Cose comuni che migliorano o abbassano i punteggi di credito

Un punteggio di credito è un numero di tre cifre che aiuta le istituzioni finanziarie a valutare la tua storia creditizia e stimare il rischio di concedere credito o prestare denaro a te. I punteggi di credito si basano sulle informazioni raccolte dalle tre principali agenzie di credito, Equifax, Experian e TransUnion. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, dal nome dell’azienda che lo ha ideato, Fair Isaac Corporation.

Il tuo punteggio di credito può essere un fattore decisivo per stabilire se ti qualifichi o meno per un prestito e, se lo fai, il tasso di interesse che pagherai su di esso. Può anche essere utilizzato per stabilire le tariffe assicurative e persino essere consultato da potenziali datori di lavoro e proprietari. Questo articolo spiegherà come viene calcolato il tuo punteggio FICO, quali informazioni non vengono considerate e alcune cose comuni che possono abbassare il tuo punteggio di credito o aumentarlo.

Punti chiave

• Il tuo punteggio di credito viene calcolato in base a cinque fattori principali, tra cui la cronologia dei pagamenti e gli importi dovuti.
• Un problema in una di queste aree può far diminuire il tuo punteggio.
• Puoi anche aumentare il tuo punteggio di credito adottando misure positive, come pagare le bollette in tempo e abbassare il carico del debito.

Come viene calcolato un punteggio FICO?

Il tuo punteggio FICO si basa su cinque fattori principali elencati qui in ordine di ponderazione:

• 35%: cronologia dei pagamenti
• 30%: importi dovuti
• 15%: durata della storia creditizia
• 10%: nuovo credito e conti aperti di recente
• 10%: tipologie di credito in uso

Cosa non è incluso in un punteggio FICO?

Sebbene FICO consideri una varietà di fattori nel determinare il tuo punteggio, ignora alcune altre informazioni, tra cui:

• Razza, colore, religione, origine nazionale, sesso o stato civile
• Età
• Stipendio, occupazione, titolo, datore di lavoro, data di assunzione o storia lavorativa
• Residenza
• Tassi di interesse sulle tue attuali carte di credito o altri conti
• Mantenimento dei figli o alimenti
• Alcuni tipi di richieste, comprese richieste avviate da consumatori, richieste promozionali da istituti di credito a vostra insaputa e richieste di lavoro
• Se hai ottenuto consulenza creditizia

Si noti che mentre FICO è il punteggio di credito più utilizzato, non è l’unico e altre società di punteggio potrebbero prendere in considerazione alcuni di questi fattori elencati.

Cosa può abbassare un punteggio di credito?

Un passo falso in uno dei cinque fattori di punteggio elencati in “Come viene calcolato un punteggio FICO?” può avere un effetto negativo sul tuo punteggio di credito. Ecco alcuni esempi.

Pagamenti in ritardo o mancati

Il 35% del punteggio FICO si basa sulla cronologia dei pagamenti, comprese le informazioni su conti specifici (carte di credito, conti al dettaglio, prestiti rateali, mutui, ecc.);alcuni registri pubblici negativi (come privilegi, pignoramenti e fallimenti);il numero di elementi scaduti in archivio e per quanto tempo tali account sono scaduti.

Troppo credito in uso

Un altro 30% del punteggio FICO si basa sull’importo dovuto come percentuale del credito che hai a disposizione, come i limiti sulle tue carte di credito. Avere una percentuale troppo alta (come più del 30%) può significare che sei troppo esteso e potresti avere problemi a ripagare i tuoi debiti in futuro. Questo è spesso indicato come rapporto di utilizzo del credito.

Una breve storia creditizia, o nessuna

Anche se l’età non è considerata nel punteggio FICO, la lunghezza della tua storia creditizia lo è. Un giovane avrà in genere un punteggio di credito inferiore a uno più anziano, anche quando tutti gli altri fattori sono gli stessi. Un altro 15% del tuo punteggio FICO si basa sulla lunghezza della tua storia creditizia, inclusa la quantità di tempo trascorsa dall’apertura e dall’utilizzo dei vari account.

Troppe richieste di nuove linee di credito

Come accennato in precedenza, il tuo punteggio FICO non prende in considerazione alcuna richiesta avviata dal consumatore o promozionale sul tuo record di credito. Ciò significa che puoi controllare il tuo punteggio di credito senza il rischio di danneggiarlo e che le aziende che effettuano richieste prima di inviarti avvisi promozionali (come richieste di carte di credito pre-approvate)non influenzeranno il tuo punteggio. Il 10% del tuo punteggio FICO basato sul nuovo credito include il numero di account aperti di recente (e la percentuale di nuovi account rispetto al numero totale di account), il numero di richieste di credito recenti (diverse da richieste di consumatori e promozionali), e quanto tempo è passato da quando sono stati aperti nuovi conti o sono state effettuate richieste di credito.

Troppi pochi tipi di credito

Il restante 10% del tuo punteggio FICO si basa sui tipi di credito che utilizzi, come carte di credito, mutuo, prestito auto e così via. Avere un solo tipo di credito, ad esempio solo carte di credito, può avere un impatto negativo sul punteggio. Avere una varietà di tipi di credito migliora il tuo punteggio perché ti contrassegna come un mutuatario esperto.

---

Se ricordarti di pagare le bollette in tempo è un problema per te, considera l’impostazione dei pagamenti automatici o l’iscrizione ai promemoria tramite e-mail o testo.

Cosa può aumentare un punteggio di credito?

Come osserva FICO, il miglioramento di un punteggio di credito scadente è un processo graduale. Non ci sono soluzioni rapide e fai attenzione a qualsiasi persona o azienda che cerchi di vendertene una. Il consiglio di base di FICO per ricostruire il credito è quello di “gestirlo responsabilmente nel tempo”. Ecco alcuni passaggi che puoi eseguire:

• Controlla il tuo rapporto di credito per identificare le aree problematiche; per maggiore tranquillità, considera l’utilizzo di uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito
• Imposta pagamenti automatici o promemoria di pagamento in modo da pagare le bollette in tempo
• Riduci il tuo livello complessivo di debito
• Paga il debito piuttosto che spostarlo, ad esempio da una carta di credito a un’altra
• Mantieni bassi i saldi della carta di credito e dei crediti rotativi
• Richiedi e apri nuovi conti di credito solo se necessario
• Assumi una delle migliori società di riparazione del credito per negoziare con i tuoi creditori e lavorare con le tre agenzie di credito per tuo conto