I CD sono una buona protezione per un mercato ribassista?

Un mercato ribassista è solitamente un’indicazione di un’economia fiacca e di una diminuzione del valore dei titoli complessivi. Durante questo periodo, i consumatori tendono ad essere pessimisti nelle loro prospettive sulle attività finanziarie e sull’economia nel suo complesso. In un mercato ribassista, gli investitori tendono sempre a cercare dove i loro investimenti possono essere protetti meglio, o quali veicoli di investimento aggiungere ai loro portafogli per aiutare a ridurre il colpo alle loro azioni e investimenti azionari. I prodotti che gli investitori guardano comunemente in questi tempi difficili sono strumenti di debito più stabili e produttivi di reddito come i certificati di deposito (CD). Ma i CD sono davvero una buona protezione per un mercato ribassista? Continuate a leggere per scoprirlo.

Cos’è un CD?

Un certificato di deposito è un deposito a breve e medio termine presso un istituto finanziario a un tasso di interesse fisso specifico. Ti viene garantito il capitale più un importo fisso di interessi alla scadenza, che è la fine del termine. Il periodo del termine varia, ma generalmente è possibile acquistare CD di tre mesi, sei mesi, nove mesi o da uno a cinque anni. Alcune banche hanno CD anche a lungo termine. Dovrai fare un po ‘di shopping in giro per trovare le migliori tariffe CD attualmente disponibili perché cambiano frequentemente.

I CD sono considerati depositi vincolati perché l’acquirente si impegna al momento dell’acquisto a lasciare il deposito in banca per il periodo di tempo specifico. Assicurati di poterti permettere di lasciare andare parte dei tuoi soldi per un certo periodo di tempo prima di impegnarti in un CD, perché se l’acquirente decide di riprendere il deposito prima della scadenza, sarà responsabile di una penale, che varia da come un interesse da una settimana a un interesse di un mese o sei mesi. Eventuali commissioni o importi di penalità devono essere comunicati all’apertura del conto CD.

Uno dei principali svantaggi del recesso prima della scadenza del termine è che la sanzione imposta potrebbe diminuire non solo gli interessi ma anche l’ importo del capitale. Questo può accadere se acquisti un CD di 13 mesi e decidi di incassarlo a tre mesi. La penalità su questo CD sarebbe quella di pagare sei mesi di interessi. Sfortunatamente, il tuo CD non ha ancora guadagnato quell’ammontare di interessi e quindi la penalità incide sull’importo principale.

Sebbene i CD siano considerati investimenti a basso rendimento, il rendimento è garantito al tasso di interesse specifico anche se i tassi di mercato scendono. I CD tipici non sono protetti dall’inflazione, quindi quando acquisti un CD, prova ad acquistarne uno più alto del tasso di inflazione in modo da ottenere il massimo valore dai tuoi soldi. Più lunga è la durata del CD, maggiore sarà il tasso di interesse. Sebbene i tassi sui CD non siano i più alti nel mercato degli strumenti di debito, i CD guadagnano di più in interessi rispetto alla maggior parte dei conti del mercato monetario e dei conti di risparmio.

CD vs azioni

Le azioni tendono ad avere un tasso di rendimento più elevato rispetto alla maggior parte dei titoli, ma ciò è dovuto al rischio più elevato che è coinvolto. Se un’azienda attraversa momenti difficili, gli azionisti saranno i primi a sentirlo. Se il titolo perde valore a causa di una cattiva gestione o di una mancanza di interesse pubblico nei suoi prodotti o servizi, il valore del tuo portafoglio potrebbe essere compromesso. Tuttavia, se la società va davvero bene, il rendimento che puoi ottenere dal valore delle sue azioni potrebbe essere significativamente più alto di quello che avresti ottenuto attraverso un investimento in CD.

Durante la Grande Recessione e le sue conseguenze, il mercato azionario ha attraversato turbolenti cambiamenti, con conseguenti grandi perdite per alcuni azionisti. I CD sono un’opzione che può aiutare a proteggere il tuo investimento da periodi di turbolenza fornendo un reddito stabile. Sebbene i rendimenti ottenuti da questi investimenti non saranno solitamente alti come quelli forniti dalle azioni, possono servire da “cuscino” per bilanciare il tuo portafoglio e mantenerlo a galla quando il mercato è in crisi.

Poiché i tassi di CD sono bloccati per un certo periodo di tempo, il tasso di interesse concordato al momento dell’acquisto è il tasso di interesse che si otterrà sul CD nonostante le scarse prestazioni del mercato. Inoltre, a differenza delle azioni e di vari altri veicoli di investimento, i CD sono quasi sempre assicurati.

Protezione garantita

I CD sono principalmente un investimento sicuro. Sono garantiti dalla banca per restituire il capitale e gli interessi maturati alla scadenza. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura certificati di deposito fino a $ 250.000 per ogni depositante presso ciascuna banca assicurata. Ciò significa che garantirà il pagamento del tuo investimento in CD se la banca fallisce. La National Credit Union Administration (NCUA) ha lo stesso scopo per le sue unioni di credito assicurate.

Sapere quanta assicurazione hai contro il fallimento della banca è essenziale, soprattutto quando il mercato azionario non sta andando bene. È durante questi periodi che gli investitori tendono a guardare più a fondo negli investimenti assicurati. Né la FDIC né la NCUA assicurano azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, assicurazioni sulla vita, rendite o titoli municipali.

Quando si cercano prodotti CD, è una buona idea esaminare il rendimento della banca che offre i CD. La FDIC mantiene una lista di controllo delle banche che potrebbero essere in difficoltà; tuttavia, secondo la FDIC, non rilascia mai al pubblico valutazioni sulla sicurezza delle istituzioni finanziarie. Per avere un’idea delle prestazioni delle banche, i consumatori devono visitare gli elenchi di diversi servizi di valutazione delle istituzioni finanziarie forniti sul sito web della FDIC. Per ulteriori informazioni, visitare FDIC.gov  e rivedere i dati dettagliati delle cooperative di credito su NCUA.gov.

Oltre a banche commerciali, parsimoniosi e unioni di credito, puoi anche acquistare CD tramite società di intermediazione o conti online. Uno svantaggio dell’acquisto tramite un conto di intermediazione è che il broker è considerato una terza parte nella transazione: acquista il CD da una banca e te lo vende. Se una banca fallisce, ci vorrà più tempo per riavere i tuoi soldi perché la richiesta dovrà passare attraverso l’intermediazione piuttosto che direttamente alla banca.

CD Laddering

Il laddering del CD può fornire una coperta di sicurezza flessibile se eseguito correttamente. Il laddering aiuta a ridurre il rischio aumentando al contempo il rendimento perché ti consente di continuare a investire nei CD più quotati disponibili. Il metodo consiste nell’utilizzare i tuoi fondi per acquistare CD a diverse scadenze e tassi di interesse. Ecco come funziona:

Quando avvii una scala CD, cerca le tariffe migliori, a livello locale o in stati diversi. Supponiamo che tu abbia $ 5.000 nel tuo conto di risparmio fruttifero minimo. Poiché vuoi ottenere il massimo dal tuo denaro fisso, decidi che un CD con un tasso di interesse del 3% sembra molto più attraente. Non utilizzare i soldi di cui avrai bisogno per le emergenze. Dopo aver deciso che questo è denaro che puoi permetterti di rinchiudere per un periodo di tempo, vai avanti e inizia la tua scala. Puoi iniziare acquistando cinque diversi CD a diverse tariffe e date di scadenza. Ad esempio, la scala potrebbe consistere nell’acquisto dei seguenti CD, ciascuno a $ 1.000:

• un CD di un anno al 3% di interesse
• un CD di due anni al 3,5% di interesse
• un CD di tre anni al 3,7% di interesse
• un CD quadriennale al 3,9% di interesse
• un CD quinquennale al 4,1% di interesse

Quando il primo CD maturerà, avrai la flessibilità di reinvestire in un tasso di CD più alto o di incassarlo. Nella scala, lo farai rotolare. Quando il tuo CD matura, inseriscilo in un CD quinquennale di qualità superiore. Quando il tuo CD del secondo anno matura, trasferiscilo in un altro CD di cinque anni di alto livello e continua a fare lo stesso finché non hai trasferito tutti i tuoi CD iniziali. Poiché un CD nella tua scala maturerà ogni anno, avrai sempre denaro liquido disponibile. Il vantaggio del laddering in questo modo è che otterrai sempre il vantaggio dell’interesse più elevato entrando nel CD quinquennale a più lungo termine.

Conseguenze fiscali

L’interesse che guadagni sul tuo CD per tutta la sua durata è tassabile. L’imposta dipende dalla tua fascia fiscale. Secondo l’Internal Revenue Service (IRS), è necessario segnalare gli interessi totali guadagnati sul certificato di deposito ogni anno. Anche se gli interessi sul CD non ti sono stati pagati direttamente, sarai tassato sull’importo guadagnato in quell’anno. Il reddito da interessi è considerato reddito ordinario e come tale tassato.

La linea di fondo

I CD sono un investimento relativamente sicuro. Se gestiti correttamente, possono fornire un reddito stabile indipendentemente dalle condizioni del mercato azionario. Quando si considera l’acquisto di CD o l’avvio di una scala di CD, considerare sempre i soldi di emergenza che potrebbero essere necessari in futuro. Il laddering può aiutarti a proteggere i tuoi investimenti fornendoti un reddito da interessi stabile in un mercato ribassista (o qualsiasi mercato, se è per questo), ma assicurati di poterti permettere di fare a meno di quei soldi per la durata del CD e indagare sull’istituto in cui ti trovi decidere di acquistare da.