Capire la franchigia assicurativa contro gli uragani
Se hai una casa in una regione che ha un alto rischio di uragano, faresti meglio a controllare la polizza assicurativa del proprietario della casa per i dettagli della sua franchigia per i danni causati dagli uragani. Questa aggiunta relativamente nuova alle polizze assicurative non è un importo fisso in dollari ma una percentuale del valore della tua casa e può aumentare in modo significativo l’onere finanziario che sopporti se la tua casa viene danneggiata da un uragano.
Quando si applica la franchigia dell’uragano
Una franchigia per gli uragani si applica solo ai danni causati dalle tempeste classificate come uragani dal National Weather Service o dal National Hurricane Center degli Stati Uniti. Una cosiddetta franchigia da tempesta si applica a qualsiasi altro danno da vento. Ogni compagnia di assicurazioni determina il proprio “fattore scatenante” – l’evento che richiama la franchigia per uragano o tempesta di vento.
Katrina Fallout
Quando l’uragano Andrew ha colpito la Florida meridionale nel 1992, ha causato danni stimati per 25 miliardi di dollari. Poi l’uragano Katrina ha colpito nel 2005, causando più di $ 41 miliardi di crediti assicurativi. Dopo questi disastri, i riassicuratori, le società che sostengono il costo dell’assicurazione dei proprietari di abitazione per le principali compagnie di assicurazione, hanno chiesto agli assicuratori di trovare un modo per ridurre i costi dei sinistri.
Le società hanno sviluppato un nuovo metodo per calcolare quanto un proprietario di casa deve pagare per i danni assicurati causati dalla tempesta prima che il rimborso assicurativo abbia inizio. Ciò ha aumentato l’importo che il proprietario della casa deve pagare e ha diminuito la responsabilità finanziaria dell’assicuratore e del riassicuratore.
Come funziona la franchigia
Una polizza standard per il proprietario di una casa fornisce protezione finanziaria contro i disastri sotto forma di assicurazione sulla casa e sul suo contenuto. La franchigia assicurativa è l’importo che devi pagare per una perdita prima che la tua compagnia di assicurazioni inizi a pagare. Questo è stabilito nella politica.
Le polizze per i proprietari di case per le proprietà nelle aree che molto probabilmente saranno colpite da un uragano possono includere franchigie assicurative contro gli uragani e le tempeste di vento come requisiti aggiuntivi oltre la franchigia regolare.
Quando si applica la franchigia
Se pagherai o meno una franchigia per uragano o tempesta di vento dipende dalla definizione di evento scatenante della tua compagnia di assicurazioni. La franchigia si applica solo in determinate circostanze, descritte nel contratto di assicurazione.
I fattori scatenanti dell’assicurazione contro gli uragani variano tra gli stati e tra gli assicuratori. Ecco perché è importante rivedere i dettagli dell’assicurazione contro gli uragani nella polizza assicurativa del proprietario della casa. Assicurati di avere copie dei documenti pertinenti nella borsa di emergenza che tieni a portata di mano nel caso in cui devi uscire di casa in fretta. Vedere Otto misure di salvaguardia finanziarie in caso di disastro.
Calcolo della franchigia
L’importo della franchigia assicurativa contro gli uragani è calcolato come percentuale del valore assicurato di una casa, non come importo in dollari.
Ad esempio, una polizza standard per i proprietari di abitazione con una franchigia di $ 500 richiede che il proprietario della casa paghi i primi $ 500 di danno assicurato su un reclamo, indipendentemente dal valore assicurato della casa. Tuttavia, una franchigia assicurativa contro gli uragani del 5% del valore di una casa per un valore di $ 300.000 richiede che il proprietario della casa paghi i primi $ 15.000 di danni assicurati.
La franchigia tipica per gli uragani è compresa tra l’1% e il 5% del valore assicurato della casa, sebbene le polizze in alcune zone costiere vulnerabili potrebbero avere una franchigia ancora più elevata.
Questi Stati hanno franchigie in caso di uragano
I seguenti 19 stati, più il Distretto di Columbia, hanno una qualche forma di uragano o tempesta deducibile a partire dalla metà del 2020: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Carolina del Nord, Pennsylvania, Rhode Island, Carolina del Sud, Texas, Virginia e Distretto di Columbia.
L’Insurance Information Institute aggiorna le leggi in ogni stato in materia di franchigie per uragani e tempeste di vento qui.
La linea di fondo
Le compagnie di assicurazione hanno iniziato ad applicare franchigie assicurative contro gli uragani e le tempeste dopo aver subito enormi costi legati alle tempeste nei primi anni 2000. Nella maggior parte dei casi, queste franchigie basate sulla percentuale aumentano l’importo che il proprietario della casa paga. I proprietari di case nelle aree ad alto rischio di uragani dovrebbero rivedere le loro polizze assicurative in modo da sapere quanto potrebbero dover pagare se un uragano colpisce.