Legge sulle organizzazioni di riparazione del credito (CROA)

Cos’è il Credit Repair Organisations Act (CROA)?

Il Credit Repair Organisations Act (CROA) è un atto legislativo sulla protezione dei consumatori che regola il comportamento delle aziende che offrono servizi di riparazione del credito. Queste aziende addebitano ai clienti una commissione per aiutarli a migliorare i loro punteggi di credito. In genere, ciò viene fatto contestando le informazioni false e negative contenute nel loro rapporto.

Sebbene tali servizi possano essere utili per i consumatori, il CROA mira a prevenire la pubblicità fuorviante, come l’esagerazione dell’entità del miglioramento che si può ottenere.

Punti chiave

• Il CROA è una legge sulla protezione dei consumatori che regola le società di riparazione del credito.
• Queste aziende contattano le agenzie di segnalazione del credito per conto dei loro clienti, al fine di migliorare i loro rating di credito.
• In passato, alcune società di riparazione del credito sovrastimavano i loro servizi, approfittando di clienti ignari.

Come funziona il CROA

Il CROA è uno dei tanti atti legislativi progettati per proteggere i consumatori negli Stati Uniti da pratiche commerciali abusive o fuorvianti. In particolare, il CROA fa parte del più ampio Consumer Credit Protection Act del 1968, ed è stato redatto in risposta alle azioni di alcune società di riparazione del credito senza scrupoli.

Le aziende del settore della riparazione del credito aiutano i consumatori sostenendo per loro conto, comunicando con le agenzie di segnalazione del credito nel tentativo di rimuovere le informazioni negative dal rapporto di credito del cliente. In alcuni casi, questi clienti potrebbero essere stati vittime di frodi, come quando una carta di credito o un ladro di identità accumula acquisti significativi utilizzando la carta di credito della vittima. In questi casi, il cliente può essere in grado di spiegare la situazione all’agenzia di segnalazione del credito e invertire alcuni degli effetti negativi sul proprio punteggio di credito. Se il cliente non ha il tempo o la voglia di comunicare direttamente con l’ufficio crediti, può assumere una società di riparazione crediti che lo faccia per suo conto.

Sebbene in linea di principio non ci sia nulla di sbagliato in questa transazione di base, il problema sorge quando le società di riparazione del credito travisano o sopravvalutano l’entità dei loro servizi. Ad esempio, un’azienda non etica potrebbe affermare o implicare di essere in grado di migliorare il punteggio del cliente anche se gli elementi sul suo rapporto di credito sono in realtà veritieri, come nei casi in cui il cliente non è stato vittima di una frode ma stava semplicemente spendendo oltre i loro mezzi. In questi casi, un cliente inconsapevole potrebbe essere indotto a pagare una tariffa significativa per servizi di dubbia utilità.

Quando si considerano questi servizi, è importante che i consumatori tengano presente che le agenzie di riparazione del credito non hanno poteri speciali che i clienti stessi non hanno. Sebbene possano riuscire a far rimuovere alcuni problemi errati o basati su frode dal record del cliente, non hanno la capacità di obbligare l’ agenzia di segnalazione del credito o di richiedere la rimozione di informazioni accurate. Per fortuna, il CROA aiuta a garantire che le aziende di questo settore pubblicizzino i propri servizi in modo chiaro e trasparente. Per questo motivo, dovrebbe essere semplice verificare se un’azienda è una delle migliori società di riparazione del credito o se sta semplicemente tentando di farlo tirare fuori una truffa.

Esempio del mondo reale del CROA

Kyle ha lottato con i debiti della carta di credito per molti anni, il che purtroppo ha causato un calo significativo del suo punteggio di credito. A peggiorare le cose, sospetta che il suo punteggio possa essere stato influenzato negativamente dal furto di identità. Dopotutto, alcune delle accuse che compaiono sull’estratto conto della sua carta di credito gli sembrano sconosciute, facendogli chiedere se una delle sue carte possa essere stata rubata.

Per aiutare ad affrontare questo problema, Kyle assume una società di riparazione del credito per difendere a suo favore. Nel comunicare all’agenzia di riparazione del credito, gli è stato detto che avrebbero esaminato attentamente il suo rapporto di credito e stabilito se le informazioni negative in esso contenute fossero inesatte o attribuibili a frodi. Se vengono rilevati casi di questo tipo, contatteranno l’agenzia di segnalazione del credito e cercheranno di cancellare quegli elementi dal record di Kyle, al fine di migliorare il suo punteggio di credito.

L’agente della società di riparazione del credito è stato attento a spiegare che, se fosse così propenso, Kyle potrebbe anche contattare l’agenzia di segnalazione del credito ed eseguire questo lavoro per proprio conto. In altre parole, l’agente ha chiarito che la società di riparazione del credito non aveva poteri unici, ma stava semplicemente offrendo un servizio per comodità. Ha anche fornito informazioni anticipate sulle commissioni della società, chiarendo al contempo che non potevano garantire che qualsiasi miglioramento del punteggio di credito di Kyle sarebbe stato realizzabile.

Kyle ha apprezzato questa trasparenza e diligenza e ha accettato di impegnarsi nei servizi dell’azienda. Quello di cui non si rendeva conto è che la franchezza della società di riparazione del credito nel divulgare questi fatti era stata incaricata dalla CROA.