Tasso composito

Cos’è un tasso composito?

Un tasso composito è un premio assicurativo basato sul profilo di rischio medio di un gruppo piuttosto che sul profilo di rischio di un singolo assicurato. Un tasso composito implica che tutti i membri di un particolare gruppo paghino lo stesso premio assicurativo per la copertura contro un pericolo specifico.

Le tariffe composite si applicano ai vantaggi di gruppo, come l’assicurazione, che un datore di lavoro o un’altra organizzazione offre ai propri dipendenti o membri. Per l’ assicurazione sulla vita di gruppo, ad esempio, viene utilizzata una tariffa composita con copertura garantita a tutti i membri del gruppo. A differenza delle polizze individuali, tale assicurazione di gruppo non richiede un esame medico.

Punti chiave

• Un tasso composito viene utilizzato nella sottoscrizione di assicurazioni per polizze di copertura di gruppo.
• A differenza di un tasso individuale che genera premi di rischio che corrispondono a fattori demografici e comportamentali di un individuo, i tassi compositi utilizzano invece una popolazione o una media campionaria.
• Il tasso composito viene spesso applicato a tutti gli individui inclusi in un gruppo, indipendentemente dalle differenze individuali.

Comprensione dei tassi compositi

Quando una compagnia di assicurazioni sottoscrive una nuova polizza, si impegna a risarcire l’assicurato contro un particolare pericolo in cambio del pagamento di un premio. Determinare l’importo del premio da addebitare all’assicurato è un passaggio fondamentale nel processo di sottoscrizione. Sottovalutare la gravità o la frequenza di possibili sinistri può portare l’assicuratore a sottovalutare l’assicurato per la copertura. La sottocarico può far sì che l’assicuratore utilizzi le riserve di capitale, il che renderà la polizza non redditizia.

Le compagnie di assicurazione utilizzano diversi metodi per determinare l’importo del premio da addebitare per una particolare polizza assicurativa. Il processo utilizzato dipende dal fatto che l’assegnazione di una tariffa sia per un singolo rischio, come l’assicurazione sanitaria per un individuo, o per un gruppo, come l’assicurazione sanitaria per un’azienda con più dipendenti.

Determinazione dei tassi individuali e compositi

Per la determinazione di un tasso per un individuo, la società esaminerà il profilo di rischio dell’individuo. Nel caso dell’assicurazione sanitaria, questo profilo include l’età del potenziale contraente, lo status di fumatore e il luogo in cui vive l’individuo. L’assicuratore utilizzerà tabelle attuariali per determinare la probabilità che l’assicurato presenti un reclamo e stabilirà il premio di conseguenza.

Una compagnia di assicurazioni si avvicinerà alla definizione di un tasso composito in modo diverso rispetto a quanto fa per le singole polizze. Piuttosto che guardare un singolo profilo di rischio, l’assicuratore guarda il profilo di rischio per l’intero gruppo. Il numero di membri del gruppo aiuta a determinare il tasso composito medio. Il sottoscrittore combinerà i profili di rischio di tutti gli individui e giungerà al profilo di rischio medio. Usano questo profilo medio per impostare il premio. Ogni membro del gruppo pagherà lo stesso premio.

Le tariffe composite avvantaggiano gli individui più anziani e meno sani perché tutti pagano lo stesso prezzo. Individui più giovani e più sani possono essere in grado di individuare polizze individuali meno costose. Sebbene le polizze possano essere meno costose, il piano sponsorizzato dal datore di lavoro offre vantaggi fiscali assicurativi e risparmi di tempo dalla mancata ricerca di innumerevoli opzioni.

Mentre le tariffe composite consentono a tutti i dipendenti di pagare lo stesso premio per l’assicurazione sanitaria su base individuale, il prezzo sarà diverso per i dipendenti con diverse situazioni familiari. Il dipendente può presentare domanda come membro unico, membro più coniuge o membro più famiglia. Ogni livello di copertura ha un premio corrispondente. Poiché la polizza è una tariffa composita, un dipendente con un figlio pagherà la stessa tariffa familiare di un dipendente con quattro figli.