Credit Reporting Agency
Che cos’è un’agenzia di segnalazione del credito?
Un’agenzia di segnalazione del credito è un’azienda che conserva informazioni storiche sul credito su individui e aziende. Ricevono rapporti da istituti di credito e varie altre fonti, compilati in un rapporto di credito che include un punteggio di credito quando viene emesso. Possono anche essere indicati come un ufficio di segnalazione del credito.
Punti chiave
- Un’agenzia di segnalazione del credito conserva le informazioni storiche sul credito su individui e aziende.
- Le agenzie di segnalazione del credito più note negli Stati Uniti sono Experian, TransUnion ed Equifax.
- Ufficio di segnalazione del credito è un altro nome per un’agenzia di segnalazione del credito.
- Le istituzioni finanziarie collaborano spesso con agenzie di segnalazione del credito, come Equifax e altre, per fornire elenchi di marketing mirati di potenziali clienti e richieste agevoli per le approvazioni di prequalifica su carte di credito o prestiti personali.
Comprensione delle agenzie di segnalazione del credito
Le agenzie di segnalazione del credito servono a vari scopi nel settore del credito. Gestiscono le informazioni sul credito, calcolano i punteggi di credito, forniscono rapporti di credito e collaborano con emittenti di credito per il marketing.
Le agenzie di reporting del credito ricevono vari tipi di informazioni che possono essere incluse nelle loro offerte per i clienti. Le agenzie di segnalazione del credito sono generalmente di due tipi: segnalazioni su individui o aziende. Le più grandi agenzie di segnalazione del credito al consumo sono Experian, Equifax e TransUnion. Experian si occupa anche di reportistica commerciale, insieme a Dun & Bradstreet.
Le agenzie di credito possono ricevere un’ampia gamma di informazioni e dati inclusi in un rapporto di credito. Experian, Equifax e TransUnion sono i tre maggiori fornitori di rapporti di credito negli Stati Uniti. Sono noti per la ricezione di informazioni standard sul credito e per la fornitura di rapporti completi sul credito sulla storia creditizia di base di un mutuatario. Stabiliscono gli standard di settore per le metodologie di reporting e di punteggio.
Esistono anche numerose altre agenzie di segnalazione del credito oltre alle tre maggiori. In modo completo, gli istituti di credito collaborano con le agenzie di segnalazione del credito per ricevere report personalizzati, comprese informazioni specifiche che influenzano una decisione di credito. Le agenzie di reporting del credito possono collaborare con un’ampia gamma di società per ricevere tutti i tipi di dati sul credito per i propri clienti.
Dati di credito
Oltre alle informazioni di base sul conto di credito, molte agenzie di segnalazione del credito ricevono anche registri pubblici e dati di pagamento aggiuntivi su bollette del telefono cellulare, bollette e pagamenti degli affitti. Diverse nuove agenzie di segnalazione del credito stanno lavorando per fornire un maggiore accesso alla popolazione sottobanco sviluppando rapporti di credito per mutuatari thin-file basati su dati alternativi piuttosto che solo conti di credito.
Rapporti di credito e punteggi di credito
I rapporti di credito seguono un formato standard che include una linea commerciale per ogni conto di credito stabilito da un mutuatario. Le righe commerciali mostrano l’importo del credito emesso, i pagamenti mensili di un mutuatario e tutti i pagamenti insoluti. I pagamenti insoluti vengono segnalati a un’agenzia di credito dopo due mancati pagamenti consecutivi. Pertanto, la cronologia del credito insolvente su una linea di negoziazione inizierà in genere con un rapporto di 60 giorni in ritardo, seguito da 90 giorni, 120 giorni e così via. Le linee commerciali mostrano anche gli addebiti in caso di insolvenza di un mutuatario.
Le linee commerciali possono essere segnalate per un’ampia gamma di conti. Generalmente includono conti di credito, ma possono anche includere eventi dettagliati come pagamenti tramite cellulare, pagamenti di utenze, debito fiscale o fallimento. Molte agenzie di segnalazione del credito raggruppano anche voci ad hoc separate da una linea commerciale per fornire dettagli vari e completi.
La maggior parte degli elementi negativi riportati in un rapporto di credito rimarrà lì per sette anni. Altri elementi, come i fallimenti, sono inclusi per 10 anni.
La supervisione di tutte le attività delle agenzie di segnalazione del credito è disciplinata dal Fair Credit Reporting Act (FCRA) e regolamentata dalla Federal Trade Commission e dal Consumer Financial Protection Bureau.
considerazioni speciali
Le agenzie di segnalazione del credito collaborano con un’ampia gamma di istituti finanziari del settore, comprese società di carte di credito, banche e unioni di credito. Gli istituti finanziari ottengono rapporti di credito su individui e aziende tramite indagini complesse che includono un punteggio di credito e informazioni dettagliate sui conti delle singole linee commerciali. Le istituzioni finanziarie collaborano con le agenzie di segnalazione del credito per fornire elenchi di marketing target e richieste soft per le approvazioni di prequalifica.