Credito assicurativo sulla vita
Che cos’è l’assicurazione sulla vita del credito?
L’assicurazione sulla vita del credito è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita progettata per estinguere i debiti in essere di un mutuatario se il mutuatario muore. Il valore nominale di una polizza di assicurazione sulla vita del credito diminuisce proporzionalmente all’importo del prestito in essere man mano che il prestito viene estinto nel tempo, fino a quando entrambi raggiungono il valore zero.
Come funziona l’assicurazione sulla vita del credito
L’assicurazione sulla vita del credito viene generalmente venduta dalle banche alla chiusura del mutuo; potrebbe anche essere offerto quando si stipula un prestito auto o una linea di credito. L’obiettivo è proteggere i tuoi eredi in caso di morte, poiché la polizza ripagherà il prestito. Se il tuo coniuge o qualcun altro è un co-firmatario del tuo mutuo, l’assicurazione sulla vita del credito li proteggerà dal pagamento del prestito dopo la tua morte. Questo potrebbe essere interessante se sei il principale finanziatore della tua famiglia e il co-firmatario del prestito non sarebbe in grado di effettuare pagamenti in caso di tua morte.
Ma nella maggior parte dei casi, gli eredi che non sono cofirmatari dei tuoi prestiti non sono obbligati a estinguere i tuoi prestiti quando muori;i debiti non sono generalmente ereditati. Le eccezioni sono i pochi stati che riconoscono la proprietà della comunità, ma anche in questo caso solo un coniuge potrebbe essere responsabile dei tuoi debiti, non i tuoi figli. Quando le banche prestano denaro, parte del rischio accettato è che il mutuatario possa morire prima che il prestito venga rimborsato. In quanto tale, l’assicurazione sulla vita del credito protegge davvero il creditore, non i tuoi eredi. In effetti, il pagamento di una polizza di assicurazione sulla vita del credito va direttamente al prestatore, non ai tuoi eredi.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita del credito è un tipo specializzato di polizza di assicurazione sulla vita intesa a saldare specifici debiti in sospeso nel caso in cui il mutuatario muoia prima che il debito sia completamente rimborsato.
- Tale politica può essere richiesta da alcuni istituti di credito per scopi specifici.
- Le polizze vita creditizie hanno una durata corrispondente alla scadenza del prestito e benefici decrescenti in caso di decesso che corrispondono alla riduzione del debito in essere nel tempo.
- Le polizze vita creditizie, per la loro specificità, hanno spesso requisiti di sottoscrizione meno stringenti.
L’assicurazione sulla vita del credito è solo un modo per proteggere un mutuatario comune
Se il tuo obiettivo è proteggere un coniuge dal ripagare i tuoi debiti dopo la morte, potrebbe avere più senso acquistare un’assicurazione sulla vita convenzionale. In tal caso, quando si muore durante il periodo di validità della polizza, il valore della polizza sarà corrisposto al coniuge, esentasse. Possono quindi utilizzare alcuni o tutti i proventi per estinguere il debito. La copertura a termine da una compagnia di assicurazioni sulla vita è solitamente più economica dell’assicurazione sulla vita del credito per lo stesso importo di copertura.
Inoltre, l’assicurazione sulla vita del credito diminuisce di valore nel corso della polizza, poiché copre solo il saldo del prestito; il valore di una polizza di assicurazione sulla vita a termine rimane lo stesso.
Nessun esame medico necessario
Un vantaggio di una polizza di assicurazione sulla vita del credito è che spesso richiede uno screening sanitario meno rigoroso e in molti casi nessun esame medico. Questo è noto come assicurazione sulla vita a emissione garantita. Al contrario, l’assicurazione sulla vita a termine è quasi sempre subordinata a un esame medico; anche se sei in buona salute, il prezzo premium sarà più alto se sei più grande.
L’assicurazione sulla vita del credito è volontaria
È contro la legge federale richiedere l’assicurazione sulla vita del credito in un prestito o basare le decisioni di prestito sull’accettazione di un’assicurazione sulla vita del credito. Tuttavia, l’assicurazione sulla vita del credito a volte è incorporata in un prestito, il che aumenta i pagamenti mensili, quindi è importante chiederlo al proprio prestatore.
La linea di fondo
L’assicurazione sulla vita del credito paga i debiti di un mutuatario se il mutuatario muore. In genere è possibile acquistarlo da una banca alla chiusura di un mutuo, quando si sottoscrive una linea di credito o si ottiene un prestito auto. Questo tipo di assicurazione è particolarmente importante se il tuo coniuge o qualcun altro è co-firmatario del prestito al fine di proteggerli dal dover rimborsare il debito. Protegge anche il coniuge o gli eredi negli stati in cui gli eredi non sono protetti dai debiti in essere di un genitore.