Limite di prestito conforme
Qual è il limite di prestito conforme?
Il limite di prestito conforme è il limite di dollari sulla dimensione di un mutuo che la Federal Home Loan Mortgage Corporation (alias Freddie Mac) acquisteranno o garantiranno. I mutui che soddisfano i criteri per il sostegno da parte delle due agenzie semi-governative sono noti come prestiti conformi.
In base al mandato dell’Housing and Economic Recovery Act (HERA) del 2008, il limite di prestito conforme viene adeguato ogni anno per riflettere le variazioni del prezzo medio di una casa negli Stati Uniti Il limite annuale è fissato dall’autorità di regolamentazione federale di Fannie Mae e Freddie Mac, la Federal Housing Finance Agency (FHFA), e annunciato a novembre. L’FHFA utilizza l’aumento / diminuzione percentuale da ottobre a ottobre del prezzo medio delle abitazioni come indicato nel rapporto sull’indice dei prezzi delle abitazioni pubblicato dal Federal Housing Finance Board (FHFB) per adeguare il limite di prestito conforme per l’anno successivo.
Punti chiave
- Il limite di prestito conforme è il limite di dollari sulla dimensione di un mutuo che Freddie Mac e Fannie Mae sono disposti ad acquistare o garantire.
- I mutui che soddisfano i requisiti di sostegno delle due agenzie sono noti come prestiti conformi.
- Il limite è fissato dalla FHFA ogni anno a novembre e designato dalla contea.
- Il limite di prestito conforme per il 2021 è di $ 548.250.
Come funziona il limite di prestito conforme
Il limite di prestito conforme è designato dalla contea. Alla maggior parte delle contee viene assegnato il limite di prestito conforme alla linea di base. Tuttavia, possono esserci variazioni sul limite di prestito conforme in base alle differenze economiche regionali.
Ad esempio, nelle aree in cui il 115% del valore mediano della casa locale supera il limite di prestito conforme alla linea di base, il limite massimo di prestito per quell’area sarà impostato più alto. L’Housing and Economic Recovery Act stabilisce il limite massimo di prestito per tali aree come multiplo del valore medio della casa. La legislazione ha anche fissato un limite al 150% del limite di prestito di base.
La California meridionale, la Florida meridionale e l’area metropolitana di New York sono tre esempi di regioni nella parte contigua del paese che soddisfano i requisiti per limiti massimi di prestito conformi più elevati.
Inoltre, ci sono disposizioni legali speciali all’interno della legge che stabiliscono diversi calcoli del limite di prestito per l’Alaska e le Hawaii, nonché per i territori insulari degli Stati Uniti Guam e le Isole Vergini americane. I limiti di prestito conformi per quelle aree tendono ad essere notevolmente superiori ai limiti per gli Stati Uniti nazionali perché sono designati come aree ad alto costo.
Per il 2021, nella maggior parte degli Stati Uniti, il limite massimo di prestito conforme – la linea di base – per le proprietà di una unità è $ 548.250, un aumento da $ 510.400 nel 2020. Nel frattempo, il nuovo limite di prestito massimale per le proprietà di una unità in aree ad alto costo come l’Alaska, le Hawaii, il Guam e le Isole Vergini americane è $ 822.375, o il 150% di $ 548.250. Quando ha annunciato i nuovi limiti di prestito a novembre, la FHFA ha osservato che il limite massimo di prestito conforme sarebbe stato più alto nel 2021 in tutte le contee tranne 18. Per il 2019, erano tutte tranne 47 contee.
Considerazioni speciali per il limite di prestito conforme
Fannie Mae e Freddie Mac sono i principali market-maker dei mutui; banche e altri finanziatori contano su di loro per assicurare i prestiti che emettono e per acquistare prestiti che desiderano vendere. I limiti di prestito conformi fungono da linee guida per i mutui offerti dalla maggior parte dei finanziatori tradizionali. In effetti, alcune istituzioni finanziarie si occuperanno solo di prestiti conformi che soddisfano i criteri delle agenzie.
Gli istituti di credito tradizionali preferiscono ampiamente lavorare con mutui che soddisfano i limiti di prestito conformi perché sono assicurati e più facili da vendere.
I mutui che superano il limite di prestito conforme sono noti come mutui non conformi o jumbo. Il tasso di interesse sui mutui jumbo può essere superiore al tasso di interesse sui mutui conformi.
Poiché i prestatori preferiscono mutui conformi, un mutuatario il cui importo del mutuo supera leggermente il limite del prestito conforme dovrebbe analizzare gli aspetti economici della riduzione della dimensione del prestito attraverso un acconto maggiore o utilizzando finanziamenti secondari (ovvero, contrarre due prestiti invece di uno) per qualificarsi per un’ipoteca conforme.