Assicurazione convertibile
Cos’è l’assicurazione convertibile
L’assicurazione convertibile è un tipo di assicurazione sulla vita che consente al contraente di modificare una polizza a termine in una polizza completa o universale senza dover ripetere il processo di qualificazione sanitaria.
L’assicurazione convertibile consente all’assicurato di convertire una polizza che copre solo i beneficiari dell’assicurato per un numero predeterminato di anni in una polizza che copre i beneficiari dell’assicurato a tempo indeterminato, fintanto che l’assicurato continua a pagare il premio assicurativo.
Punti chiave
- L’assicurazione convertibile è una polizza di assicurazione sulla vita a termine che può essere convertita in una polizza intera o universale senza un test di salute.
- Questa caratteristica dell’assicurazione convertibile aiuta a risparmiare sulle spese legate all’acquisto di una nuova polizza.
- Le polizze convertibili generalmente addebitano premi più elevati una volta terminata la conversione.
Capire l’assicurazione convertibile
Se l’assicurato decide di effettuare la conversione sulla propria assicurazione convertibile, la polizza permanente avrà lo stesso valore della polizza a termine, ma la polizza permanente avrà premi più elevati. Anche prima della conversione, l’assicurazione convertibile sarà più costosa di una polizza di assicurazione sulla vita a termine per lo stesso importo di copertura, perché c’è un costo incorporato per la possibilità di poter effettuare la conversione senza un esame medico.
Il vantaggio dell’assicurazione convertibile è che l’assicurato non deve ripetere il processo di sottoscrizione medica per cambiare la polizza da durata a permanente. Questa è una caratteristica preziosa. Se la salute dell’assicurato è peggiorata da quando ha iniziato la polizza a termine convertibile, sarà in grado di ottenere una polizza permanente per la quale altrimenti non potrebbe beneficiare.
Con l’assicurazione convertibile, l’assicurato deve solo pagare i premi assicurativi in tempo per mantenere la possibilità di convertire la polizza da termine a permanente.
Perché acquistare un’assicurazione convertibile
Potresti scegliere una polizza a termine convertibile se puoi permetterti solo una polizza a termine meno costosa ora, ma pensi che potresti preferire ed essere in grado di permetterti una polizza permanente più costosa in seguito e non vuoi correre il rischio che un cambiamento nella tua salute potrebbe squalificarti dalla copertura assicurativa sulla vita.
Ci sono anche altri motivi per acquistare una polizza assicurativa convertibile. Ad esempio, potresti voler convertire da semestre a intero perché vuoi assicurarti che i tuoi dipendenti siano assistiti finanziariamente, dopo la tua morte.
Le polizze di assicurazione sulla vita intera hanno anche una componente di valore in contanti che si apprezza attraverso i dividendi. Anche se ci vuole tempo per accumulare risparmi, la componente del valore in contanti è una strada utile per generare risparmi fiscali differiti.
Cose da considerare durante l’acquisto di un’assicurazione convertibile
La scelta di un’assicurazione convertibile non significa che sarai in grado di ottenere una polizza permanente allo stesso prezzo di una polizza a termine se effettui la conversione. A parità di condizioni, l’assicurazione permanente è sempre più costosa dell’assicurazione a termine perché presenta un rischio maggiore per la compagnia di assicurazioni.
Ciò è dovuto principalmente al fatto che durante il processo di conversione utilizzano l’età attuale del titolare della polizza. Per coloro che sono interessati a utilizzare la loro età originale per il processo di conversione, alcune compagnie di assicurazione richiedono un pagamento forfettario.
Quando si acquista una polizza assicurativa convertibile, assicurarsi di aver compreso quando è possibile convertire la polizza (ad esempio, ogni anno alla data di rinnovo della polizza); il punto in cui la conversione non è più consentita (ad esempio, dopo i 65 anni); e le caratteristiche della polizza permanente (ad esempio, quanti risparmi ti consente di accumulare, come puoi investire quei risparmi e se la polizza paga dividendi annuali ).
La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita a termine ha una scadenza per la conversione. Gli assicurati non possono convertire le loro polizze assicurative, una volta scaduto il termine.
Esempio di assicurazione convertibile
Immediatamente dopo aver ottenuto il suo primo lavoro, Yael ha acquistato una polizza di assicurazione sulla vita a termine convertibile da $ 100.000 per 30 anni. Ha la possibilità di convertire una parte o l’intera polizza in una polizza assicurativa sulla vita intera prima dei 50 anni.
Dopo il matrimonio e i figli, all’età di 40 anni, Yael ripensa il suo approccio all’assicurazione sulla vita e decide di convertire la sua polizza a termine in un’assicurazione sulla vita intera. I suoi importi di premio aumentano, ma ha una componente di valore in contanti che può ritirare anche se la polizza prevede i suoi beneficiari dopo la sua scomparsa.