Livello di crediti
Che cos’è il punteggio di credito?
Il credit scoring è un’analisi statistica eseguita da istituti di credito e istituti finanziari per determinare l’ affidabilità creditizia di una persona o di una piccola impresa gestita dal proprietario. Il punteggio di credito viene utilizzato dagli istituti di credito per decidere se estendere o negare il credito. Un punteggio di credito può influire su molte transazioni finanziarie, inclusi mutui, prestiti auto, carte di credito e prestiti privati.
Punti chiave
- I punteggi di credito determinano la capacità di una persona di prendere in prestito denaro per mutui, prestiti auto e persino prestiti privati per il college.
- VantageScore e FICO sono entrambi popolari modelli di punteggio di credito.
- I finanziatori utilizzano il punteggio di credito nella determinazione del prezzo basata sul rischio in cui i termini di un prestito, compreso il tasso di interesse, offerto ai mutuatari si basano sulla probabilità di rimborso.
- I rating di credito si applicano a società e governi, mentre il rating di credito si applica a individui e piccole imprese gestite dai proprietari.
Come funziona il punteggio di credito
I modelli di punteggio di credito possono differire leggermente nel modo in cui assegnano il punteggio di credito. Il sistema di punteggio di credito di Fair Isaac Corporation, noto come punteggio FICO, è il sistema di punteggio di credito più utilizzato nel settore finanziario, impiegato da oltre il 90% dei principali istituti di credito. Tuttavia, un altro modello popolare di valutazione del credito è VantageScore, creato dalleprime tre agenzie di segnalazione del credito: TransUnion, Experian ed Equifax.
Il punteggio di credito di una persona è un numero compreso tra 300 e 850, con 850 che è il punteggio più alto possibile. I punteggi di credito per le piccole imprese, come FICO SBSS, vanno da zero a 300.4
Il punteggio di credito di un individuo è influenzato da cinque categorie:
- Cronologia dei pagamenti (35%)
- Importi dovuti (30%)
- Durata della storia creditizia (15%)
- Nuovo credito (10%)
- Credit mix (10%)
Il punteggio di credito di una piccola impresa si basa sulle informazioni contenute nel suo rapporto di credito, tra cui:
- Informazioni sulla società (incluso numero di dipendenti, vendite, proprietà e filiali)
- Dati aziendali storici
- Dettagli sulla registrazione dell’attività
- Riepilogo delle attività del governo
- Dati operativi aziendali
- Classificazione e dati del settore
- Dichiarazioni pubbliche (privilegi, sentenze e documenti UCC)
- Cronologia dei pagamenti e riscossioni
- Numero di rapporti e dettagli sui conti
I finanziatori utilizzano il punteggio di credito nella determinazione del prezzo basata sul rischio in cui i termini di un prestito, compreso il tasso di interesse, offerto ai mutuatari si basano sulla probabilità di rimborso. In generale, maggiore è il punteggio di credito, migliore è il tasso offerto dall’istituto finanziario.
Più alto è il tuo punteggio di credito, migliore sarà il tuo tasso di interesse.
Valutazione del merito di credito rispetto alla valutazione del credito
Un concetto simile,il rating del credito, non deve essere confuso con il punteggio di credito. I rating di credito si applicano a società, sovrani, sub-sovrani e titoli di tali entità, nonché titoli garantiti da attività e sono classificati su una scala con lettere. I modelli di punteggio di credito costituiscono un quadro della relazione di un individuo con il credito e i punteggi varieranno (sebbene di solito non cambino drasticamente) tra le tre principali agenzie di credito. Un rating del credito determina sia il tasso di interesse per il rimborso sia se il mutuatario sarà approvato o meno per un prestito di credito o un’emissione di debito.9
Limitazioni del punteggio di credito
Sebbene il punteggio di credito classifichi la rischiosità del credito di un mutuatario, non fornisce una stima della probabilità di insolvenza di un mutuatario, ma si limita a valutare la rischiosità di un mutuatario dal più alto al più basso. In quanto tale, il credit scoring soffre della sua incapacità di determinare se il mutuatario A è due volte più rischioso del mutuatario B.
Un altro limite interessante al punteggio di credito è la sua incapacità di tener conto esplicitamente delle attuali condizioni economiche. Se il mutuatario A ha un punteggio di credito di 800, ad esempio, e l’economia entra in una recessione, il punteggio di credito del mutuatario A non si aggiusta a meno che il comportamento o la posizione finanziaria del mutuatario A non cambino.
Tuttavia, FICO ha tentato di affrontare questo inconveniente istituendo il FICO Resilience Index nell’aprile 2020. Secondo Experian, “è progettato per valutare i consumatori rispetto alla loro resilienza o sensibilità a una recessione economica e fornisce informazioni su quali consumatori sono più propensi insolvenza durante periodi di stress economico. Può essere utilizzato dagli istituti di credito come un altro input nelle decisioni di credito e nelle strategie dell’account durante il ciclo di vita del credito e può essere fornito con un file di credito, insieme al punteggio FICO “.
Metodi più avanzati di modellazione del rischio di credito, inclusi modelli strutturali e modelli in forma ridotta, vengono utilizzati per valutare la probabilità di insolvenza. I progressi della tecnologia, come l’apprendimento automatico e altri linguaggi informatici compatibili con l’analisi, continuano a perfezionare scientificamente l’accuratezza della modellazione del rischio di credito.