Fondi di Clearing House
Cosa sono i fondi della casa di compensazione?
I fondi della casa di compensazione sono denaro che passano tra le banche della Federal Reserve e le banche regolari sotto forma di assegni personali o aziendali prima dell’approvazione del credito. Questi fondi sono in fase di compensazione e riconciliazione tramite un sistema di elaborazione centrale. Per questo motivo, spesso non sono disponibili per il ritiro il giorno del deposito.
Punti chiave
- I fondi della casa di compensazione sono denaro che passano da una banca all’altra attraverso il processo di compensazione del Federal Reserve System.
- Grandi volumi di fondi vengono trasferiti avanti e indietro tra le banche in transazioni giornaliere, e questi vengono periodicamente raggruppati e riconciliati attraverso i vari servizi di stanza di compensazione.
- I fondi della stanza di compensazione non sono disponibili per il titolare del conto fino a quando la transazione non è stata completamente cancellata.
- I fondi delle stanze di compensazione differiscono dai fondi federali, che hanno già riserve certe.
- I tre principali sistemi di pagamento elettronico che gestiscono i fondi della stanza di compensazione sono Fedwire, la Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) e l’Automated Clearing House (ACH).
Capire i fondi della casa di compensazione
Poiché le banche e altre istituzioni finanziarie si impegnano abitualmente in molte transizioni tra loro (e tra i conti dei clienti internamente) nel corso delle attività quotidiane, regolare la posizione di cassa di ogni conto dopo ogni transazione sarebbe un compito monumentale. Inoltre, alcune transazioni possono annullare altre transazioni quando i fondi si spostano da una banca all’altra.
Invece di spostare fisicamente il contante costantemente, le transazioni vengono raggruppate e bilanciate l’una contro l’altra su base periodica, con solo gli importi netti effettivamente trasferiti da banca a banca.
Questo processo di raggruppamento, bilanciamento e regolamento viene eseguito da istituzioni note come stanze di compensazione. Lo scopo di una stanza di compensazione è fungere da intermediario tra un acquirente e un venditore. La stanza di compensazione ispeziona una transazione e la finalizza, assicurandosi che entrambe le parti adempiano i loro obblighi in modo corretto ed equo.
Tra il momento in cui i fondi devono essere trasferiti (tramite un assegno o altro trasferimento) e il momento in cui le transazioni nette finali vengono cancellate da una stanza di compensazione, i fondi coinvolti sono ritenuti non disponibili per il titolare del conto e sono noti come compensazione fondi di casa.
Elaborazione di fondi della casa di compensazione
La compensazione è il trasferimento e la conferma di informazioni tra due parti: il pagatore e il beneficiario. Il regolamento è il pezzo finale della transazione, che è il trasferimento di fondi tra le due entità.
Il movimento dei fondi della stanza di compensazione può essere sia debiti che crediti, e i fondi della stanza di compensazione sono in genere somme di valore elevato. Ad esempio, i fondi della stanza di compensazione possono essere utilizzati per i pagamenti di titoli finanziari, immobili e prestiti.
Assegni e trasferimenti di fondi da un conto o cliente di una banca a un altro conto o cliente della stessa banca non richiedono la compensazione interbancaria. Solitamente le transazioni tra banche vengono regolate tramite il processo di compensazione.
I fondi della casa di compensazione differiscono dai fondi federali, che vengono liquidati lo stesso giorno. Poiché i fondi della stanza di compensazione non vengono prelevati da riserve come i fondi federali, generalmente impiegano almeno tre giorni per liquidarli. I fondi della casa di compensazione vengono utilizzati anche per regolare qualsiasi transazione su cui vi è il flottante di un giorno.
Sistemi di pagamento elettronici per fondi di centri di compensazione
Tre dei sistemi elettronici più importanti che si occupano dei fondi della stanza di compensazione sono il sistema di pagamento della Federal Reserve, noto come Fedwire, la Automated Clearing House (ACH). Ognuno ha caratteristiche diverse e viene utilizzato per scopi diversi.
Fedwire è un sistema di regolamento in tempo reale utilizzato per regolare il denaro della banca centrale tra le banche membri. Le transazioni su Fedwire sono grandi e di solito lo stesso giorno. CHIPS è la principale stanza di compensazione per le grandi transazioni bancarie negli Stati Uniti CHIPS e Fedwire è la rete principale per le transazioni nazionali e internazionali. ACH è un sistema di compensazione utilizzato per transazioni più comuni, come buste paga, tasse, bollette, depositi diretti e altri servizi di base negli Stati Uniti1
Se foste una grande azienda, trasferendo denaro a un fornitore per la spedizione di migliaia di libbre di materie prime necessarie per creare il vostro prodotto, potreste utilizzare CHIPS come sistema di pagamento elettronico. Se avessi intenzione di trasferire $ 500 sul conto bancario del tuo amico dal tuo conto bancario, molto probabilmente useresti ACH.
Molte startup famose ora offrono app per consentire alle persone di spostare denaro da un luogo all’altro. Venmo è una delle società più popolari che le persone utilizzano per trasferire fondi. Venmo utilizza l’elaborazione ACH per le sue transazioni.