto.
Le transazioni ACH includono transazioni di credito e di debito, pagamenti ricorrenti e una tantum, transazioni governative, dei consumatori e business-to-business, pagamenti internazionali e informazioni sui pagamenti.
Le transazioni specifiche includono deposito diretto, rimborsi fiscali, pagamenti fiscali, una varietà di fatture dei consumatori e tutte le transazioni di fondi elettronici di natura simile.
Nel 2019, la rete ACH era responsabile della gestione di 55,8 trilioni di dollari e dell’esecuzione di 24,7 miliardi di transazioni finanziarie elettroniche. L’elevato numero di transazioni che la Rete ACH effettua ha portato ad essere considerato uno dei sistemi di pagamento più sicuri e affidabili al mondo.
Un ciclo giornaliero è vantaggioso perché l’implementazione delle scadenze per la ricezione dei file elettronici dall’originatore aiuta a garantire che il processore sarà in grado di elaborare tutte le transazioni in modo rapido ed efficiente.
L’opposto del ciclo diurno è il ciclo notturno, che l’ACH ha istituito nel 1979 per consentire il completamento dei bonifici e degli addebiti durante le ore 22:00 e l’1: 30 Eastern Standard Time. Molte aziende ritengono che il ciclo notturno sia utile per trasferire i fondi nei conti di concentrazione in modo che i fondi possano essere liquidati e utilizzati il giorno successivo.
Parametri operativi di un ciclo giornaliero
Come esempio di come funziona il ciclo giornaliero, un cedente deve prima avviare la transazione finanziaria, un deposito diretto o una transazione di pagamento nella rete ACH.
La richiesta di pagamento viene inserita e trasmessa elettronicamente tramite l’istituto finanziario depositario di origine (ODFI). Se la richiesta viene effettuata nelle ore mattutine, sarà nel ciclo giornaliero. Più la richiesta è vicina alle ore mattutine, più è probabile che venga completata lo stesso giorno.
Gli ODFI hanno attualmente una scadenza per l’invio delle ricevute in giornata all’operatore ACH entro le 14:45 EST, il che significa che un cliente che necessita di una transazione eseguita lo stesso giorno, dovrebbe completare la transazione con il proprio istituto finanziario ben prima di tale orario.
A partire dal 19 marzo 2021, dati i nuovi aggiornamenti, la scadenza sarà alle 16:45, con l’orario di distribuzione previsto alle 17:30 EST e il regolamento alle 18:00 EST. Ciò consente ai clienti e alle istituzioni finanziarie più tempo per completare le transazioni lo stesso giorno.
Elaborazione batch per un ciclo giornaliero
Per inviare file a un operatore ACH, il batch di ODFI elabora tutte le transazioni e le invia durante il giorno a un operatore ACH per l’elaborazione delle transazioni. Attualmente, ci sono due processi batch che gli istituti finanziari eseguono durante un giorno per completare tutte le transazioni.
Con la scadenza estesa delle 16:45, ODFI dovrà includere un terzo processo batch durante il giorno. Questo non è un problema per le istituzioni finanziarie più grandi, tuttavia, si prevede che le piccole banche faticheranno a cercare di inserire un lotto aggiuntivo, poiché richiederà più potenza di elaborazione e più dipendenti per farlo.