Commissione di impegno
Che cos’è una commissione di impegno?
Una commissione di impegno è un termine bancario utilizzato per descrivere una commissione addebitata da un prestatore a un mutuatario per compensare il prestatore per il suo impegno a prestare. Le commissioni di impegno sono tipicamente associate a linee di credito non utilizzate o prestiti non erogati.
Il prestatore è compensato per aver fornito l’accesso a un potenziale prestito attraverso una commissione di impegno poiché ha accantonato i fondi per il mutuatario e non può ancora addebitare gli interessi.
Punti chiave
- Se stai sottoscrivendo un mutuo ipotecario, le commissioni di impegno possono essere incluse nei costi di chiusura.
- La percentuale di una commissione di impegno varia generalmente tra lo 0,25% e l’1%, secondo il Corporate Finance Institute.
- I finanziatori utilizzano le commissioni di impegno per assicurarsi di essere compensati per il servizio finanziario garantito.
- Quando si verifica una commissione di impegno, è per un prestito futuro o non erogato, a differenza delle commissioni per interessi, che vengono calcolate sulla base di una somma già spesa o presa in prestito.
- Il costo di una commissione di impegno varierà a seconda dell’istituto di credito.
Capire le commissioni per l’impegno
Una commissione di impegno generalmente è specificata come una commissione fissa o una percentuale fissa dell’importo del prestito non erogato. Il prestatore addebita una commissione di impegno come compensazione per mantenere aperta una linea di credito o per garantire un prestito in una data specifica futura. Il mutuatario paga la commissione in cambio della garanzia che il prestatore fornirà i fondi del prestito alla data futura specificata e al tasso di interesse contrattato, indipendentemente dalle condizioni nei mercati finanziari e creditizi.
Nella maggior parte dei casi, se il mutuatario decide di non procedere con il prestito, la commissione di impegno è comunque dovuta al prestatore.
Commissione di impegno vs. interessi
Legalmente, una commissione di impegno è diversa dagli interessi, sebbene i due siano spesso confusi. La distinzione fondamentale tra i due è che una commissione di impegno viene calcolata sull’importo del prestito non erogato mentre gli interessi passivi vengono calcolati applicando un tasso di interesse sull’importo del prestito che è stato erogato e non ancora rimborsato.
Anche gli interessi vengono addebitati e pagati periodicamente. Una commissione di impegno, d’altra parte, viene spesso pagata come commissione una tantum alla chiusura dell’operazione di finanziamento. Un’ulteriore commissione di impegno può essere addebitata da un prestatore al rinnovo delle linee di credito. In caso di linee di credito aperte, può essere addebitata una commissione di impegno periodica sulla parte non utilizzata dei fondi disponibili.
Come calcolare una commissione di impegno
Nel caso di un prestito una tantum, la commissione di impegno viene negoziata tra il prestatore e il mutuatario. La commissione può essere un importo fisso, ad esempio $ 1.000, o una percentuale dell’importo del prestito, ad esempio l’1%.
Per una linea di credito aperta, viene utilizzata una formula per calcolare l’importo medio disponibile del credito su base periodica, spesso trimestrale. La commissione viene quindi calcolata moltiplicando l’impegno medio non utilizzato per il tasso della commissione di impegno concordato e nuovamente per il numero di giorni nel periodo di riferimento.