Limite aggregato
Cos’è un limite aggregato?
Un limite aggregato è un importo massimo che un assicuratore rimborserà a un assicurato per tutte le perdite coperte durante un periodo di tempo stabilito, di solito un anno.
Le polizze assicurative in genere fissano dei massimali sia per i sinistri individuali che per l’insieme dei sinistri. Ad esempio, se il limite di copertura aggregato annuale di una società è di $ 20 milioni e vengono presentate richieste per un totale di $ 25 milioni in un periodo di polizza, la compagnia di assicurazioni pagherà solo $ 20 milioni.
I piani di assicurazione sanitaria spesso comportano limiti aggregati.
Questa è una clausola contrattuale e può anche essere definita un limite aggregato generale.
Punti chiave
- Un limite aggregato limita l’importo totale che un assicuratore pagherà a un assicurato per un determinato periodo di tempo.
- Le polizze assicurative spesso pongono dei limiti sia all’entità dei sinistri individuali sia al totale dei sinistri rimborsati.
- Alcune aziende acquistano un’assicurazione stop loss in aggiunta ai loro piani regolari per coprire eventuali perdite catastrofiche.
Capire il limite aggregato
Come notato, le polizze assicurative spesso stabiliscono dei limiti sull’importo pagato su un singolo sinistro e sul totale pagato all’assicurato in un anno.
Ad esempio, una polizza di responsabilità può avere un limite di $ 25.000 per sinistro e un limite complessivo di $ 100.000. Se l’assicurato presenta una singola richiesta di $ 50.000, la compagnia di assicurazioni paga solo $ 25.000, il limite per sinistro, anche se è inferiore al limite complessivo. Il limite complessivo è ora di $ 75.000. Una seconda richiesta di $ 50.000 nello stesso periodo comporta un altro pagamento di $ 25.000 e un limite complessivo ridotto di $ 50.000. Dopo aver raggiunto il limite complessivo, l’assicuratore non paga ulteriori richieste di risarcimento durante il periodo della polizza.
Una polizza assicurativa può anche avere “sottolimiti”. Cioè, potrebbero esserci dei limiti alle richieste di risarcimento per un tipo specifico di perdita, come danni da inondazioni o terremoti.
Limiti aggregati dell’assistenza sanitaria
Come nell’esempio sopra, i piani di assicurazione sanitaria hanno spesso un limite ai pagamenti per sinistro e un limite ai pagamenti annuali dei sinistri.
Una polizza può anche avere limiti secondari che limitano l’importo che verrà rimborsato per particolari tipi di perdite o danni.
Un piano odontoiatrico familiare pagherà un importo fisso per ogni otturazione, pulizia o corona richiesta dalla famiglia. La polizza imporrà inoltre alla famiglia un limite aggregato annuale per il pagamento dei sinistri. Se la famiglia supera il limite annuale, deve pagare le spese di tasca propria fino all’inizio del successivo periodo di polizza.
Affrontare i limiti aggregati
Alcuni assicurati ottengono un’assicurazione specifica per coprire qualsiasi perdita catastrofica che superi i limiti complessivi delle loro polizze regolari. Per un costo aggiuntivo, molti assicuratori offrono piani supplementari che forniscono una copertura superiore al limite aggregato del piano di base. Questi possono avere un limite specifico ma molto più alto o nessun limite.
I datori di lavoro che autofinanziano piani sanitari per i dipendenti possono utilizzare un’assicurazione stop loss simile per proteggersi da richieste di risarcimento catastrofiche. In un piano autofinanziato, il datore di lavoro paga le richieste presentate dai suoi dipendenti fino a un limite complessivo. Questa politica standard può lasciare il datore di lavoro responsabile del pagamento di tasca propria per i costi che superano il limite complessivo.
Una simile copertura stop loss è disponibile per le richieste di risarcimento dei lavoratori.
Il datore di lavoro può ottenere una polizza di stop loss che rimborsa al datore di lavoro l’importo che supera il limite complessivo.