6 Tattiche di recupero del pensionamento in fase avanzata
Le persone che si avvicinano all’età della pensione con pochi risparmi possono avere una strada accidentata da percorrere. Ma alcuni passaggi possono costruire un gruzzolo il più rapidamente possibile per garantire almeno un po ‘di soldi per il supporto in pensione.
1. Finanzia completamente il tuo 401 (k)
Un dipendente in questa fascia di età a cui viene offerto un 401 (k) sul lavoro dovrebbe considerare di finanziarlo fino all’importo massimo. Per darti un’idea di quanto possa essere potente il massimo a 401 (k), considera quanto segue:
Un individuo che ha 40 anni e che contribuisce ogni anno a $ 17.500 per un 401 (k) potrebbe accumulare più di $ 1,3 milioni di risparmi entro i 65 anni. Ciò presuppone un rendimento dell’8% e nessun contributo del datore di lavoro – vedere la figura seguente. Si noti che il limite di contribuzione annuale per 401 (k) s è $ 19.500 all’anno per il 2020 e il 2021.
Questo è un potente strumento di risparmio ed è la prova che i lavoratori prossimi alla pensione dovrebbero prendere seriamente in considerazione di finanziare i loro 401 (k) il prima e quanto più possibile.
Se questo individuo aumenta i risparmi di un importo di recupero di $ 5.500 all’età di 50 anni, ciò porterebbe a un risparmio aggiuntivo di $ 271.000. Si noti che il contributo totale di recupero consentito è di $ 6.500 all’anno per il 2020 e il 2021, per un totale di $ 26.000 per gli individui di età pari o superiore a 50 anni.
“Tenendo conto di nessuna crescita, se riesci a raccogliere $ 24.000 all’anno dai 50 ai 60 anni (11 anni), sono $ 264.000 in più risparmiati anche per il primo pensionato non punito. Un extra di $ 250.000 risparmiato prima di andare in pensione può fare o rompere un portafoglio produttivo di reddito che dura per tutto il pensionamento “, afferma Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.
2. Contribuire a un Roth IRA
I Roth IRA offrono agli investitori un ottimo modo per risparmiare e far crescere denaro su base fiscale differita. Ci sono alcune limitazioni di reddito. Per il 2021, se sei single e il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è di $ 125.000 ($ 124.000 per il 2020) o più all’anno, il tuo limite di contribuzione è ridotto. Se sei single e il tuo MAGI è di $ 140.000 o più per il 2021 ($ 139.000 per il 2020) non puoi contribuire a un Roth IRA. Per le persone sposate che presentano una dichiarazione congiunta, ci sono limiti di contribuzione per quelli con MAGI di $ 198.000 per il 2021 ($ 196.000 per il 2020). E pari o superiore a $ 208.000 per il 2021 ($ 206.000 per il 2020), il limite di contribuzione è pari a zero.
Quanto si può potenzialmente sballare con un Roth? Considera il seguente esempio:
Un quarantenne che investe $ 6.000 ogni anno e ottiene un tasso di rendimento annuo dell’8% ha il potenziale per accumulare più di $ 473.726 entro i 65 anni. Anche una persona che aspetta fino ai 50 anni e inizia a risparmiare $ 6.500 all’anno (utilizzando il stesse ipotesi di rendimento) può far risparmiare fino a $ 190.000 entro i 65 anni.
Tieni presente che i limiti di contribuzione annuale per IRA, sia per la versione tradizionale che per quella Roth, è di $ 6.000 per gli anni 2020 e 2021. Il contributo di recupero per i 50 anni e più è di $ 1.000.
Secondo Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Massimizzare i tuoi contributi Roth IRA e utilizzare le conversioni Roth quando appropriato può davvero avere senso. Un account Roth consente la composizione esentasse e, quando vengono seguite le regole di prelievo, i prelievi, inclusi i guadagni, saranno esentasse. Questo crea davvero un’opportunità per la pianificazione fiscale in un secondo momento per ridurre al minimo il reddito imponibile quando sei nella fase di prelievo, e questo può aumentare e contribuire a far durare i tuoi soldi più a lungo in pensione.
Un Roth IRA completamente finanziato e un 401 (k) possono aiutare a costruire rapidamente asset pensionistici.
3. Considera l’equità domestica
Sebbene una casa di solito non dovrebbe essere considerata una fonte primaria di reddito da pensione, può fornire liquidità durante il pensionamento. A tal fine, le persone più anziane potrebbero prendere in considerazione la possibilità di prendere in prestito contro l’equità nelle loro case per finanziare le spese di soggiorno. “Gran parte della popolazione ha la maggior parte della propria ricchezza legata a proprietà immobiliari. Questo può essere utilizzato in molti modi per finanziare la pensione. Puoi utilizzare una linea di equità domestica (HELOC) da cui attingere quando necessario, oppure puoi vendere, ridimensionare e vivere di equità.
Qualunque cosa tu scelga, è importante considerare l’impatto sul tuo reddito mensile. Le persone vivono più di decenni fa, quindi è importante assicurarsi di poter avere un reddito sostenibile per molti anni a venire “, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Advisory Group a Lexington, Massachusetts.
Un mutuo inverso può avere senso perché gli istituti di credito possono abbreviare i periodi di rimborso e aumentare gli importi di rimborso per i mutuatari più anziani. La vendita di una residenza primaria a titolo definitivo e il trasferimento in una casa più piccola e meno costosa può anche avere senso per le persone anziane. In molti casi, non hanno più bisogno di una casa grande, poiché i bambini di solito se ne vanno da soli.
Tuttavia, la vendita di una casa non dovrebbe essere presa alla leggera. Dopotutto, in molti casi, il proprietario della casa impiega 30 anni per accumulare la piena proprietà del capitale nella casa. Pertanto, sarebbe un peccato non ottenere il massimo importo possibile da una vendita.
Detto questo, gli individui dovrebbero considerare le attuali condizioni di mercato e se è il momento più vantaggioso per vendere. Naturalmente, i proprietari di abitazione dovrebbero anche considerare eventuali conseguenze fiscali. I proprietari di case sposati che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta possono generare profitti fino a $ 500.000 senza dover pagare una tassa federale sulle plusvalenze. Per i singoli, il limite è di $ 250.000.
Questo presuppone che tu soddisfi determinati requisiti: la casa venduta deve essere la tua residenza principale e non devi aver beneficiato dell’esclusione delle plusvalenze su un’altra casa negli ultimi due anni. Ulteriori requisiti sono spiegati nella pubblicazione IRS 523, disponibile presso l’IRS.
Infine, se non ti stai semplicemente trasferendo in un posto più piccolo nel tuo quartiere, considera il costo della vita nell’area in cui potresti trasferirti prima di prendere la decisione. In altre parole, è saggio assicurarsi che i prezzi degli immobili e il costo degli articoli di uso quotidiano come i generi alimentari siano generalmente inferiori rispetto a dove vivi ora.
4. Prendi le tue detrazioni
È importante notare che le detrazioni standard non sono per tutti. In effetti, se hai un importo elevato di interessi ipotecari, tasse deducibili, spese aziendali che non sono state rimborsate dalla tua azienda e / o donazioni di beneficenza, probabilmente ha senso elencare le detrazioni.
Siediti con un CPA e esamina la tua situazione personale per determinare se ha senso dettagliare. Quindi prendi l’abitudine di salvare le ricevute e di tenere buoni registri. Ricorda, alla fine, non è sempre quello che fai, ma quello che risparmi che conta, in particolare quando ti avvicini alla pensione.
5. Toccare le politiche sul valore in contanti
Anche se sfruttare una polizza assicurativa per il suo denaro dovrebbe essere considerata l’ultima risorsa, se la necessità originaria per l’assicurazione non è più presente, potrebbe avere senso incassare. Tuttavia, prima di annullare qualsiasi polizza o accedere al suo valore in contanti, dovresti prima consultare un consulente fiscale e un professionista assicurativo per esaminare le tue esigenze individuali.
6. Ottieni la copertura per la disabilità
Non dimenticare di ottenere una copertura per invalidità o di assicurarti che il tuo lavoro offra una sorta di sussidio di invalidità di gruppo. L’idea alla base di ottenere tale copertura è semplice: proteggere te stesso e almeno una parte del tuo reddito e gruzzolo nel caso in cui dovesse accadere il peggio.
Le tue possibilità di diventare disabili dipendono dalla tua carriera e dal tuo stile di vita, ma secondo i dati rilasciati dall’US Census Bureau nel 2019, circa 40,7 milioni di americani riferiscono un certo livello di disabilità. Questo è un numero considerevole, il 12,7% della “popolazione civile americana non istituzionalizzata”, secondo il rapporto. Significa che per proteggere il tuo reddito e aumentare le possibilità che andrai in pensione con qualche forma di gruzzolo, ha senso considerare almeno qualche forma di copertura per invalidità.
“L’assicurazione per l’invalidità è importante per proteggere i tuoi risparmi”, afferma Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. “Contatta il tuo datore di lavoro o l’associazione professionale per le opzioni più convenienti”.
La linea di fondo
Le persone di età compresa tra i 40 ei 50 anni che hanno pianificato poca o nessuna pianificazione della pensione sono certamente in una situazione di svantaggio. Tuttavia, con la corretta pianificazione e la volontà di risparmiare e investire, le probabilità non sono insormontabili.