Fogli puliti

Che cos’è il rivestimento pulito?

Il rivestimento pulito è l’atto fraudolento di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita senza rivelare una malattia o malattia terminale preesistente. Questo tipo di frode viene spesso eseguita con la conoscenza dell’acquirente e dell’agente.

Capire il rivestimento pulito

In caso di fogli puliti, la polizza viene spesso venduta subito dopo essere stata acquistata in una transazione viatica, ma il denaro ricevuto è molto inferiore a quello che potrebbe produrre una transazione legittima. Questo perché c’è una maggiore possibilità che la politica fraudolenta venga revocata. Questo tipo di frode fornisce enormi guadagni alla persona che acquista l’acquirente perché è in grado di acquistare la polizza con un grande sconto, circa il 10% del valore nominale della polizza.

Punti chiave

• Il rivestimento pulito è la pratica fraudolenta di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita senza rivelare una malattia o malattia terminale preesistente.
• L’acquirente della polizza può richiedere l’importo assicurato alla morte della persona con una malattia terminale preesistente.
• In caso di rivestimento pulito, il venditore della polizza beneficia del pagamento forfettario ricevuto per la polizza mentre l’acquirente beneficia del prezzo fortemente scontato della polizza.
• Alcuni stati consentono alle compagnie di assicurazione di includere una clausola di contestabilità di uno o due anni che consente loro di rifiutarsi di pagare se la morte dell’assicurato si verifica durante questo periodo di tempo.

Dire la verità

Le compagnie di assicurazione sulla vita fanno di tutto per assicurarsi di far pagare abbastanza per i rischi di ogni cliente. Pertanto, quando si richiede una polizza sulla vita, è necessario completare una serie di domande, di solito online o per posta, che chiedono informazioni su fumo, pressione sanguigna, hobby pericolosi e storia familiare, per citare alcune aree di indagine.

Una telefonata di follow-up pone le stesse domande, quindi di solito ne aggiunge dozzine, spesso con il linguaggio “hai” o “sei mai stato”. È facile dimenticare (o mentire) su un vecchio infortunio o su qualche altro problema di salute, ma l’assicuratore ricorderà. Eventuali omissioni o incongruenze con le cartelle cliniche o di altro tipo possono comportare la negazione della richiesta o la restituzione dei premi pagati.

Un agente senza scrupoli potrebbe suggerire che non c’è nulla di male nel raccontare alcune bugie bianche in questo processo. L’agente raccoglierà le loro commissioni e andrà avanti. Nel frattempo, quelle imprecisioni rimarranno e se fai un reclamo nel periodo contestabile, i record verranno controllati con un pettine a denti fini.

Nell’assicurazione, una clausola di incontestabilità è una clausola nella maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita che impedisce al fornitore di annullare la copertura a causa di un errore da parte dell’assicurato dopo che è trascorso un determinato periodo di tempo. Una tipica clausola di incontestabilità specifica che un contratto non sarà annullabile dopo due o tre anni a causa di un errore.

Alcuni stati consentono alle compagnie di assicurazione di includere una disposizione, affermando che un periodo di contendibilità di uno o due anni deve essere completato entro la vita dell’assicurato. In questo scenario, una compagnia di assicurazioni sulla vita può rifiutarsi di pagare i benefici se un assicurato non stava bene quando ha richiesto la copertura che è morto prima della scadenza del periodo di contestabilità. Alcuni stati consentono anche alla compagnia di assicurazioni di annullare una polizza se viene dimostrata la frode intenzionale.

Esempio di rivestimento pulito

Nel 2001, una coppia della California è stata condannata a 40 mesi di carcere per lenzuola pulite. Lonnie Harwell e Penni Alexander-Harwell hanno reclutato pazienti terminali, principalmente quelli affetti da HIV / AIDS, per acquistare polizze assicurative senza rivelare fatti vitali relativi alla loro salute. Le polizze avevano valori bassi, compresi tra $ 25.000 e $ 150.000, e venivano rilasciate a persone di età compresa tra i 15 ei 50 anni. Soprattutto, non richiedevano esame fisico o analisi del sangue come condizioni preliminari per il rilascio.

Gli Harwell hanno pagato una percentuale dell’importo richiesto oltre ai premi. I pazienti hanno beneficiato di ricevere i pagamenti forfettari. Dopo la morte del paziente, gli Harwell reclamarono l’importo dell’assicurazione. Hanno beneficiato del “raggruppamento” di diverse politiche di questo tipo insieme.

Gli Harwell avevano stabilito una rete per i rinvii di tali pazienti con un beneficio di riferimento di $ 1.000. Il California Department of Insurance (CDI) ha affermato che le compagnie di assicurazione hanno emesso polizze per un valore di oltre $ 11,6 milioni a tali individui.