Quali sono i rischi dell’arbitraggio con carta di credito?

È davvero possibile fare “soldi per niente” come cantavano i Dire Straits nella loro canzone di successo del 1985? Le persone che traggono profitto dall’arbitraggio con carta di credito dicono di sì. Ma è un modo intelligente per battere le società di carte di credito al loro stesso gioco, o solo un modo rischioso per accumulare debiti ad alto interesse e prendere a pugni il tuo punteggio di credito nel processo?

Cos’è l’arbitraggio con carta di credito?

L’arbitraggio è il processo di acquisto simultaneo di un veicolo di investimento a un costo inferiore e di venderlo a un prezzo più elevato, traendo profitto dalla differenza di prezzo. L’arbitraggio con carta di credito comporta il prestito di denaro da società di carte di credito, quindi l’investimento di quel denaro in uno strumento che offre un tasso di interesse più alto di quello che stai pagando.

Ecco come funziona: ricevi un’offerta da una società di carte di credito tramite posta promettendo uno zero percento o un tasso di interesse basso per trasferire il saldo da una carta esistente. Compila i documenti e fai uno degli assegni prestampati che l’azienda invia con l’offerta che ti è dovuta. Oppure compili la domanda online e stabilisci dove andrà il pagamento.

Successivamente, fai un po ‘di compiti per trovare un conto di risparmio ad alto rendimento, un CD o un altro strumento che offre un tasso di interesse più elevato. Da lì, investi i soldi, effettuando almeno i pagamenti minimi ogni mese in tempo e, quando il tasso iniziale di “teaser” più basso scade, ritiri i soldi, paghi il saldo dovuto sulla carta e mantieni la differenza come profitto.

I rischi dell’arbitraggio con carta di credito

È un modo semplice per fare soldi gratuitamente, giusto? In realtà, non è così semplice e può effettivamente costarti più di quanto ti puoi permettere.

I sostenitori dell’arbitraggio con carta di credito sottolineano il fatto che lo zero percento, o tasso di interesse basso, consente ai consumatori di ottenere capitale a costo zero o basso. E se il mutuatario rimborsa l’intero importo in tempo, può dimostrare di essere in grado di gestire e rimborsare il debito che, a sua volta, può potenzialmente aumentare il suo punteggio di credito. Ma come ha detto in un’intervista telefonica Avi Karnani, co-fondatore del sito web di pianificazione finanziaria Thrive, “è un gioco d’azzardo come nessun altro”.

Di seguito sono riportati alcuni dei principali rischi dell’utilizzo della carta di credito per finanziare i propri investimenti.

Rischio 1: investimenti scadenti

Una delle ipotesi alla base dell’arbitraggio con carta di credito è che è possibile trovare un investimento “sicuro” che ti farà guadagnare un tasso di rendimento significativamente più alto sul denaro che hai preso in prestito per investire. Ma in un contesto finanziario difficile, questi veicoli sono più difficili da trovare.

“Le persone che tradizionalmente fanno bene l’arbitraggio sono professionisti degli investimenti”, osserva Karnani. “Perché qualcuno dovrebbe raccomandarlo all’individuo medio come un modo per risparmiare una quantità relativamente piccola?”

Quando le società di carte di credito iniziano a ritirarsi dalle offerte dello zero percento o cambiano improvvisamente i termini per addebitarti di più sul tuo prestito, il tasso di interesse del 3% da un conto di risparmio ad alto rendimento non ti farà guadagnare alcun profitto. E non guardare solo agli interessi che potresti guadagnare. Devi conoscere i termini dell’investimento che stai facendo. Se avessi bisogno di ritirare i tuoi soldi in anticipo, ti verrà addebitata una penale? Quanto?

Rischio 2: creare un’abitudine al debito

Una conseguenza spesso imprevista dell’impegno in comportamenti come l’arbitraggio con carta di credito è in realtà di natura psicologica. “Incoraggia comportamenti finanziari terribili”, afferma Karnani. “Non è finanziariamente salutare per le persone abituarsi a vedere grandi numeri sull’estratto conto della carta di credito e portare alti livelli di debito”.

Rischio 3: inadempienza sul prestito

Il denaro che ottieni dalla società della carta di credito è un prestito. Se non riesci a rimborsare l’azienda secondo i termini del prestito, sei inadempiente. Quando ciò accade, ti verrà addebitata una commissione per il ritardo ma, cosa più importante, la società della carta di credito può modificare immediatamente i termini del tuo prestito e addebitare un tasso di interesse molto più alto, pensa dal 19% al 29%. I costi possono aumentare rapidamente e non solo annullare qualsiasi guadagno finanziario, ma addirittura gravarti di debiti che potrebbero richiedere mesi o anni per ripagare.

Cambiamenti di vita inaspettati possono esaurire rapidamente la liquidità che potresti aver pianificato di utilizzare per effettuare i pagamenti mensili. “L’arbitraggio con carta di credito funziona alla grande sulla carta, ma i guai arrivano quando qualcuno perde improvvisamente un lavoro, si ammala gravemente o ha un grave incidente”, afferma Kendall Peterson di CreditWhisperer.com. “Ti mette in una situazione in cui, dall’oggi al domani, devi più soldi di quelli che puoi ripagare. Nessuno ha in programma che accadano loro cose del genere”.

Rischio 4: battute d’arresto del punteggio di credito

Impegnarsi nell’arbitraggio della carta di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito in diversi modi:

• L’apertura di una nuova linea di credito in genere fa male al tuo punteggio.
• Prendere in prestito denaro sulla nuova carta aumenta il tuo rapporto di utilizzo (quanto credito hai a disposizione rispetto a quanto stai utilizzando attualmente). Un rapporto di utilizzo più elevato si traduce in un punteggio di credito inferiore.
• Sebbene il rapporto debito / reddito (DTI) non sia incluso nel tuo rapporto, un DTI elevato può influire sulla tua capacità di ottenere prestiti come un mutuo.
• Effettuare un solo pagamento in ritardo può significare un disastro, poiché i pagamenti tempestivi rappresentano circa il 35% del punteggio di credito complessivo.

Rischio 5: modifiche alle regole

Secondo Curtis Arnold, fondatore di Cardratings.com: “Le regole del gioco sono cambiate. È un ambiente difficile. Ciò che era considerato duro e veloce nel mondo del credito viene cambiato dall’oggi al domani”. Le società di carte di credito non sono tenute a dare preavviso e potresti anche non renderti conto che i termini sono cambiati. “Butti via una lettera che sembra posta indesiderata, ma in realtà ti sta notificando importanti cambiamenti sul tuo account”, dice Arnold.

Le aziende possono modificare la data di scadenza del pagamento, abbreviare il ciclo di fatturazione, aumentare il tasso di interesse e aggiungere commissioni, il tutto senza che tu sia a conoscenza del cambiamento. Le implicazioni possono essere gravi. “Supponiamo che prendi in prestito $ 10.000 e dall’oggi al domani l’azienda elimina il limite all’offerta”, afferma Arnold. “All’improvviso ti viene addebitato un interesse del tre percento sul saldo del tuo prestito, il che significa che ora devi pagare almeno $ 300 per il prestito; il tasso di rendimento del tuo investimento deve corrispondere affinché tu possa realizzare un profitto.”

La linea di fondo

Sebbene alcune persone possano avere la disciplina finanziaria e la capacità di impegnarsi nell’arbitraggio con carta di credito, ci sono rischi significativi che non dovrebbero essere trascurati. “I giorni in cui guadagnavo un sacco di soldi in questo modo – è un’impresa rischiosa. Tuttavia, ci sono ancora alcune offerte là fuori che potrebbero avere senso per le persone con l’approccio e la disciplina giusti”, dice Arnold.

Per avere la più alta probabilità di successo, Arnold ha fornito i seguenti suggerimenti.

• Leggere attentamente i termini dell’offerta della società della carta di credito.
• Fai i conti per assicurarti che dopo aver pagato le spese, paghi un ragionevole tasso di rendimento.
• Imposta un sistema di pagamento automatico per il pagamento mensile.
• Unisciti a un gruppo di social media online per tenerti aggiornato sulle ultime tendenze, trappole e suggerimenti del settore.
• Cerca offerte di trasferimento del saldo senza date di scadenza. Queste offerte possono avere un tasso di interesse più alto, ma puoi bloccare quel tasso fino a quando non paghi completamente il saldo, il che estende in modo significativo il tuo orizzonte temporale di investimento.
• Avere un piano B per accedere rapidamente ai risparmi liquidi e rimborsare integralmente il prestito, se necessario.

Se si seguono tutti questi passaggi, si hanno maggiori possibilità di far funzionare l’arbitraggio con carta di credito, ma è comunque una manovra rischiosa.