Clausola dell’autorità civile
Che cos’è una clausola dell’autorità civile?
Una clausola di autorità civile, nota anche come clausola di autorità pubblica, è una disposizione di polizza assicurativa che delinea come si applica la copertura per perdita del reddito d’ impresa (BIC) quando un ente governativo nega l’accesso alla proprietà assicurata.
Punti chiave
- Una clausola dell’autorità civile è una disposizione di polizza assicurativa che delinea se il mancato guadagno sarà rimborsato quando un ente governativo nega l’accesso alla proprietà coperta.
- Le autorità civili possono vietare l’accesso a determinate aree dopo che si è verificato un disastro naturale o un altro evento pericoloso per la vita, costringendo le attività commerciali locali a chiudere e quindi perdere reddito.
- L’assicurazione sulla proprietà spesso copre la perdita di guadagno mentre un’attività è chiusa a causa di danni alla proprietà, ma non sempre contiene disposizioni che proteggono un’azienda che non è in grado di riaprire dopo un’evacuazione.
Comprensione di una clausola dell’autorità civile
Le autorità civili (governi locali, statali o federali) possono evacuare o vietare l’accesso a determinate aree dopo che si è verificato un disastro naturale. Ad esempio, possono ritenere che un’area rappresenti una legittima minaccia per la sicurezza pubblica all’indomani di un uragano, incendi, inondazioni, rivolte, un atto di terrorismo o un altro evento pericoloso per la vita.
Se le autorità civili decidessero di intraprendere tale azione, le implicazioni finanziarie per le aziende che operano nell’area da evacuare e chiudere possono essere enormi. In effetti, gli imprenditori saranno costretti a chiudere le loro attività, con conseguente perdita di potenziale reddito per un periodo di tempo prolungato.
Le polizze di assicurazione sulla proprietà spesso includono disposizioni che forniscono una copertura per la perdita di reddito mentre un’attività viene chiusa a causa di danni alla proprietà. Tuttavia, non possono contenere disposizioni che coprano la perdita di reddito perché il titolare dell’azienda non è in grado di riaprire dopo un’evacuazione. La copertura o meno di questo tipo di perdita dipende dalla clausola dell’autorità civile della polizza.
Come funziona una clausola dell’autorità civile
Le clausole dell’autorità civile sono standard nelle polizze assicurative sulla proprietà sia per le aziende che per i proprietari di abitazione, delineando le situazioni in cui viene estesa l’ assicurazione per l’interruzione dell’attività, ovvero la copertura assicurativa che sostituisce il reddito d’impresa perso in un disastro. La clausola indica se l’assicuratore pagherà le perdite di reddito d’impresa nel caso in cui un’autorità civile impedisca al contraente di accedere ai locali coperti dalla polizza.
I limiti di tempo per la copertura possono variare, di solito da una settimana a 30 giorni, e spesso c’è un periodo di attesa di 72 ore prima che possa essere attivato un reclamo.
Importante
Una clausola dell’autorità civile protegge anche un assicurato dai danni causati dai vigili del fuoco e dagli agenti di polizia quando si tratta di una situazione su una proprietà.
Un avvertimento importante è che la clausola richiede che la perdita di reddito sia causata, almeno prossimamente, dall’ordinanza dell’autorità civile. La perdita di reddito non può essere causata solo dal disastro naturale o da un evento simile che mette in pericolo la vita: deve esserci anche un ordine per evacuare la proprietà. Una società può scegliere di acquistare polizze assicurative aggiuntive per interruzione dell’attività per aumentare il proprio livello di protezione.
Un tribunale della Louisiana ha stabilito che le “azioni dell’autorità civile” all’indomani dell’uragano Katrina che non vietano esplicitamente l’accesso ai locali di un assicurato non attiveranno la copertura dell’autorità civile.
Esempio di una clausola dell’autorità civile
Molti giorni di forti piogge hanno portato il fiume in una piccola città a raggiungere livelli storicamente elevati. Aspettandosi che ci sia una probabile inondazione, il governo della città ordina ai suoi cittadini di evacuare. Alla fine, questa previsione si rivela corretta, spingendo le autorità a emettere un altro ordine, questa volta per impedire ai residenti di tornare a casa mentre determinano l’entità del danno.
Poiché i residenti non possono rientrare per diverse settimane, le attività commerciali locali sono costrette a rimanere chiuse. Anche se l’alluvione non ha danneggiato direttamente la sua proprietà, il proprietario di una carrozzeria situata in città può ricevere parte del suo mancato guadagno perché la sua polizza di assicurazione sulla proprietà contiene una clausola dell’autorità civile.