Affidabilità creditizia
Che cos’è l’affidabilità creditizia?
L’affidabilità creditizia è il modo in cui un prestatore determina che sarai inadempiente sui tuoi obblighi di debito o quanto sei degno di ricevere nuovo credito. La tua affidabilità creditizia è ciò che i creditori guardano prima di approvarti un nuovo credito.
L’affidabilità creditizia è determinata da diversi fattori, tra cui la cronologia dei rimborsi e il punteggio di credito. Alcuni istituti di credito considerano anche le attività disponibili e il numero di passività quando determinano la probabilità di insolvenza.
Punti chiave
- L’affidabilità creditizia è il modo in cui un prestatore dirà se sarai inadempiente sui tuoi obblighi di debito.
- L’affidabilità creditizia è determinata da diversi fattori, tra cui la cronologia dei rimborsi e il punteggio di credito.
- Migliorare o mantenere l’affidabilità creditizia è semplice come effettuare i pagamenti in tempo.
Comprensione del merito creditizio
La tua affidabilità creditizia indica a un creditore quanto sei adatto per quel prestito o domanda di carta di credito che hai compilato. La decisione presa dall’azienda si basa su come hai gestito il credito in passato. Per fare ciò, esaminano diversi fattori: il rapporto di credito complessivo, il punteggio di credito e la cronologia dei pagamenti.
Il tuo rapporto di credito delinea quanto debito porti, i saldi elevati, i limiti di credito e il saldo corrente di ciascun conto. Contrassegnerà anche tutte le informazioni importanti per il potenziale prestatore, incluso se hai avuto importi scaduti, eventuali inadempienze, fallimenti e articoli di raccolta.
La tua affidabilità creditizia è misurata anche dal tuo punteggio di credito, che ti misura su una scala numerica basata sul tuo rapporto di credito. Un punteggio di credito elevato significa che la tua solvibilità è alta. Al contrario, un basso merito di credito deriva da un punteggio di credito inferiore.
Anche la cronologia dei pagamenti gioca un ruolo chiave nel determinare l’affidabilità creditizia. I prestatori generalmente non concedono credito a qualcuno la cui storia dimostra ritardi nei pagamenti, mancati pagamenti e irresponsabilità finanziaria complessiva. Se sei stato aggiornato con tutti i tuoi pagamenti, la cronologia dei pagamenti sul tuo rapporto di credito dovrebbe rispecchiarlo e non dovresti avere nulla di cui preoccuparti. La cronologia dei pagamenti conta per il 35% del tuo punteggio di credito, quindi è una buona idea rimanere sotto controllo, anche se devi solo effettuare il pagamento minimo.
La tua solvibilità è importante perché determinerà se riceverai quel prestito auto o quella nuova carta di credito. Ma non è tutto. Più sei degno di credito, meglio è per te a lungo termine perché normalmente significa migliori tassi di interesse, meno commissioni e migliori termini e condizioni su una carta di credito o un prestito, il che significa più soldi in tasca. Colpisce anche l’idoneità all’impiego, i premi assicurativi, i finanziamenti aziendali e le certificazioni o le licenze professionali.
Verifica della solvibilità
Le tre principali agenzie di segnalazione del credito che misurano l’affidabilità creditizia sono Experian, TransUnion ed Equifax. I finanziatori pagano le agenzie di segnalazione del credito per accedere ai dati sul credito su clienti potenziali o esistenti, oltre a utilizzare i propri sistemi di valutazione del credito per concedere l’approvazione per il credito.
Ad esempio, Mary ha un punteggio di credito di 700 e una solvibilità elevata. Mary ottiene l’approvazione per una carta di credito con un tasso di interesse dell’11% e un limite di credito di $ 5.000. Doug ha un punteggio di 600 crediti e ha una bassa solvibilità. Doug ottiene l’approvazione per una carta di credito con un tasso di interesse del 23,9% e un limite di credito di $ 1.000. Doug paga più interessi nel tempo rispetto a Mary.
Ogni consumatore dovrebbe tenere traccia del proprio punteggio di credito perché è il fattore utilizzato dagli istituti finanziari per decidere se un richiedente ha diritto al credito, ai tassi di interesse preferiti e ai limiti di credito specifici. Puoi richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta all’anno, oppure puoi iscriverti a un sito di monitoraggio del credito gratuito come Credit Karma o Credit Sesame (quest’ultimo è uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito attualmente disponibili), che ti consente di continuare traccia della tua storia creditizia.
Come migliorare la tua solvibilità
Ci sono diversi modi in cui puoi migliorare il tuo punteggio di credito per stabilire l’affidabilità creditizia. Il modo più ovvio è pagare le bollette in tempo. Assicurati di essere aggiornato su eventuali pagamenti in ritardo o imposta piani di pagamento per estinguere il debito scaduto. Paga più del pagamento mensile minimo per estinguere il debito più rapidamente e ridurre la valutazione delle penali in ritardo.
Mantieni i saldi delle carte di credito al 20% o meno del limite di credito, sebbene il 10% sia l’ideale. Verifica il tuo rapporto debito / reddito (DTI). Un DTI accettabile è del 35% ma il 28% è l’ideale. Il DTI può essere calcolato dividendo il debito mensile totale per il reddito mensile lordo totale. I finanziatori utilizzano DTI quando valutano l’affidabilità creditizia di un individuo.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Uno dei modi più semplici per ottenere un punteggio di credito superiore (superiore a 800) è utilizzare le carte di credito. Segui questi passaggi per arrivarci:
- Paga automaticamente la tua carta di credito. Se non ti senti sicuro di selezionare l’opzione per pagare automaticamente il saldo della tua carta di credito per intero ogni mese dal tuo conto bancario, l’utilizzo di una carta di credito non fa per te.
- Non chiudere mai il conto della tua carta di credito. La chiusura dei conti delle carte di credito danneggia la tua storia creditizia. Invece, esegui il downgrade a una carta di credito senza canone annuale e lascia l’account aperto.
- Più credito hai, più alto sarà il tuo punteggio. Man mano che ti senti a tuo agio nell’usare una carta di credito e pagarla sempre per intero, inizia ad espandere il tuo credito. Richiedi una nuova carta con una banca diversa o chiedi di aumentare la tua linea di credito con la tua banca attuale. Il tuo punteggio di credito scenderà per 90 giorni, ma poi andrà più in alto di prima.
Puoi anche ordinare una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito TransUnion, Experian ed Equifax. Rivedi tutte le informazioni per verificarne l’accuratezza e contesta eventuali errori. Fornisci la documentazione di supporto a sostegno della tua contestazione. Inoltre, puoi contestare informazioni imprecise con l’azienda che ha segnalato l’errore.
L’affidabilità creditizia è difficile da ripristinare una volta persa. Dovrai lavorare sodo per ripristinarlo e conservarlo. Quindi assicurati di seguire i suggerimenti sopra per tenerti sotto controllo.