Copertura di responsabilità incrociata
Che cos’è la copertura di responsabilità incrociata?
La copertura di responsabilità incrociata è una clausola di un contratto di assicurazione commerciale. Quando un contratto di assicurazione copre più parti, la responsabilità incrociata fornisce la copertura per entrambe le parti se una fa un reclamo nei confronti dell’altra.
La copertura di responsabilità incrociata tratta le diverse parti, coperte dallo stesso contratto, come se avessero le proprie polizze separate.
Punti chiave
- Responsabilità incrociata significa che una parte assicurata può citare in giudizio un’altra parte assicurata quando entrambe le parti sono sotto la stessa polizza.
- Le clausole di responsabilità incrociata sono generalmente standard in una polizza di responsabilità generale commerciale.
- Tuttavia, alcune politiche possono escludere determinate situazioni, ad esempio un amministratore di una società che ne fa causa a un altro o azioni legali intentate da una società contro i suoi amministratori.
Comprensione della copertura della responsabilità incrociata
Quando due parti coperte assicurano una copertura di responsabilità incrociata, una parte assicurata può citare in giudizio un’altra parte assicurata anche quando entrambe le parti sono sotto la stessa polizza. L’assicurazione di responsabilità civile standard include in genere una clausola di responsabilità incrociata nota come accordo di “separazione degli assicurati”.
Un contratto assicurativo che include una copertura di responsabilità incrociata avrà in genere una frase simile a questa: “Ogni assicurato rivendicato contro questa polizza sarà trattato, al momento della richiesta di risarcimento, come se fosse l’unico assicurato in base alla polizza”.
I contratti di assicurazione commerciale in genere hanno una copertura di responsabilità incrociata. La clausola consente di trattare separatamente le diverse parti incluse nel contratto in determinate situazioni (mentre in altre situazioni sono trattate allo stesso modo).
Nel caso in cui le parti siano trattate separatamente durante una causa per sinistri, non viene assegnato a tutte un limite di copertura separato. Questa differenza significa che un limite aggregato si applica ancora alla copertura totale fornita dalla polizza. Le polizze assicurative per la responsabilità aziendale possono escludere la copertura per le azioni legali interaziendali, eliminando così in alcuni casi la funzione “Separazione degli assicurati”.
Ad esempio, i soci fondatori di uno studio legale possono citare in giudizio l’un l’altro per danni o lesioni che ciascuna parte insiste che l’altra abbia causato. Le aziende che desiderano assicurarsi contro questo tipo di rischio dovranno acquistare un’esclusione per la causa del prodotto interaziendale.
Molte polizze assicurative di responsabilità civile commerciale hanno già una copertura linguistica relativa alla responsabilità incrociata e non prevedono esclusioni per questo tipo di evento. Poiché non è prevista alcuna esclusione, non è necessaria un’approvazione separata. Tuttavia, alcune polizze di responsabilità contengono esclusioni assicurato contro assicurato che eliminano efficacemente la copertura di responsabilità incrociata.
Esempio di copertura di responsabilità incrociata
Supponiamo che ci sia un’azienda automobilistica che condivide una polizza di responsabilità con le sue sussidiarie, che producono varie parti. La casa madre è responsabile dell’assemblaggio del veicolo, mentre le società controllate realizzano i componenti. A causa di una parte difettosa in una delle auto prodotte dall’azienda automobilistica, si verificano numerosi incidenti stradali. Ciò si traduce in reclami nei confronti del produttore di automobili. In base alla caratteristica della separazione degli assicurati della polizza di copertura di responsabilità incrociata, la società madre cita una delle sue controllate.
L’avallo di responsabilità incrociata è uno dei motivi per cui l’assicurazione di responsabilità generale è così importante per proteggere le attività finanziarie di qualsiasi attività commerciale.