Ufficio di credito
Cos’è un Credit Bureau?
Un ufficio di credito, noto anche negli Stati Uniti come “società di segnalazione del credito” o “agenzia di segnalazione del credito”, è un’organizzazione che raccoglie e ricerca informazioni sul credito individuali e le vende a pagamento ai creditori, in modo che possano prendere decisioni sulla concessione di prestiti.
Punti chiave
- Un ufficio di credito raccoglie e ricerca informazioni sul credito individuale e le vende a pagamento ai creditori, in modo che possano prendere una decisione sulla concessione di prestiti.
- Le prime tre agenzie di credito negli Stati Uniti sono Experian, Equifax e TransUnion, sebbene ce ne siano anche altre.
- Le agenzie di credito assegnano un punteggio di credito a un individuo in base alla storia creditizia che raccolgono.
- I punteggi di credito sono importanti predittori di se ti qualificherai o meno per il credito e a quali condizioni.
- Le agenzie di credito non decidono se riceverai o meno credito; si limitano a raccogliere e sintetizzare le informazioni sul rischio di credito e a fornirle agli istituti di credito.
Come funzionano le agenzie di credito
Le agenzie di credito collaborano con tutti i tipi di istituti di credito ed emittenti di credito per aiutarli a prendere decisioni sui prestiti. Il loro scopo principale è garantire che i creditori dispongano delle informazioni necessarie per prendere decisioni di prestito. I clienti tipici di un ufficio di credito includono banche, istituti di credito ipotecario, emittenti di carte di credito e altre società di prestito finanziario personale.
Le agenzie di credito non sono responsabili della decisione se un individuo debba o meno avere il credito concesso loro;raccolgono e sintetizzano semplicemente le informazioni sul punteggio di credito di un individuoe forniscono tali informazioni agli istituti di credito. I consumatori possono anche essere clienti di agenzie di credito e ricevono lo stesso servizio: informazioni sulla propria storia creditizia.
Punteggio di credito
Le agenzie di credito acquisiscono le loro informazioni da fornitori di dati, che possono essere creditori, debitori, agenzie di recupero crediti, venditori o uffici con registri pubblici (i registri dei tribunali, ad esempio, sono disponibili pubblicamente). La maggior parte delle agenzie di credito si concentra sui conti di credito;tuttavia, alcuni accedono anche a informazioni più complete, inclusa la cronologia dei pagamenti su bollette del telefono cellulare, bollette, affitto e altro ancora. Le agenzie di credito utilizzano quindi una serie di metodologie per calcolare il punteggio di credito di una persona in base a questa storia creditizia.
I punteggi FICO, creati dalla Fair Isaac Corporation nel 1989, sono i punteggi di credito più comuni negli Stati Uniti Ci sono almeno 19 punteggi FICO comunemente usati, e ognuno viene calcolato in modo diverso con un occhio verso diversi tipi di clienti, consentendo agli emittenti di credito per scegliere il tipo di punteggio di credito che meglio si adatta alla loro richiesta. Le agenzie di credito aggiungono quindi il punteggio di credito alle informazioni che hanno accumulato ed emettono un rapporto completo sul credito, che fornisce agli emittenti di credito le informazioni che li aiutano a determinare l’approvazione del credito e i tassi di interesse appropriati per i mutuatari. Un individuo con un punteggio di credito più alto avrà probabilmente un tasso di interesse inferiore su un prestito.
90%
La percentuale approssimativa di istituti di credito negli Stati Uniti che si affidano a un punteggio FICO per aiutarli a decidere se offrire o meno credito ea quali condizioni
Principali agenzie di credito
Sebbene ci siano un certo numero di agenzie di credito attualmente attive negli Stati Uniti, VantageScore. Entrambi i punteggi sono calcolati su un intervallo da 300 a 850, sebbene inizialmente VantageScore usasse un intervallo da 501 a 990 e alcuni punteggi FICO specifici del settore sono classificati su una scala da 250 a 900. Tuttavia, FICO e VantageScore valutano l’importanza delle singole categorie in modo diverso e quindi sono generalmente dissimili nei loro punteggi. Un buon punteggio FICO, ad esempio, è considerato compreso tra 670 e 719, mentre un buon punteggio VantageScore è compreso tra 661 e 780.8
Un’altra grande differenza tra i punteggi ha a che fare con le loro fonti. VantageScores crea un singolo punteggio che può accompagnare un rapporto di credito da ciascuno degli uffici, in base alle informazioni di tutti e tre gli uffici. FICO, d’altra parte, utilizza solo le informazioni di un ufficio per il suo punteggio. Quindi, ad esempio, potresti effettivamente avere tre diverse versioni del tuo punteggio FICO 8, una per ciascuna delle tre agenzie di credito.
Hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi da ogni ufficio, ma potresti dover pagare per vedere il tuo punteggio di credito.
Regolamento del Credit Bureau
Sebbene le agenzie di credito non prendano effettivamente decisioni in merito al prestito, sono istituzioni finanziarie molto potenti e le informazioni contenute nei loro rapporti individuali possono avere un impatto sostanziale sul futuro finanziario di un individuo. Il Fair Credit Reporting Act (FCRA), approvato nel 1970, regola le agenzie di credito e il loro utilizzo e interpretazione dei dati dei consumatori.È progettato principalmente per proteggere i consumatori da informazioni negligenti o deliberatamente fraudolente nei loro rapporti sul punteggio di credito.
Nel 2003 ilun rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi dalle agenzie di credito. Ha anche dato loro il diritto di acquistare un punteggio di credito, completo di informazioni su come è stato calcolato quel punteggio.