Doppio reddito No Kids (DINK)? Ignora questo consiglio di pensionamento

I consigli per il pensionamento tendono a concentrarsi sulle famiglie: come bilanciare i costi per crescere i figli e farli andare all’università, riuscendo comunque a risparmiare abbastanza per la pensione.

Ovviamente non tutte le coppie hanno figli. Come suggerisce il nome, le famiglie “doppio reddito, niente figli” (DINK) hanno due redditi e non hanno figli. Se sei un DINK, si applicano diversi consigli sulla pensione.

Punti chiave

• “Doppio reddito, niente figli” (DINK) è una frase gergale per famiglie con due redditi e senza figli.
• I DINK tendono ad avere redditi disponibili più alti perché non hanno le spese che vengono con i bambini.
• I DINK possono essere in grado di spendere più del 4% consigliato durante il pensionamento, o andare in pensione prima, perché hanno più soldi da risparmiare e investire.

Per alcuni, niente è più vitale per l’esperienza umana che avere figli. Queste persone lo vedono quasi come un dovere sacro: dare ai loro genitori nipoti, propagare la specie e / o assaporare la gioia indescrivibile della genitorialità.

Poi ci sono gli altri, una piccola minoranza per essere sicuri, che pensano che il cambio del pannolino e le urla infantili siano, rispettivamente, il compito e il suono più spiacevoli che si possa immaginare. Da questo punto di vista, ogni dollaro speso per allevare prole sarebbe meglio speso altrove. Per coloro che sono trincerati in quest’ultima categoria, o per i più giovani che pensano di entrare a far parte dei loro ranghi, alcune delle regole standard sulla pianificazione della pensione non si applicano.

Il costo di crescere un figlio

I genitori tendono a sottovalutare il costo di crescere un figlio. Il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) stima che i genitori possono aspettarsi di spendere $ 233.610 per cibo, alloggio e altre necessità per crescere un bambino fino ai 17 anni. E questo non considera nemmeno il costo del college.

Questa cifra è più il risultato di un esercizio di pubbliche relazioni governative che di un tentativo scientifico di calcolare il costo esatto dell’educazione dei figli. Tuttavia, è abbastanza grande da rafforzare la convinzione dei volontari senza figli di aver preso la decisione giusta. E queste sono le spese per un solo bambino.

Certo, puoi usare la stessa navicella e giocattoli per più bambini, ma se intendi riprodurre il 2,3 volte necessario per evitare il declino della popolazione, sembra che la persona media potrebbe anche considerare la ricchezza come matematicamente incompatibile con l’educazione di una famiglia.

Cosa fare con quei soldi extra

Quindi, cosa potresti fare con i quasi 13.750 $ all’anno in più che altrimenti sarebbero andati a tutto, dai guanti al Pablum alle lezioni di violino?

Per i DINK, la pianificazione della pensione non è solo moderatamente più facile di quanto lo sia per i genitori; piuttosto, è esponenzialmente più facile. Se il primo comandamento della pianificazione della pensione è “iniziare presto”, allora “avere meno persone a carico possibile” è il n. 1a.

Come afferma Bob Maloney di Squam Lakes Financial Advisors di Holderness, NH: “Per ogni dollaro speso per l’istruzione dei bambini, la pianificazione della pensione viene danneggiata in proporzione”.

Quei $ 13.750 in più all’anno possono fare molto per far crescere il tuo gruzzolo.

La regola del 4% per la pensione

Una popolare regola pratica finanziaria afferma che le tendenze attuariali, le spese del costo della vita e i dati sul reddito pro capite possono essere distillati in un unico numero conveniente, il 4%, ai fini della pianificazione della pensione.

Secondo la regola del 4%, questa è la percentuale che dovresti poter prelevare dal tuo fondo pensione ogni anno senza timore di rimanere senza soldi. Si presume che tu stia lasciando la forza lavoro all’età pensionabile tradizionale (65 o 66) e quindi richieda un gruzzolo pari a 25 volte le tue spese annuali.

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Spendi di più o vai in pensione presto?

Se hai incassato 13.750 $ in più all’anno durante i 18 anni della tua vita lavorativa principale, il denaro che altrimenti sarebbe stato speso per i bambini, la conclusione è chiara.

Se lo desideri, puoi ritirare più del 4% e spendere un po ‘più in modo stravagante ogni anno del tuo pensionamento o addirittura andare in pensione prima.

I DINK possono ignorare quella regola del 4%

Prelevare il 3% di un conto pensione di $ 1,5 milioni equivale a prelevare il 4% di un conto pensione di $ 1,125 milioni. Trascorri i tuoi anni di lavoro accumulando la differenza di $ 375.000 e potresti plausibilmente andare in pensione otto anni prima.

La regola del 4% potrebbe costituire una buona teoria, ma è valida nel mondo reale? Bill Bengen, il pianificatore finanziario certificato che ha reso popolare la regola nei primi anni ’90, riconosce che il 4,5% o il 5%, o anche di più, potrebbe essere appropriato per gli investitori posizionati in titoli con una volatilità significativamente più elevatae quindi tassi di rendimento potenzialmente più elevati.

Un’interpretazione alternativa è che, se si desidera rimanere investiti in titoli conservativi, un possibile modo per aumentare la percentuale di prelievo annuale è iniziare con un maggiore margine di errore.

I DINK possono risparmiare (e investire) di più

Semplificando grossolanamente tutte le diverse variabili, supponiamo che un lavoratore senza figli possa effettivamente risparmiare altri $ 13.750 all’anno per 18 anni. E iniziamo a 25 anni, un’età ragionevole alla quale avere il primo figlio.

Con un tasso di rendimento del 4,5%, composto annualmente, la persona diligente senza figli può godere di $ 393.536 aggiuntivi che un genitore non ha. Inoltre, supponiamo che il denaro ora rimanga investito al 4,5% senza ulteriori contributi fino all’età di 65 anni, che il denaro cresca fino a $ 1.036.438. Questo è un bel vaso con cui iniziare il periodo della propria vita giustamente indicato come gli anni d’oro.

Quando una coppia decide di non moltiplicarsi, ha aumentato la sua capacità di espandere il proprio fondo pensione. Un partner in meno a casa con i bambini significa un partner in più nella forza lavoro.

Se entrambi i partner ricevono una corrispondenza del datore di lavoro su 401 (k) contributi, fino a un massimo del 25% dello stipendio di ciascun coniuge su un contributo fino a $ 19.500 all’anno nel 2021, la strada verso la pensione diventa notevolmente più ampia e agevole.

Tasse e altre considerazioni

“Una parola di cautela sarebbe probabilmente sulla loro situazione fiscale”, afferma il DJH Capital Management LLC a DeSoto, Texas. “Una tipica coppia senza figli avrà una responsabilità fiscale più elevata e, pertanto, avrebbe bisogno di trovare modi di investire più efficienti dal punto di vista fiscale”.

Sottolinea inoltre che sarà probabilmente necessaria meno assicurazione sulla vita. “Il coniuge superstite tornerebbe a lavorare a un certo punto e non avrebbe ancora persone a carico da provvedere, quindi questo numero è molto inferiore a quello della famiglia tipica”.

Alcuni consigli sono ancora validi

Per le coppie che si sono impegnate a anteporre egoisticamente i propri interessi a quelli di una prole ipotetica e inesistente, si applica ancora gran parte degli stessi consigli sulla pensione destinati ai genitori.

Rinviare i pagamenti della previdenza sociale fino all’età di 70 anni eessere strategico su quando e come utilizzare le prestazioni coniugali. Non incassare anticipatamente i tuoi 401 (k), in quanto ciò comporterebbe una penalità del 10%.

In caso di opportunità, rifinanziare il mutuo lungo il percorso a un tasso più interessante. Dovrebbe essere relativamente facile, dato che tu e il tuo coniuge presumibilmente avete un punteggio di credito combinato più alto come risultato di una maggiore capacità di effettuare pagamenti ipotecari, grazie a due redditi e nessun figlio.

La linea di fondo

Non tutto è quantificabile e i genitori sarebbero i primi a sostenere il punto. Le ricompense psicologiche che derivano dal vedere un figlio diplomarsi al college, crescere una propria famiglia o anche solo crescere senza mai essere arrestato sono difficili da calcolare.

Ma le persone che hanno esaminato i costi e i benefici della crescita dei figli e hanno deciso che i primi superano i secondi scopriranno che rinunciare a quegli intangibili li metterà su un percorso più facile verso la pensione.