Rapporto di credito
Che cos’è un rapporto di credito?
Un rapporto di credito è una ripartizione dettagliata della storia creditizia di un individuo preparata da un ufficio di credito. Le agenzie di credito raccolgono informazioni finanziarie sugli individui e creano rapporti di credito basati su tali informazioni, e gli istituti di credito utilizzano i rapporti insieme ad altri dettagli per determinare l’ affidabilità creditizia dei richiedenti di prestito.
Negli Stati Uniti, ci sonotre principali agenzie di segnalazione del credito : Equifax, Experian e TransUnion. Ciascuna di queste società di segnalazione raccoglie informazioni sui dettagli finanziari personali dei consumatori e sulle loro abitudini di pagamento delle bollette per creare un rapporto di credito unico;sebbene la maggior parte delle informazioni sia simile, ci sono spesso piccole differenze tra i tre rapporti.12
Punti chiave
- Un rapporto di credito è un riepilogo dettagliato della storia creditizia di un individuo, preparato da un ufficio di credito.
- I rapporti includono informazioni personali, dettagli sulle linee di credito, registri pubblici come i fallimenti e un elenco di entità che hanno chiesto di vedere il rapporto di credito del consumatore.
- Ciascuna delle tre principali agenzie di credito, Equifax, Experian e TransUnion, è tenuta a fornire ai consumatori un rapporto gratuito ogni anno.
Comprensione dei rapporti di credito
I rapporti di credito includono informazioni personali come l’indirizzo attuale e precedente dell’individuo, i numeri di previdenza sociale e la storia lavorativa. Questi rapporti includono anche un riepilogo della cronologia del credito come il numero e il tipo di conti bancari o di carte di credito scaduti o in regola e informazioni dettagliate sull’account relative a saldi elevati, limiti di credito e data di apertura dei conti.
Advisor Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Assicurati di rivedere il tuo rapporto di credito prima di averne bisogno. Un mio cliente stava facendo domanda per un mutuo sulla casa e quando la banca ha ritirato il rapporto di credito, sul rapporto c’erano oltre $ 20.000 di debito della carta di credito, ma il cliente non aveva carte di credito.
Quello che era successo era che il cliente aveva lo stesso nome del padre, quindi quando il rapporto di credito è stato eseguito, ha estratto le informazioni corrette, ma ha anche estratto accidentalmente il saldo della carta di credito del padre.
Assicurati di verificare la presenza di errori prima di pensare che sarà necessario richiedere un credito in modo da poterli correggere se ce ne sono. Non farlo potrebbe ritardare la tua decisione di credito, indurre il tuo prestatore a pensarci due volte prima di prestarti credito e, infine, ritardare un acquisto sensibile al tempo.
I rapporti di credito elencano anche le richieste di credito e i dettagli dei conti consegnati alle agenzie di credito, come le informazioni sui privilegi e le pignoramenti salariali. In genere, i rapporti di credito conservano le informazioni negative per sette anni, mentre le dichiarazioni di fallimento in genere rimangono sui rapporti di credito per circa 10 anni.
Ciascuna delle tre principali agenzie di reporting creditizio negli Stati Uniti, Equifax, Experian e TransUnion, fornisce letture simili sui dettagli finanziari dei consumatori, ma spesso ci sono piccole differenze.
Come funzionano i rapporti di credito
I rapporti di credito in genere dividono le informazioni in quattro sezioni.
Prima sezione
La parte superiore del rapporto contiene informazioni personali sul consumatore e, in molti casi, questa sezione può includere variazioni del nome del consumatore o del numero di previdenza sociale, semplicemente perché le informazioni sono state riportate in modo errato da un prestatore o da un’altra entità.
Seconda Sezione
La seconda sezione comprende la maggior parte dei rapporti e include informazioni dettagliate sulle linee di credito, chiamate anche linee commerciali.
Terza Sezione
La terza sezione include registri pubblici come fallimenti, sentenze e gravami fiscali.
Quarta Sezione
La parte inferiore del rapporto elenca tutte le entità che hanno recentemente chiesto di vedere il rapporto di credito dell’individuo a causa di un evento come la richiesta di unprestito personale.
Se un individuo presenta una richiesta di credito, una polizza assicurativa o una proprietà in affitto, creditori, assicuratori, proprietari e altri selezionati sono legalmente autorizzati ad accedere al suo rapporto di credito. I datori di lavoro possono anche richiedere una copia del rapporto di credito di una persona a condizione che la persona accetti e conceda l’autorizzazione per iscritto. Queste entità in genere devono pagare le agenzie di credito per il rapporto, che è il modo in cui le agenzie di credito guadagnano denaro.
considerazioni speciali
Il Fair Credit Reporting Act richiede che ciascuno dei tre uffici di segnalazione del credito fornisca ai consumatori un rapporto di credito gratuito una volta all’anno. La legge federale autorizza inoltre i consumatori a ricevere rapporti di credito gratuiti se un’azienda ha intrapreso un’azione negativa nei loro confronti. Ciò include negazione del credito, assicurazione o impiego, nonché rapporti di agenzie di recupero crediti o sentenze. Tuttavia, i consumatori devono richiedere la segnalazione entro 60 giorni dalla data in cui si è verificata l’azione avversa.
Inoltre, i consumatori che usufruiscono del welfare, le persone che sono disoccupate e intendono cercare un lavoro entro 60 giorni e le vittime di furto di identità hanno anche diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle agenzie segnalanti.
Per i consumatori alla ricerca di modi per riparare il proprio credito, ci sono aziende che possono negoziare con i creditori e mantenere i contatti con le agenzie di credito per tuo conto. Ci sono sia aziende rispettabili che truffatori nel settore, quindi è importante ricercare le aziende in base alla loro reputazione e alla loro buona reputazione per essere certi di assumere una delle migliori società di riparazione del credito disponibili.