Come viene calcolato il mio punteggio di credito?
I punteggi di credito sono una parte così importante della vita finanziaria delle persone, è naturale chiedersi: come viene calcolato il mio punteggio di credito?
Il punteggio di credito, spesso denominato punteggio FICO, è uno strumento proprietario creato da FICO, la società di analisi dei dati precedentemente nota come Fair Isaac Corporation. FICO non è l’unico tipo di punteggio di credito disponibile, ma è una delle misurazioni più comuni utilizzate dagli istituti di credito per determinare il rischio implicato nel fare affari con un mutuatario. Ecco uno sguardo a ciò che FICO esamina per elaborare i suoi punteggi di credito.
Punti chiave
- Una storia di pagamenti tempestivi conta di più.
- L’importo dovuto è un fattore importante.
- Avere credito inutilizzato ti fa sembrare buono.
- Richiedere un nuovo credito può abbassare il tuo punteggio.
Come viene calcolato un punteggio di credito FICO?
Che cosa misura esattamente un punteggio di credito? FICO non rivela la sua formula proprietaria di calcolo del punteggio di credito, ma è noto che il calcolo incorpora cinque componenti principali, con diversi livelli di importanza. Queste categorie, con i relativi pesi, sono:
- Cronologia dei pagamenti (35%)
- Importo dovuto (30%)
- Durata della storia creditizia (15%)
- Nuovo credito (10%)
- Credit mix (10%)
Tutte queste categorie vengono prese in considerazione nel punteggio complessivo, che può variare da 300 a 850. Nessun fattore o incidente lo determina completamente.
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In che modo ciascuna categoria influisce
Storico dei pagamenti
La categoria della cronologia dei pagamenti tiene conto se hai pagato i tuoi conti di credito in modo coerente e puntuale. Inoltre tiene conto di fallimenti, incassi e insolvenze precedenti. Prende in considerazione la dimensione di questi problemi, il tempo necessario per risolverli e quanto tempo è passato da quando i problemi sono comparsi. Più problemi di pagamento hai nella tua storia creditizia, più basso sarà il tuo punteggio di credito.
Importo dovuto
La componente successiva più grande è l’importo che devi attualmente in relazione al credito che hai a disposizione. Le formule del punteggio di credito presumono che i mutuatari che spendono continuamente fino o al di sopra del limite di credito siano potenziali rischi. Agli istituti di credito in genere piace vedere rapporti di utilizzo del credito, ovvero la percentuale di credito disponibile effettivamente utilizzata, inferiori al 30%.
Sebbene questa componente del punteggio di credito si concentri sull’ammontare attuale del debito, prende in considerazione anche il numero di conti diversi che hai aperto e i tipi specifici di conti che detieni. Una grande quantità totale di debito da molte fonti avrà un effetto negativo sul tuo punteggio.
Il tuo punteggio di credito è solo uno dei fattori che un prestatore prenderà in considerazione, ma è importante.
Lunghezza della storia creditizia
Più a lungo i tuoi conti di credito sono stati aperti e in regola, meglio è. Il buon senso impone che qualcuno che non è mai stato in ritardo con un pagamento in 20 anni è una scommessa più sicura di qualcuno che è stato puntuale per due anni.
Nuovo credito
Inoltre, quando lepersone richiedono frequentemente un credito, probabilmente indica pressioni finanziarie, quindi ogni volta che richiedi un credito, il tuo punteggio viene leggermente diminuito. Prima di aprire un nuovo conto di credito, è opportuno considerare se avere quel credito extra vale il calo del tuo punteggio di credito.
Credit mix
Agli istituti di credito piace vedere un sano mix di crediti che dimostri che puoi gestire con successo diversi tipi di credito. Se possibile, dovrebbero essere rappresentati sia ilcredito rotativo (carte di credito, carte per negozi al dettaglio, carte per distributori di benzina, linee di credito ) sia il credito rateale (mutui, prestiti auto, prestiti agli studenti).
Cosa non è incluso
È importante capire che il tuo punteggio di credito riflette solo le informazioni contenute nel tuo rapporto di credito. Il tuo prestatore può prendere in considerazione altre informazioni nella sua valutazione. Il tuo rapporto di credito non mostra, ad esempio, la tua età, il reddito corrente o la durata dell’impiego.
Tuttavia, il tuo punteggio di credito è uno strumento chiave utilizzato dalle agenzie di prestito. È importante che tu tenga d’occhio il tuo rapporto di credito. Questa è la base del tuo punteggio di credito, quindi rivederlo almeno una volta all’anno e correggere eventuali errori su di esso è fondamentale. Inoltre, se trovi che il tuo punteggio di credito è basso e hai bisogno di assistenza per rimuovere eventuali segni negativi, ci sono società di riparazione del credito che potrebbero essere in grado di aiutarti.