Banca commerciale

Cos’è una banca commerciale?

Lo spot termine banca si riferisce a un istituto finanziario che accetta depositi, offerte conto corrente servizi, fa vari prestiti e prodotti finanziari offerte di base come i certificati di deposito (CD) e conti di risparmio per privati e piccole imprese. Una banca commerciale è il luogo in cui la maggior parte delle persone fa le proprie operazioni bancarie.

Le banche commerciali guadagnano fornendo e guadagnando interessi da prestiti come mutui, prestiti auto, prestiti aziendali e prestiti personali. I depositi dei clienti forniscono alle banche il capitale per concedere questi prestiti.

Punti chiave

• Le banche commerciali offrono ai consumatori e alle piccole e medie imprese servizi bancari di base, inclusi conti di deposito e prestiti.
• Queste banche guadagnano da una varietà di commissioni e guadagnando interessi sui prestiti.
• Le banche sono state tradizionalmente situate in luoghi fisici, ma un numero crescente ora opera esclusivamente online.
• Le banche commerciali sono importanti per l’economia perché creano capitale, credito e liquidità nel mercato.

Come funzionano le banche commerciali

Le banche commerciali forniscono servizi bancari di base al pubblico in generale, sia ai singoli consumatori che alle piccole e medie imprese. Come accennato in precedenza, questi servizi includono conti correnti e di risparmio, prestiti e mutui, servizi di investimento di base come i CD, nonché altri servizi come le cassette di sicurezza.

Le banche guadagnano da spese di servizio e commissioni. Queste commissioni variano in base ai prodotti, dalle commissioni del conto (spese di manutenzione mensili, commissioni di saldo minimo, commissioni di scoperto, commissioni sui fondi non sufficienti (NSF)), commissioni sulla cassetta di sicurezza e commissioni per ritardo. Molti prodotti di prestito contengono anche commissioni oltre agli interessi. Le banche guadagnano anche dagli interessi guadagnati prestando denaro ad altri clienti. I fondi che prestano provengono dai depositi dei clienti. Tuttavia, il tasso di interesse pagato dalla banca sul denaro preso in prestito è inferiore al tasso applicato sul denaro prestato. Ad esempio, una banca può offrire ai clienti di un conto di risparmio un tasso di interesse annuo dello 0,25%, mentre addebita ai clienti ipotecari un interesse del 5,75% annuo.

Le banche commerciali sono state tradizionalmente situate in edifici in cui i clienti utilizzano i servizi di sportello bancario e sportelli automatici (ATM) per svolgere le loro operazioni bancarie di routine. Con l’aumento della tecnologia, la maggior parte delle banche ora consente ai propri clienti di fornire online la maggior parte degli stessi servizi che potrebbero fare di persona, inclusi trasferimenti, depositi e pagamenti di bollette. Molte istituzioni sono solo banche online. Poiché queste banche non hanno sedi fisiche, possono offrire una gamma più ampia di prodotti e servizi a un costo inferiore, o addirittura nessuno, ai propri clienti.

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Un numero crescente di banche commerciali opera esclusivamente online, dove tutte le transazioni con la banca commerciale devono essere effettuate elettronicamente.

Le banche commerciali sono una capitale e liquidità nel mercato. Ciò implica prendere i soldi che i loro clienti depositano per i loro risparmi e prestarli ad altri. Le banche commerciali svolgono un ruolo nella creazione di credito, che porta ad un aumento della produzione, dell’occupazione e della spesa dei consumatori, stimolando così l’economia. In quanto tali, le banche commerciali sono fortemente regolamentate dalle banche centrali. Ad esempio, le banche centrali impongono requisiti di riserva alle banche commerciali. Ciò significa che le banche sono tenute a detenere una certa percentuale dei loro depositi dei consumatori presso la banca centrale come un cuscino se c’è fretta di prelevare fondi da parte del pubblico in generale.

considerazioni speciali

I clienti trovano interessanti gli investimenti delle banche commerciali, come conti di risparmio e CD, perché sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e il denaro può essere facilmente ritirato. I clienti hanno la possibilità di prelevare denaro su richiesta e il saldo è completamente assicurato fino a $ 250.000, quindi le banche non devono pagare molto per questo denaro. Molte banche non pagano alcun interesse sui saldi dei conti correnti, o almeno pagano molto poco, e pagano tassi di interesse per i conti di risparmio che sono ben al di sotto dei tassi dei buoni del Tesoro USA (T-bond). Tuttavia, questi investimenti pagano tradizionalmente tassi di interesse molto bassi rispetto ai fondi comuni di investimento e ad altri prodotti di investimento. In alcuni casi, i depositi di banche commerciali, come i depositi di conti correnti, non pagano alcun interesse.

I prestiti al consumo costituiscono la maggior parte dei prestiti bancari nordamericani e, di questi, i mutui residenziali costituiscono di gran lunga la quota maggiore. Mutui sono usati per comprare le proprietà e le case stessi sono spesso la sicurezza che collateralizes il prestito. I mutui sono generalmente stipulati per periodi di rimborso di 30 anni e i tassi di interesse possono essere fissi, regolabili o variabili. Sebbene una varietà di prodotti ipotecari più esotici sia stata offerta durante la bolla immobiliare statunitense degli anni 2000, molti dei prodotti più rischiosi, tra cui mutui a pagamento e prestiti con ammortamento negativo, sono molto meno comuni ora.

Il prestito automobilistico è un’altra categoria significativa di prestito garantito per molte banche. Rispetto al prestito ipotecario, i prestiti per auto sono in genere per termini più brevi e tassi più elevati. Le banche devono affrontare un’ampia concorrenza nel prestito auto da altre istituzioni finanziarie, come operazioni di finanziamento auto captive gestite da produttori e concessionari di automobili.

Le carte di credito sono un altro tipo di prestito significativo. Le carte di credito sono, in sostanza, linee di credito personali che possono essere utilizzate in qualsiasi momento. insolvenza sono tradizionalmente molto più alti rispetto ai prestiti ipotecari o ad altri tipi di prestiti garantiti. Detto questo, il prestito con carta di credito offre commissioni redditizie per le banche: commissioni interbancarie addebitate ai commercianti per l’accettazione della carta e la partecipazione alla transazione, commissioni per ritardi di pagamento, cambio valuta, oltre il limite e altre commissioni per l’utente della carta, come così come tassi elevati sui saldi che gli utenti di carte di credito portano da un mese all’altro.

Banche commerciali vs. banche di investimento

Sia le banche commerciali che quelle di investimento forniscono servizi importanti e svolgono un ruolo chiave nell’economia. Questi due rami del settore bancario erano generalmente tenuti separati l’uno dall’altro, grazie al Glass-Steagall Act del 1933, approvato durante la Grande Depressione.È stato abrogato dal Gramm-Leach-Bliley Act del 1999.

Mentre le banche commerciali hanno tradizionalmente fornito servizi a privati ​​e imprese, l’investment banking offre servizi bancari a grandi aziende e investitori istituzionali. Agiscono come intermediari finanziari, fornendo ai propri clienti servizi di sottoscrizione, strategie di fusione e acquisizione (M&A), servizi di riorganizzazione aziendale e altri tipi di servizi di intermediazione per individui istituzionali e con un elevato patrimonio netto (HNWI).

Mentre i clienti di banche commerciali includono consumatori individuali e piccole imprese, i clienti di banche di investimento vanno da governi, hedge fund, altre istituzioni finanziarie, fondi pensione e grandi aziende.

Esempi di banche commerciali

Alcune delle più grandi istituzioni finanziarie del mondo sono banche commerciali o hanno operazioni bancarie commerciali, molte delle quali possono essere trovate negli Stati Uniti. Ad esempio, attività a marzo 2020. Bank of America è la seconda banca più grande degli Stati Uniti, con oltre $ 2 trilioni di attività e 66 milioni di clienti, inclusi clienti al dettaglio e piccoli e medie imprese.3

Domande frequenti

La mia banca è una banca commerciale?

Possibilmente! Le banche commerciali sono ciò a cui la maggior parte delle persone pensa quando sente il termine “banca”. Le banche commerciali accettano depositi, concedono prestiti, salvaguardano beni e lavorano con diversi tipi di clienti, inclusi il pubblico in generale e le imprese. Se il tuo account è presso una un’unione di credito, probabilmente non sarebbe una banca commerciale.

Che ruolo giocano le banche commerciali nell’economia?

Le banche commerciali sono fondamentali per il sistema bancario a riserva frazionaria, attualmente presente nella maggior parte dei paesi sviluppati. Ciò consente alle banche di concedere nuovi prestiti fino (in genere) al 90% dei depositi che hanno a disposizione, teoricamente facendo crescere l’economia liberando capitale per il prestito.

I miei soldi sono al sicuro presso una banca commerciale?

Per la maggior parte, sì. Le banche commerciali sono fortemente regolamentate e la maggior parte dei conti di deposito sono coperti fino a $ 250.000 dall’assicurazione FDIC. Inoltre, i servizi di banca commerciale e di banca di investimento non possono essere mescolati per legge.