Carte di credito e carte di debito: qual è la differenza?

Carte di credito e carte di debito: una panoramica

Le carte di credito e di debito in genere sembrano quasi identiche, con numeri di carta a 16 cifre, date di scadenza e codici PIN (Personal Identification Number). Entrambi possono rendere facile e conveniente effettuare acquisti nei negozi o online, con una differenza fondamentale. Le carte di debito ti consentono di spendere denaro attingendo ai fondi che hai depositato in banca. Le carte di credito consentono di prendere in prestito denaro dall’emittente della carta fino a un certo limite per acquistare oggetti o prelevare contanti.

Probabilmente hai almeno una carta di credito e una carta di debito nel tuo portafoglio. La comodità e la protezione che offrono sono difficili da battere, ma presentano differenze importanti che potrebbero influire in modo sostanziale sul tuo portafoglio. Ecco come decidere quale utilizzare per soddisfare le tue esigenze di spesa.

Punti chiave

• Le carte di credito ti danno accesso a una linea di debito emessa da una banca mentre le carte di debito detraggono denaro direttamente dal tuo conto bancario.
• Le carte di credito offrono una migliore protezione dei consumatori contro le frodi rispetto alle carte di debito collegate a un conto bancario.
• Le carte di debito più recenti offrono una protezione simile a quella delle carte di credito, mentre molte carte di credito non addebitano più commissioni annuali.
• Quando si confrontano le carte di credito o di debito collegate a un conto bancario, è importante considerare le commissioni e i vantaggi.

Cos’è una carta di credito?

Una carta di credito è una carta emessa da un istituto finanziario, in genere una banca, e consente al titolare della carta di prendere in prestito fondi da tale istituto. I titolari della carta accettano di rimborsare i soldi, con gli interessi, secondo i termini dell’istituto.

Le carte di credito vengono emesse in quattro categorie:

• Le carte standard  estendono semplicemente una linea di credito ai propri utenti per effettuare acquisti, trasferimenti di saldo e / o anticipi di contanti.
• Le carte fedeltà  offrono cash back, punti viaggio o altri vantaggi ai clienti, in base a come spendono.
• Le carte di credito garantite  richiedono un deposito iniziale in contanti che è detenuto dall’emittente come garanzia.
• Le carte Charge  non hanno limiti di spesa preimpostati, ma spesso non consentono il trasferimento dei saldi non pagati di mese in mese.

Gli utenti di carte di credito possono raccogliere denaro, sconti, punti viaggio e molti altri vantaggi non disponibili per i titolari di carte di debito utilizzando le carte premio. I premi possono essere applicati su base forfettaria o su più livelli. Ad esempio, potresti avere una carta che offre 2 miglia illimitate per dollaro sugli acquisti e un’altra che offre 3 miglia per dollaro per le spese di viaggio, 2 miglia per dollaro per i pasti e 1 miglio per dollaro per tutto il resto. È quindi possibile utilizzare le miglia guadagnate per prenotare viaggi futuri.

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Quando si scelgono le carte premio, prestare attenzione alla scadenza dei premi e alle opzioni disponibili per riscattarle.

Vantaggi dell’utilizzo di carte di credito

Le carte di credito possono offrire alcuni vantaggi rispetto alle carte di debito, sebbene possano anche avere alcuni svantaggi. Ecco uno sguardo più da vicino ai pro e contro della spesa con carte di credito.

Costruisci la storia del credito

L’utilizzo della carta di credito si riflette sul tuo rapporto di credito. Ciò include una storia positiva, come pagamenti puntuali e scarso utilizzo del credito, nonché elementi negativi come ritardi di pagamento o insolvenze. Le informazioni sul tuo rapporto di credito vengono quindi utilizzate per calcolare i tuoi punteggi di credito. Gli utenti responsabili possono aumentare i loro punteggi con una cronologia delle spese e dei pagamenti tempestivi e mantenendo il saldo delle loro carte basso rispetto ai limiti delle loro carte.

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Molte società di carte di credito offrono il monitoraggio e il monitoraggio gratuiti del punteggio di credito come vantaggio della carta in modo da poter tenere d’occhio i tuoi progressi quando si crea credito.

Garanzia e protezioni d’acquisto

Alcune carte di credito possono anche fornire garanzie o assicurazioni aggiuntive per gli articoli acquistati, oltre a quelle offerte dal rivenditore o dal marchio. Se un articolo acquistato con una carta di credito diventa difettoso dopo la scadenza della garanzia del produttore, ad esempio, vale la pena verificare con la società della carta di credito per vedere se fornirà la copertura. Oppure potresti avere la protezione dell’acquisto e del prezzo integrata per aiutarti a sostituire gli articoli rubati o persi o rimborsare le differenze di prezzo quando l’articolo che hai acquistato viene venduto altrove a un prezzo inferiore.

Protezione dalle frodi

Le carte di credito offrono una protezione molto maggiore rispetto alle carte di debito nella maggior parte dei casi. Finché il cliente segnala tempestivamente lo smarrimento o il furto, la sua responsabilità massima per gli acquisti effettuati dopo la scomparsa della carta è di $ 50. L’ Electronic Fund Transfer Act offre ai clienti delle carte di debito la stessa protezione da smarrimento o furto, ma solo se il cliente lo segnala entro 48 ore dalla scoperta. Dopo 48 ore, la responsabilità dell’utente della carta sale a $ 500;dopo 60 giorni non ci sono limiti.

Altri vantaggi della carta di credito

Il Fair Credit Billing Act  consente agli utenti di carte di credito di contestare acquisti o acquisti non autorizzati di beni danneggiati o persi durante la spedizione. Ma se l’articolo è stato acquistato con una carta di debito, non può essere stornato a meno che il commerciante non sia disposto a farlo. Inoltre, le vittime di furto di carte di debito non ottengono il rimborso fino al completamento di un’indagine.

Ai titolari di carte di credito non vengono invece valutati gli addebiti contestati; l’importo viene solitamente detratto immediatamente e ripristinato solo se la controversia viene ritirata o risolta a favore del commerciante. Mentre alcuni fornitori di carte di credito e di debito offrono una protezione da responsabilità zero ai propri clienti, la legge è molto più indulgente per i titolari di carte di credito.

Se hai bisogno di noleggiare un’auto, molte carte di credito forniscono una sorta di deroga per le collisioni. Anche se desideri utilizzare una carta di debito, molte agenzie di autonoleggio richiedono ai clienti di fornire i dati della carta di credito come riserva. L’unica via d’uscita per un cliente potrebbe essere quella di consentire all’agenzia di noleggio di trattenere forse qualche centinaio di dollari su una carta di debito del conto bancario come forma di deposito cauzionale.

Contro dell’utilizzo di carte di credito

I principali svantaggi dell’utilizzo delle carte di credito riguardano il debito, l’impatto del punteggio di credito e il costo.

La spesa può portare a debiti

Quando effettui acquisti con una carta di credito, stai spendendo i soldi della banca, non i tuoi. Questo denaro deve essere rimborsato, con gli interessi. Per lo meno, ti viene richiesto di effettuare il pagamento minimo dovuto alla tua carta ogni mese. Accumulare saldi elevati su più carte potrebbe rendere difficile tenere il passo con i pagamenti mensili e mettere a dura prova il tuo budget.

Impatti sul punteggio di credito

Pagare la bolletta in tempo e mantenere bassi i saldi delle carte di credito può aiutare i tuoi punteggi FICO. Ma un uso improprio delle carte di credito potrebbe danneggiare la tua storia creditizia se prendi l’abitudine di pagare in ritardo, massimizzare una o più carte, chiudere conti più vecchi o richiedere un nuovo credito troppo spesso.

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Imposta gli avvisi delle carte di credito per informarti delle date di scadenza dei pagamenti e dei saldi delle carte in modo da poter pagare in tempo ed evitare di massimizzare il tuo limite di credito.

Interessi e commissioni

Poiché una carta di credito è essenzialmente un prestito a breve termine, dovrai rimborsare ciò che spendi con gli interessi. Il tasso di interesse e le commissioni addebitate dalla società di credito vengono utilizzati per calcolare il tasso annuo effettivo globale (TAEG). Più alto è il TAEG della carta, più ti costerà portare un saldo di mese in mese.

In termini di commissioni, dovresti sapere se la tua carta addebita una commissione annuale, una commissione per transazione estera, una commissione per il trasferimento del saldo, una commissione per l’anticipo in contanti, una commissione per il ritardo o una commissione per il rimborso. Come regola generale, migliore è il programma di premi di una carta di credito e più vantaggi offre, maggiore sarà la quota annuale.

Cos’è una carta di debito?

Una carta di debito è una carta di pagamento che effettua il pagamento deducendo denaro direttamente dal conto corrente di un consumatore, piuttosto che tramite prestito da una banca. Le carte di debito offrono la comodità delle carte di credito e molte delle stesse tutele per i consumatori se emesse dai principali processori di pagamento come Visa o MasterCard.

Esistono anche due tipi di carte di debito che non richiedono al cliente di avere un conto corrente o di risparmio, oltre a un tipo standard:

• Le carte di debito standard attingono al tuo conto bancario.
• Le carte EBT (Electronic Benefits Transfer) vengono emesse da agenzie statali e federali per consentire agli utenti qualificati di utilizzare i propri vantaggi per effettuare acquisti.
• Le carte di debito prepagate offrono alle persone che non hanno accesso a un conto bancario un modo per effettuare acquisti elettronici fino all’importo precaricato sulla carta.

I consumatori parsimoniosi potrebbero preferire utilizzare le carte di debito perché di solito ci sono poche o nessuna commissione associata a meno che gli utenti non spendano più di quanto hanno nel loro conto e incorrano in una commissione di scoperto. (Il vantaggio gratuito non vale per le carte di debito prepagate, che spesso addebitano le commissioni di attivazione e di utilizzo, tra gli altri costi.) Al contrario, le carte di credito generalmente addebitano commissioni annuali, commissioni di superamento del limite, commissioni di pagamento in ritardo e una pletora di altre sanzioni, oltre agli interessi mensili sul saldo della carta.

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Vantaggi dell’utilizzo di carte di debito

Le carte di debito possono avere sia vantaggi che svantaggi, proprio come le carte di credito.

Evita il debito

Una carta di debito attinge al denaro che l’utente ha già, eliminando il pericolo di accumulare debiti. I rivenditori sanno che le persone di solito spendono di più quando usano la plastica che se pagassero in contanti. Utilizzando carte di debito, chi spende impulsivamente può evitare la tentazione del credito e attenersi al proprio budget. Questo può aiutarti a tenerti fuori dal debito ad alto interesse.

Protezioni antifrode

Inoltre, alcune carte di debito, in particolare quelle emesse da processori di pagamento, come Visa o MasterCard, stanno iniziando a offrire una maggiore protezione di cui godono gli utenti di carte di credito.

La chiave è segnalare una frode o un furto non appena ti sei reso conto che si è verificato. La tua responsabilità per acquisti fraudolenti è determinata dal periodo di tempo in cui viene segnalato. Attendere troppo per far sapere alla banca che la tua carta è stata utilizzata per acquisti non autorizzati potrebbe comportare la tua responsabilità per qualsiasi perdita.

Nessuna tassa annuale

Mentre molte carte di credito addebitano una commissione annuale, le carte di debito no. Inoltre, non sono previste commissioni per il prelievo di contanti utilizzando la carta di debito presso il bancomat della banca. Le carte di credito, d’altra parte, possono addebitare una commissione di anticipo in contanti più un alto tasso di interesse per quella comodità. Tuttavia, puoi pagare altre commissioni per mantenere il tuo conto corrente.

Importante

Gli anticipi di cassa da una carta di credito non hanno un periodo di grazia; invece, l’interesse inizia a maturare subito.

Contro dell’utilizzo di carte di debito

Analogamente alle carte di credito, i maggiori svantaggi dell’utilizzo delle carte di debito si concentrano sull’impatto e sui costi del punteggio di credito.

Nessuna ricompensa

A meno che tu non abbia un conto corrente premi, non guadagnerai punti, miglia o rimborsi sugli acquisti effettuati con la tua carta di debito. Poiché i premi possono farti risparmiare denaro, a seconda di come li riscatti, potresti perderti se spendi solo con una carta di debito.

Non creerà credito

Costruire un buon credito significa dimostrare agli istituti di credito che puoi rimborsare in modo responsabile il denaro preso in prestito. Quando spendi con una carta di debito collegata al tuo conto bancario non hai la possibilità di farlo. Quindi utilizzare una carta di debito da solo non ti aiuterà a stabilire o costruire una cronologia del credito.

Commissioni

Sebbene le carte di debito non abbiano una commissione annuale, potresti pagare altre commissioni per avere un conto corrente. Questi possono includere commissioni di manutenzione mensili, commissioni di scoperto se spendi in eccesso dal tuo account, commissioni per articoli restituiti e commissioni per bancomat stranieri se utilizzi la tua carta di debito presso un’altra banca o un istituto finanziario.