Prestito di costruzione
Che cos’è un prestito di costruzione?
Un prestito di costruzione (noto anche come “prestito di autocostruzione”) è un prestito a breve termine utilizzato per finanziare la costruzione di una casa o un altro progetto immobiliare. Il costruttore o l’acquirente della casa interesse più elevati rispetto ai prestiti ipotecari tradizionali.
Come funziona un prestito di costruzione
I prestiti di costruzione vengono generalmente stipulati dai costruttori o da un acquirente che costruisce la propria casa su misura. Sono prestiti a breve termine, generalmente per un periodo di un solo anno. Dopo che la costruzione della casa è stata completata, il mutuatario può rifinanziare il prestito di costruzione in un mutuo permanente o ottenere un nuovo prestito per estinguere il prestito di costruzione (a volte chiamato “prestito finale”). Al mutuatario potrebbe essere richiesto di effettuare il pagamento degli interessi solo su un prestito di costruzione mentre il progetto è ancora in corso. Alcuni prestiti di costruzione possono richiedere il rimborso completo del saldo entro il completamento del progetto.
Se un mutuo edile viene contratto da un mutuatario che vuole costruire una casa, il prestatore potrebbe pagare i fondi direttamente all’appaltatore piuttosto che al mutuatario. I pagamenti possono avvenire a rate man mano che il progetto completa le nuove fasi di sviluppo. I prestiti di costruzione possono essere stipulati per finanziare progetti di riabilitazione e restauro, nonché per costruire nuove case.
I prestiti di costruzione possono consentire a un mutuatario di costruire la casa dei propri sogni, ma, a causa dei rischi connessi, hanno tassi di interesse più elevati e acconti maggiori rispetto ai mutui tradizionali.
Considerazioni speciali per i prestiti di costruzione
La maggior parte degli istituti di credito richiede un acconto minimo del 20% su un prestito di costruzione e alcuni richiedono fino al 25%. I mutuatari possono incontrare difficoltà nell’ottenere un prestito di costruzione, in particolare se hanno una storia creditizia limitata. Potrebbe esserci una carenza di garanzie collaterali perché la casa non è ancora stata costruita, ponendo una sfida nel cercare l’approvazione di un prestatore. Per ottenere l’approvazione per un prestito di costruzione, il mutuatario dovrà fornire al prestatore un elenco completo dei dettagli di costruzione (noto anche come “libro blu”). Il mutuatario dovrà anche dimostrare che un costruttore qualificato è coinvolto nel progetto.
I prestiti di costruzione sono generalmente offerti da unioni di credito locali o banche regionali. Le banche locali tendono ad avere familiarità con il mercato immobiliare nella loro zona e sono più a loro agio nel concedere prestiti per la costruzione di case a mutuatari nella loro comunità.
Prestiti di costruzione contro prestiti di costruzione del proprietario-costruttore
È improbabile che i mutuatari che intendono agire come appaltatore generale o costruire la casa con le proprie risorse possano beneficiare di un prestito di costruzione. Questi mutuatari dovranno contrarre una variante chiamata prestito di costruzione proprietario-costruttore. Può essere difficile qualificarsi per questi prestiti. Pertanto, i potenziali mutuatari devono offrire un piano di costruzione ben studiato che esponga in modo convincente le loro conoscenze e abilità nella costruzione di case. Il mutuatario dovrebbe anche includere un fondo di emergenza per sorprese inaspettate.
Esempio di prestito di costruzione
Jane Doe decide che può costruire la sua nuova casa per un totale di $ 500.000 e ottiene un prestito di costruzione di un anno dalla sua banca locale per tale importo. Concordano un programma di prelievo per il prestito.
Nel primo mese, sono necessari solo $ 50.000 per coprire i costi, quindi Jane prende solo quell’importo – e paga gli interessi solo su quell’importo – risparmiando denaro. Jane continua a prendere i fondi quando sono necessari, guidata dal programma di prelievo. Paga gli interessi solo sul totale che ha prelevato piuttosto che pagare gli interessi per l’intero $ 500.000 per l’intera durata del prestito. Alla fine dell’anno, rifinanzia con la sua banca locale l’importo totale dei fondi che ha utilizzato per un mutuo per la casa dei suoi sogni.