Suggerimenti degli esperti per tagliare il debito della carta di credito
Le carte di credito possono essere un’enorme comodità. Ma se non stai attento, possono anche essere un modo semplice per entrare in seri problemi finanziari e finire con un cattivo credito. Ecco alcuni motivi per cui potresti voler ridurre il debito della tua carta di credito e alcuni semplici passaggi per farlo.
Punti chiave
- Il debito della carta di credito è costoso e averne troppo può danneggiare il tuo punteggio di credito.
- Per ridurre il debito della tua carta di credito, pianifica di pagare una parte maggiore del tuo saldo ogni mese, idealmente tutto.
- Se hai più carte di credito, prova prima a pagare quella con il tasso di interesse più alto.
Aspetti negativi del debito della carta di credito
Ci sono molte buone ragioni per portare meno debito della carta di credito, o addirittura nessuna. Tra loro:
È costoso
L’interesse della carta di credito è molto costoso rispetto ad altre forme di debito. In effetti, l’interesse della carta, in media, è circa il doppio o il triplo del tasso di interesse di un mutuo o di un mutuo. Può anche togliere un morso al tuo budget. I consulenti finanziari generalmente dicono che la persona media non dovrebbe pagare più del 10% del proprio stipendio netto da portare a casa su carta di credito e altri debiti dei consumatori (esclusi i mutui), osserva Howard S. Dvorkin, un contabile pubblico certificato e fondatore di Consolidated Credit Servizi di consulenza. Più di questo e potresti avere problemi a far quadrare gli altri fini.
È rischioso
Lewis J. Altfest, un pianificatore finanziario certificato a New York i cui clienti tendono ad essere professionisti con redditi elevati, afferma che il debito della carta di credito rappresenta spesso un rischio. Può anche essere un segnale di avvertimento precoce di problemi futuri. “Troppo spesso, [i pianificatori finanziari] vedono un uso abusivo del credito che porta a difficoltà finanziarie”, scrive Altfest. “A volte le persone entrano troppo in profondità.”
Non è detraibile
A differenza di altri tipi di debito, gli interessi della carta di credito non sono deducibili dalle tasse. Al contrario, l’interesse che paghi su un mutuo sulla casa in genere ti fa guadagnare una detrazione.
Può danneggiare il tuo punteggio di credito
Un fattore di credito utilizzato dagli uffici per calcolare il tuo punteggio di credito è chiamato rapporto di utilizzo del credito . Questo è l’importo che devi attualmente, come percentuale di tutto il credito che hai a disposizione. Ad esempio, se i limiti sulle tue carte di credito ammontano a $ 15.000 e devi $ 5.000, il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 33%. In generale, un rapporto di utilizzo del credito superiore al 30% è considerato negativo nel punteggio di credito.
Come attaccare il debito della carta di credito
Se desideri ridurre il debito della tua carta di credito, ecco alcuni passaggi che puoi eseguire.
Paga più del minimo
Supponiamo che tu debba $ 5.000 su una carta di credito e paghi un interesse del 15%. La società della tua carta di credito potrebbe consentirti di effettuare un pagamento minimo modesto, come il 2% o il tuo saldo o $ 100 al mese. Ma solo il pagamento minimo si tradurrà in anni di debiti e molte centinaia di dollari in interessi aggiuntivi.
Supponendo che tu non effettui nuovi acquisti sulla carta e paghi quel minimo di $ 100 ogni mese, quanto tempo ci vorrà per estinguere il debito di $ 5.000? La risposta è di 79 mesi, o più di sei anni e mezzo. anni. Finirai anche per pagare quasi $ 2.900 di interessi. Sono un sacco di soldi da pagare per prendere in prestito $ 5.000.
Paga le tue carte in ordine
“Supponiamo che tu abbia quattro debiti con carta di credito”, ha detto Charles Hughes, un pianificatore finanziario certificato a Bayshore, NY “Invece di effettuare quattro pagamenti uguali su tutte le carte, considera di effettuare il pagamento più grande sulla carta con il tasso di interesse più alto. ” Dopo aver pagato quella carta, passa a quella con la successiva tariffa più alta.
Questa tecnica è chiamata valanga del debito ed è la scelta finanziariamente più efficiente. Contrasta con l’altra strategia di payoff, la valanga di debiti, in cui paghi completamente prima il debito più piccolo (pagando solo in minima parte sugli altri). Quindi usi i tuoi soldi extra per saldare metodicamente il resto dei tuoi debiti dal più piccolo al più grande. Questo dà il vantaggio psicologico di ridurre il numero di debiti dovuti attraverso una serie di vittorie minori, fino a quando il più grande è l’unico rimasto.
Un modo per smettere di accumulare debiti con carta di credito: iniziare a utilizzare i contanti più spesso.
Evita nuovi debiti
Metti via le carte per un po ‘e prova a fare i tuoi acquisti quotidiani in contanti. Questa potrebbe anche essere un’opportunità per fare un’analisi del flusso di cassa per capire dove sono andati a finire i tuoi soldi, osserva Hughes. Probabilmente individuerai spese non necessarie che puoi ridurre e risparmiare ancora di più.
Trasferisci i tuoi saldi
Potresti essere in grado di commissione di trasferimento del saldo fissa. Anche così, potrebbe valerne la pena, soprattutto se utilizzi una delle migliori carte per il trasferimento del saldo disponibili.
Consolida i tuoi debiti
Potresti anche contrarre un prestito personale o una linea di credito per consolidare i saldi della tua carta di credito (e altri debiti) a un tasso di interesse inferiore. Con una tale strategia potresti plausibilmente convertire il debito della carta su cui stai pagando il 15% o più di interessi in un prestito con un tasso percentuale annuo compreso tra il 4% e l’8%. Ricorda solo di incassare quello che risparmi sugli interessi piuttosto che spenderlo per aumentare il tuo debito, e assicurati di confrontare diversi prestiti personali per trovare quello migliore per te.
Potresti anche collaborare con una società di cancellazione del debito o di liquidazione per aiutarti a ridurre l’importo del debito insoluto.