Definizione di revisione del credito

Che cos’è una revisione del credito?

Una revisione del credito, nota anche come monitoraggio dell’account o richiesta di revisione dell’account, è una valutazione periodica del profilo di credito di un individuo o di un’azienda. I creditori, come banche, istituti di servizi finanziari, agenzie di credito, società di liquidazione e consulenti del credito, possono condurre revisioni del credito. Le aziende e gli individui devono sottoporsi a una revisione del credito per diventare idonei per un prestito o per pagare beni e servizi per un periodo prolungato.

Qual è lo scopo di una revisione del credito?

Lo scopo principale di una revisione del credito agli occhi dei creditori è triplice: 1) determinare se il potenziale mutuatario è un buon rischio di credito; 2) esaminare la storia creditizia di un potenziale mutuatario e 3) rivelare dati potenzialmente negativi.

Per valutare l’affidabilità creditizia

Una revisione del credito è uno strumento per esaminare la capacità di qualcuno di rimborsare un debito. L’estensione del credito dipende dalla fiducia del prestatore nella capacità e volontà del mutuatario di rimborsare un prestito; o pagare la merce acquistata, più gli interessi, in modo tempestivo. Come consumatore, il tuo rapporto di credito può fare la differenza tra essere approvato o negato per un prestito.

Esamina la cronologia del credito

La cronologia del credito è il record della tua esperienza finanziaria che mostra come hai gestito il credito ed effettuato pagamenti nel tempo. Questa cronologia appare nei tuoi rapporti di credito delle tre principali agenzie di credito statunitensi, punteggio di credito.

Rivelare informazioni potenzialmente negative

Una revisione del credito può anche portare alla luce qualsiasi informazione potenzialmente negativa sulla tua storia finanziaria, come dichiarazioni di fallimento e giudizi monetari, contenuta nei registri pubblici.

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Se stai affrontando una revisione del credito, sappi cosa c’è nel tuo rapporto di credito. Potresti essere in grado di identificare e mitigare tutti i dati potenzialmente dannosi prima di richiedere un prestito o un lavoro.

Recensioni di credito anche…

• Determina l’entità dell’onere del debito rispetto ai guadagni. Il rapporto debito / reddito (DTI) di una persona gioca un ruolo importante nella loro prontezza e capacità di qualificarsi per un mutuo. DTI calcola la percentuale del tuo reddito che va a pagare le tue bollette mensili. L’industria preferisce un rapporto debito / reddito del 43% perché di solito è il rapporto DTI più alto che puoi avere e ottenere comunque un mutuo qualificato.
• Verificare che un mutuatario soddisfi ancora i requisiti di prestito. Un creditore può voler stabilire che un mutuatario continua a soddisfare i criteri e gli standard di un prestito: la sua situazione finanziaria potrebbe essere cambiata.
• Offri un aumento del credito. I prestatori generalmente esaminano il conto di un mutuatario ogni 6-12 mesi per offrire ai mutuatari con un’eccellente storia di pagamenti un limite di credito aumentato.
• Aiuta a prendere decisioni in materia di occupazione. Non tutti i datori di lavoro utilizzano un rapporto di credito come fattore decisivo per l’assunzione, ma in alcuni settori (bancario, immobiliare e servizi finanziari) il rapporto di credito può aiutare o ridurre le possibilità di ottenere un lavoro o una licenza.

Perché dovresti controllare regolarmente il tuo rapporto di credito

Poche cose nella vita ti seguono come fa il tuo rapporto di credito. Il tuo rapporto di credito è un’istantanea finanziaria che ti presenta al mondo degli affari. Altre parti lo vedono, generalmente con il tuo permesso, e così, ovviamente, dovresti farlo anche tu. Per legge, hai il diritto di rivedere le informazioni nel tuo rapporto di credito ogni anno e farlo non influisce sul tuo punteggio di credito.

La tua immagine del credito può avere un enorme impatto su aree importanti della tua vita

La tua storia finanziaria può influire sulla facilità con cui puoi acquistare o affittare una casa; fare acquisti di grandi dimensioni come automobili, elettrodomestici e gioielli e pagare nel tempo; contrarre prestiti e in alcuni settori anche essere assunto. Ottenere e mantenere un buon credito richiede lavoro e attenzione ai dettagli. Controllare regolarmente il tuo rapporto di credito può aiutarti a garantire che dipinga un quadro accurato delle tue finanze.

Potresti essere in grado di mitigare eventuali sorprese negative

Vuoi assicurarti che il tuo rapporto di credito non contenga errori o sorprese negative. Se trovi errori, puoi correggerli con le agenzie di credito. Se la tua storia creditizia contiene dati che ti riflettono male, ma che è vero, dovresti essere consapevole dei problemi in modo da poterli spiegare ai potenziali prestatori invece di essere colto alla sprovvista. Per una protezione aggiuntiva dagli errori, considera l’utilizzo di uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito.

Ottieni copie gratuite dei tuoi rapporti di credito ogni 12 mesi

È necessario esaminare i rapporti di tutte e tre le agenzie di credito — Experian, Equifax e TransUnion — perché le informazioni tra di loro possono variare. Ogni agenzia di credito consente ai consumatori un rapporto di credito gratuito ogni anno, tramite AnnualCreditReport.com. Le agenzie di segnalazione del credito consentono alle informazioni di cadere nel tempo dal tuo rapporto di credito. In genere, le informazioni negative cadono dopo sette anni, ad eccezione dei fallimenti, che rimangono nel rapporto per 10 anni.

Conosci il tuo punteggio FICO

È importante conoscere anche il tuo punteggio FICO e controllarlo di tanto in tanto. Avere un buon punteggio aumenta le tue probabilità di ottenere l’approvazione per un prestito e aiuta con le condizioni dell’offerta, ad esempio quale sarà il tasso di interesse. Inoltre, avere un punteggio FICO basso può essere un rompicapo per molti istituti di credito.

Punti chiave

• Una revisione del credito è una valutazione del profilo di credito di un individuo o di un’azienda.
• Lo scopo principale di una revisione del credito è valutare l’affidabilità creditizia di un mutuatario.
• È fondamentale sapere quali informazioni sono il tuo rapporto di credito e rivederle regolarmente.

Che tipo di informazioni raccoglie una revisione del credito?

Che si tratti di una persona fisica che richiede un mutuo o di una linea di credito domestica (HELOC) o di una piccola impresa che richiede un prestito, le banche generalmente raccolgono tipi di dati simili in una revisione del credito. Quando sia il prestatore che il mutuatario sono imprese, gran parte della valutazione consiste nell’analisi del bilancio del mutuatario, dei rendiconti dei flussi di cassa, dei tassi di rotazione delle scorte, della struttura del debito, delle prestazioni di gestione e delle attuali condizioni di mercato.

La maggior parte dei potenziali finanziatori si concentrerà sulle seguenti caratteristiche fondamentali:

• Il capitale si riferisce al denaro a tua disposizione per rimborsare un prestito tramite risparmi, investimenti o altri beni. Sebbene i creditori considerino il tuo reddito familiare come la principale fonte di rimborso, qualsiasi capitale extra che mostri indica ai creditori che gestisci bene le tue finanze, riducendo il rischio di credito.
• La garanzia è qualcosa che possiedi che può essere utilizzato per garantire eventuali prestiti o linee di credito per i quali richiedi. Quando sottoscrivi un prestito garantito, come un’automobile o HELOC, impegnerai il tuo bene come garanzia.
• I creditori possono prendere in considerazione alcune condizioni in base alle quali estenderebbero il credito, come il tasso di interesse, l’importo del denaro che prendi in prestito o anche il modo in cui prevedi di utilizzarlo. Alcuni istituti di credito possono accettare un livello di rischio inferiore se i risultati del prestito contribuissero al bene sociale, come il finanziamento di progetti di alloggi a basso reddito o di programmi di incubazione.
• Altre condizioni attenuanti che un creditore può prendere in considerazione potrebbero includere lo stato dell’economia o diverse tendenze di prestito del settore, come l’ impatto della Grande Recessione sul settore dei mutui nel 2008.