Assicurazione cooperativa
Cos’è l’assicurazione cooperativa?
L’assicurazione cooperativa (o cooperativa) è un tipo di assicurazione contro i danni alla proprietà per i proprietari di appartamenti cooperativi (o altre organizzazioni cooperative). Queste polizze generalmente coprono le perdite del loro edificio o delle singole unità.
Per le cooperative residenziali, questo tipo di copertura include furto con scasso, danni da incendio e responsabilità, tra gli altri. Generalmente, un edificio cooperativo fornisce copertura per aree comuni come corridoi, foyer, seminterrato, tetto, ascensore e passaggi pedonali comuni. La polizza assicurativa dell’associazione cooperativa generalmente protegge l’edificio, non gli appartamenti dei singoli proprietari, a meno che il danno non si verifichi a causa di qualcosa sotto la giurisdizione dell’associazione.
Punti chiave
- Il tipo più comune di assicurazione cooperativa è l’assicurazione sulla proprietà per le cooperative residenziali e copre le aree comuni dell’edificio.
- Mettendosi in comune con altri che presentano rischi simili, l’assicurazione cooperativa consente agli assicurati di acquistare una copertura più ampia a un costo più accessibile.
- L’Affordable Care Act (ACA) include disposizioni per i programmi di assicurazione sanitaria cooperativa.
Capire l’assicurazione cooperativa
L’acquisto di un’assicurazione cooperativa consente agli assicurati di unirsi ad altri che hanno rischi simili per acquistare una copertura più ampia a un tasso più conveniente. Ad esempio, i sindacati offrono spesso una qualche forma di assicurazione cooperativa, poiché potrebbero esserci alcuni rischi a cui tutti i membri del sindacato sono esposti e ha senso dal punto di vista economico acquistare la copertura come gruppo.
Il modello tipico per una cooperativa è che tutti coloro che sono coinvolti nella cooperativa che paga l’assicurazione ricevono una parte della proprietà della polizza che è proporzionale a quanto pagano. Quindi, coloro che pagano il 5% della polizza totale riceveranno il 5% di proprietà.
considerazioni speciali
Nel caso di edifici residenziali è opportuno informarsi su cosa copre la polizza assicurativa dell’associazione edilizia. Quando si acquista un appartamento cooperativo (un’unità abitativa di cui si detiene una quota della società che possiede e gestisce l’unità), l’edificio avrà già una polizza assicurativa che protegge se stesso e gli azionisti dai reclami derivanti dall’esposizione alla vernice al piombo backup di fognature, danni da terremoto e altri eventi che potrebbero interessare l’intera struttura.
L’appartamento e gli effetti personali di un singolo azionista non sono coperti direttamente dalla polizza dell’associazione cooperativa. Tuttavia, potrebbero esserci delle eccezioni se un qualche tipo di danno è causato da un evento che rientra nella politica dell’edificio. Di solito, questo è qualcosa relativo alla sua infrastruttura. Ad esempio, se un radiatore che perde danneggia il pavimento all’interno di un’unità o un tubo dell’acqua che gocciola provoca crepe nel soffitto, l’edificio potrebbe sostenere il costo delle riparazioni.
Per garantire la copertura dei propri effetti personali e la responsabilità per lesioni o danni ad altri, i singoli azionisti dovrebbero acquistare le proprie polizze. Fondamentalmente un tipo di assicurazione per i proprietari di case, queste polizze possono (in modo confuso) anche essere chiamate assicurazioni cooperative.
Cooperative Insurance e American Healthcare
Storicamente, nel dibattito sulla riforma sanitaria degli Stati Uniti, le cooperative sanitarie sono state poste come un’alternativa sia all’assistenza sanitaria finanziata con fondi pubblici sia all’assistenza sanitaria a pagamento unico. L’amministrazione Obama ha proposto le cooperative come possibile modello per l’assistenza sanitaria universale negli Stati Uniti. Come proposto, questa futura cooperativa di assicurazione sanitaria non sarebbe stata gestita o di proprietà del governo, ma avrebbe invece ricevuto un investimento governativo iniziale e quindi sarebbe stata gestita come organizzazione senza scopo di lucro.
C’erano una volta numerose cooperative sanitarie rurali fondate dalla Farm Security Administration (FSA). Dal 1935 al 1947, questi programmi hanno offerto cure mediche complete agli agricoltori a basso reddito, ai mezzadri e ai lavoratori migranti. Al loro apice, le cooperative offrivano servizi sanitari a più di un milione di migranti e 650.000 agricoltori. La maggior parte di queste cooperative sanitarie ha chiuso o si è fusa negli anni perché mancava di un’economia di scala sufficiente .
Tuttavia, le cooperative di assicurazione sanitaria continuano ad esistere in alcuni stati degli Stati Uniti. L’ Affordable Care Act (ACA) del 2010 includeva disposizioni per programmi di assicurazione sanitaria cooperativa denominati Piani orientati e operativi al consumatore (CO-OP). Un tempo, 23 dei piani operavano in vari stati come emittenti di assicurazioni sanitarie senza scopo di lucro qualificati. A partire dal 2019, solo quattro piani rimangono operativi in cinque stati: Montana, Idaho, Maine, New Mexico e Wisconsin.
La National Association of Insurance Commissioners cita vari motivi che potrebbero aver contribuito all’alto tasso di fallimento tra queste cooperative. Le nuove cooperative si sono trovate di fronte a un mercato molto competitivo che comprendeva già molte compagnie di assicurazione sanitaria ben consolidate e ben finanziate. Le cooperative hanno dovuto affrontare molte barriere all’ingresso, come gestire pool di rischi sconosciuti, pagamenti inferiori al previsto, iscrizioni più alte o più basse del previsto e costi elevati per la prestazione dei servizi amministrativi.