Programma assicurativo controllato (CIP)
Che cos’è un programma di assicurazione controllata (CIP)?
Un programma assicurativo controllato (CIP) è un tipo di prodotto assicurativo che consente di raggruppare la copertura per appaltatori e subappaltatori in un’unica polizza. In base a un CIP, una parte acquista un’assicurazione per conto di tutte o la maggior parte delle parti che eseguono lavori su un sito o progetto specifico. L’assicuratore capofila viene quindi spesso rimborsato dagli altri assicurati.
Punti chiave
- Un programma assicurativo controllato (CIP) è un tipo di copertura assicurativa che consente a più parti che lavorano a un progetto di unirsi sotto un’unica polizza.
- I CIP sono popolari nel settore delle costruzioni, in cui i progetti dipendono da una varietà di professionisti come appaltatori, costruttori e sviluppatori.
- La pratica standard prevede che una parte acquisti la copertura per conto del gruppo e che le altre parti rimborsino l’acquirente.
- I CIP possono avvantaggiare i partecipanti al progetto più piccoli perché le dimensioni maggiori dell’acquirente combinato possono comportare una migliore copertura o una riduzione dei premi.
Come funzionano i CIP
I CIP sono un metodo di assicurazione particolarmente comune nel settore delle costruzioni. Dopo tutto, i progetti di costruzione richiedono una serie di diverse parti e specializzazioni, come sviluppatori, proprietari, appaltatori e direttori dei lavori.
In genere, ciascuna di queste parti manterrebbe le proprie polizze assicurative per evitare di dover pagare per danni o richieste di risarcimento danni di tasca propria. Tuttavia, questo può portare a lacune di esclusione in cui alcuni rischi non sono coperti in modo efficace, o ad alcune parti che non riescono ad acquistare un’assicurazione sufficiente per mitigare efficacemente anche i rischi coperti. Se le parti più deboli sono ritenute responsabili dei danni, potrebbero non essere in grado di pagare e potrebbero persino essere costrette a dichiarare bancarotta.
Per garantire che tutte le parti siano adeguatamente coperte, il leader del progetto, spesso un appaltatore generale o un’impresa di sviluppo design-build, a volte acquisterà un CIP per conto di tutti i partecipanti al progetto. Con l’adesione a un’unica polizza, tutte le parti potrebbero essere in grado di ridurre sia il rischio complessivo che il costo dell’assicurazione, poiché il gruppo godrà di un potere d’acquisto maggiore rispetto ai singoli membri.
In questo accordo, il leader del progetto in genere pagherebbe in anticipo i premi assicurativi della polizza, ma verrebbe poi rimborsato dai diversi membri del progetto, tramite un rimborso diretto o riducendo i pagamenti dovuti a tali membri come parte del progetto di costruzione.
considerazioni speciali
I CIP riuniscono una varietà di coperture diverse, tra cui indennità dei lavoratori, responsabilità generale, responsabilità dei datori di lavoro e responsabilità in eccesso. Altre tipologie di coperture, come la responsabilità ambientale o professionale, possono essere aggiunte alla polizza su base ad hoc, al costo di premi assicurativi aggiuntivi.
Sebbene i CIP siano più comunemente utilizzati su singoli progetti, possono anche essere utilizzati per coprire la manutenzione in corso di una grande struttura o su base continuativa per coprire una serie di progetti di costruzione.
Esempio di un CIP
Michaela è la proprietaria di una società di sviluppo immobiliare. Negli anni ha sviluppato una rete di imprenditori di fiducia a cui si affida per manodopera specializzata come scavi, idraulica e servizi di costruzione. Sebbene alcuni di questi appaltatori siano imprese relativamente grandi con le proprie polizze assicurative standard, altri sono ditte individuali o piccole imprese che possono avere una copertura assicurativa limitata.
Per garantire che i suoi progetti siano ben assicurati, Michaela sottoscrive un CIP che copre non solo i propri rischi come sviluppatore, ma anche i rischi unici associati a ciascuno dei suoi appaltatori. I suoi partner accettano quindi di rimborsare l’azienda di Michaela per il costo aggiuntivo di questo CIP rimborsandola per la loro parte della copertura assicurativa del CIP.
Se queste parti continuano a lavorare insieme su più progetti, potrebbero strutturare la loro copertura CIP in modo che rimanga in vigore per diversi lavori. In alternativa, possono ottenere un CIP separato per ogni lavoro al fine di mantenere la flessibilità e lavorare con partner diversi.