Assicurazione concorrente

Cos’è l’assicurazione concorrente?

L’assicurazione simultanea è quando ci sono due o più polizze assicurative che forniscono copertura per gli stessi rischi nello stesso periodo di tempo. L’assicurazione simultanea viene spesso utilizzata quando una persona assicurata o un’azienda acquista polizze oltre a una polizza primaria, con le polizze aggiuntive che forniscono una copertura in eccesso.

Punti chiave

L’assicurazione simultanea è quando due polizze assicurative sono detenute per coprire gli stessi rischi nello stesso periodo di tempo.
L’assicurazione simultanea di solito include una polizza primaria, con la seconda polizza destinata a fungere da copertura in eccesso.
Gli assicurati che stipulano polizze simultanee generalmente lo fanno quando ritengono che una singola polizza non possa proteggere adeguatamente da un particolare pericolo.
Tuttavia, possono sorgere problemi nel determinare quale assicuratore deve coprire le perdite, il che può portare a far decidere al tribunale chi paga.
Il nesso di causalità si riferisce all’assicurazione sulla proprietà, affermando che una perdita dovrebbe essere coperta quando due pericoli, uno coperto e uno non coperto, causano danni.

Come funziona l’assicurazione concorrente

Le polizze assicurative simultanee potrebbero essere una buona idea per un individuo o un’azienda che ritiene che un particolare pericolo rappresenti un rischio significativo che non può essere efficacemente coperto da una singola polizza. L’acquisto di una o più polizze simultanee può essere una linea di condotta prudente se il costo non è proibitivo.

Determinare quale polizza assicurativa paga per una perdita coperta può essere difficile. Gli assicuratori cercheranno di trasferire la responsabilità del reclamo sulle polizze che non hanno sottoscritto e possono portare la questione in tribunale. I tribunali sono quindi responsabili della determinazione di chi paga, un processo chiamato ripartizione. Gli assicuratori esamineranno il proprio linguaggio della polizza, nonché quello delle altre polizze, al fine di dimostrare che l’altra polizza è più specifica per la perdita coperta.

considerazioni speciali

I contratti di polizze assicurative spesso includono clausole che delineano il quadro che esso utilizza per ripartire la copertura quando il rischio è coperto anche da altre polizze. Le tre principali categorie di ripartizione sono pro rata, eccedenza e assenza di responsabilità. Ad esempio, la polizza potrebbe affermare che fornirà solo una copertura superiore alla copertura fornita da altre polizze. Se questa stessa richiesta viene utilizzata in ciascuna polizza, la regola generale è che la lingua si cancella a vicenda e ogni assicuratore sarà responsabile di un importo proporzionale di copertura, chiamato pro rata.

A causa della complessità del linguaggio delle polizze, i tribunali possono fornire una classificazione dell’ordine delle polizze quando si tratta di quale polizza è richiesta per offrire la copertura e in base a quanto. Questo ordine è determinato dalla lingua di ciascuno dei contratti assicurativi, ma può anche utilizzare altri fattori come l’importo dei premi pagati.

Nella complessa area dei sinistri assicurativi simultanei, ci sono alcuni principi che vale la pena tenere a mente:

Sii onesto e prudente nelle tue valutazioni interne della tua potenziale esposizione. Non serve a niente essere eccessivamente ottimisti nella valutazione dei rischi di responsabilità.
Se si deseleziona un particolare assicuratore principale in una situazione assicurativa simultanea, è importante preservare i propri diritti mantenendo l’assicuratore deselezionato informato e aggiornato sugli sviluppi del contenzioso.
Evita sorprese. Fatte salve le adeguate protezioni di riservatezza, invitare un assicuratore deselezionato a partecipare alle discussioni sulla transazione o almeno tenere informato l’assicuratore deselezionato delle discussioni sulla transazione.