Capitolo 13
Cos’è il capitolo 13?
Il Capitolo 13 fa riferimento a unaprocedura fallimentare statunitensein cui i debitori intraprendono una riorganizzazione delle loro finanze sotto la supervisione e l’approvazione dei tribunali. Individui e coppie sposate, anche se lavoratori autonomi o che gestiscono un’attività priva di personalità giuridica, possono presentare istanza di fallimento ai sensi del Capitolo 13.
Nell’ambito di una riorganizzazione del Capitolo 13, nota anche come piano del salariato, i debitori devono presentare e seguire un piano per rimborsare i creditori in sospeso entro tre o cinque anni.
Nella maggior parte dei casi il piano di rimborso deve fornire un sostanziale rimborso ai creditori – almeno pari a quello che riceverebbero in altre forme di fallimento – e deve, se necessario, utilizzare il 100% del reddito disponibile del debitore per il rimborso.
Punti chiave
- Nell’ambito della riorganizzazione finanziaria del Capitolo 13, un debitore deve presentare e seguire un piano per rimborsare i creditori in sospeso entro tre-cinque anni.
- In caso di fallimento del Capitolo 13, noto anche come “piano del salariato”, gli individui pagano un importo mensile concordato a un fiduciario nominato e imparziale.
- Il CARES Act include una serie di modifiche alle leggi sui fallimenti progettate per rendere il processo più disponibile per le imprese e gli individui economicamente svantaggiati dalla pandemia COVID-19.
Capire il capitolo 13
In caso di fallimento del Capitolo 13, i debitori devono compilare un elenco di tutti i creditori insieme alla quantità di denaro dovuta a ciascuno, un elenco di qualsiasi proprietà posseduta, informazioni sugli importi e sulle fonti di reddito e informazioni dettagliate sulle spese mensili.
Un debitore paga quindi un importo mensile concordato a un curatore fallimentare nominato e imparziale, consolidando efficacemente i debiti in un importo mensile. Il trustee a sua volta distribuisce il denaro ai creditori del debitore. I debitori non hanno contatti diretti con i creditori ai sensi del capitolo 13 della protezione.
Le persone possono utilizzare il Capitolo 13 solo se i loro debiti sono inferiori a determinati limiti: $ 419.275 per debito non garantito e $ 1.257.850 per debito garantito a partire da febbraio 2019 (gli aumenti vengono a intervalli di tre anni).4 I filer devono anche aver completato la consulenza sul credito per essere considerati idonei per il Capitolo 13.
Capitolo 13 vs. Capitolo 7
Il capitolo 7 è la forma più comune di fallimento, in quanto consente alle persone di cancellare il proprio debito esistente e ricominciare da capo. Sfortunatamente, i compilatori del capitolo 7 sono spesso tenuti a preclusione della casaviene interrotta.
Un debitore può essere motivato a scegliere il Capitolo 13 rispetto al Capitolo 7 per salvare la propria casa.
Capitolo 13 vs. Capitolo 11
Il fallimento del capitolo 11 è un altro piano in cui il debito viene ristrutturato e rimborsato nel tempo. Sebbene sia disponibile per individui, coppie e aziende, è archiviato più frequentemente dalle aziende perché è costoso e complicato.
Il Capitolo 13 offre ai filer che guadagnano troppi soldi per essere considerati per il Capitolo 7 sensi delcapitolo 13 può anche proteggere i cofirmatari dei prestiti del debitore dall’essere ritenuti responsabili per loro.
Capitolo 13 e la legge CARES
Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), firmato in legge dal presidente il 27 marzo 2020, ha apportato una serie di modifiche alle leggi sui fallimenti progettate per rendere il processo più disponibile per le imprese e gli individui economicamente svantaggiati dal COVID -19 pandemia.
Per il Capitolo 13, questi includono l’esclusione dei pagamenti federali di emergenza dovuti a COVID-19 dal “reddito mensile corrente” e dal “reddito disponibile” e la possibilità di estendere i piani di rimborso a sette anni. Le modifiche si applicano ai fallimenti depositati dopo l’emanazione della legge CARES e la scadenza un anno dopo.
Esempio di fallimento del capitolo 13
Dopo che Eric ha perso il lavoro e suo marito, Joey, ha sofferto di una crisi medica che lo ha impedito di lavorare, sono rimasti indietro sul mutuo e sono stati arretrati di $ 25.000. La banca aveva avviato una procedura di preclusione proprio quando Eric aveva ricevuto un’offerta di lavoro e Joey aveva avviato una piccola impresa.
Dichiarando fallimento ai sensi del Capitolo 13, sono stati in grado di fermare il pignoramento e mantenere la loro casa. Con il loro reddito ormai stabile, sono in grado di pagare il mutuo ogni mese distribuendo al contempo il rimborso di $ 25.000 su un periodo di cinque anni.